Contrato Bancario
Este artículo es un complemento de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre el contrato bancario. Puede también ser de interés el Contrato de Crédito al Consumo y el derecho financiero internacional y sus reglas legales, en buena parte dentro del derecho internacional público. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Regulación Interncional del Contrato Bancario
El derecho aplicable a los contratos bancarios, en la esfera internacional, se basa en los siguientes aspectos:
Fuentes del derecho
En lo que respecta a los contratos celebrados desde el 17 de diciembre de 2009 en el ámbito del derecho bancario, Roma I se aplica en la mayoría de los Estados miembros, salvo que se aplique una de las excepciones mencionadas en el art. 1 (en particular, el art. 1(1)(d) Roma I relativo a las cuestiones específicas del derecho de valores). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, en Dinamarca sigue vigente el Convenio sobre la ley aplicable a las obligaciones contractuales (Convenio de Roma). Irlanda declaró su adhesión a Roma I en 2008; el Reino Unido, el mercado financiero más importante de Europa, hizo lo mismo en 2009. Aunque Roma I se adhiere al planteamiento básico del Convenio de Roma, existen variaciones en los detalles; además, se han introducido varias normas nuevas, especialmente en relación con los servicios financieros.
Elección de la ley aplicable
La libre elección de la ley por las partes (art. 3 Roma I) constituye la piedra angular de las normas de conflicto de leyes para los contratos bancarios internacionales (véase el considerando 11 Roma I).
La elección de la ley debe tener lugar de forma explícita o debe resultar inequívocamente de las disposiciones del contrato o de las circunstancias del caso concreto (Art 3(1)2 Roma I).
Los bancos estipulan regularmente en sus condiciones generales (cláusulas contractuales tipo) la aplicación de la ley de su propia residencia (véase el nº 6(1) de las Condiciones Generales de los Bancos). La incorporación de los términos y condiciones y la cláusula de elección de ley incluida en los mismos tiene que ser evaluada de acuerdo con la ley elegida, por lo tanto en el caso de un uso de los Términos y Condiciones Alemanas para Bancos, de acuerdo con la ley alemana (Art 3(5), 10(1) Roma I). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si los términos y condiciones de un banco no contienen una cláusula de elección de ley -lo que probablemente sólo ocurrirá en casos excepcionales- y no existe una ley que las partes hayan acordado implícitamente, la inclusión de términos y condiciones se juzgará por la ley objetiva aplicable al contrato (arts. 4, 10(1) Roma I).
La incorporación de términos y condiciones puede plantear problemas en la banca internacional porque el requisito de un acuerdo implícito sobre términos y condiciones difiere en los distintos Estados. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según la jurisprudencia reiterada del Tribunal Supremo Federal alemán (BGH), no es necesaria una declaración explícita de incorporación en virtud de los artículos 305 y 310(1) del Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) para incluir los términos y condiciones para los bancos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según el BGH, incluso en los negocios internacionales los bancos extranjeros declaran su consentimiento implícitamente al aceptar los términos y condiciones habituales como base de sus relaciones comerciales. A este respecto, no debería importar si la ley de la residencia del banco extranjero contiene una norma jurídica o costumbre correspondiente (BGH 4 de marzo de 2004, IPRax 2005, 446, 447). El BGH aplica estos principios no sólo a los bancos con una proximidad geográfica al ordenamiento jurídico alemán (Alsacia, Suiza, Países Bajos), sino a todo banco extranjero, siempre que en las circunstancias individuales (alcance de las relaciones comerciales, papel del banco en los negocios internacionales) pueda esperarse que esté familiarizado con la práctica habitual de una incorporación de términos y condiciones en los contratos con los bancos alemanes (BGH loc cit en relación con el Banco Nacional de Angola). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, esta línea de razonamiento favorable a los bancos puede requerir una corrección en el caso concreto con el fin de proteger a la parte del contrato, hacia la que no se justifica una evaluación de la incorporación de términos y condiciones de conformidad con la legislación alemana en las circunstancias dadas, porque, por ejemplo, carece de la experiencia empresarial adecuada y los términos y condiciones no se incorporan implícitamente a un contrato en el ordenamiento jurídico de su país. Esta posibilidad se establece en el Art 10(2) Roma I, que permite a una parte invocar la ley de su residencia habitual. En lo que respecta a las normas imperativas internas de las legislaciones de los Estados miembros, la elección de la ley se restringe respecto a los casos puramente nacionales, como ya ocurría en el Convenio de Roma (Art 3(3) Roma I). En la medida en que el Derecho contractual bancario europeo sustantivo (véase más detalles) ha sido armonizado por directivas que tienen un efecto imperativo interno, no se puede renunciar a las normas apropiadas mediante la elección de la ley de un tercer país si todos los elementos de hecho se sitúan en el ámbito de la Unión, incluida Dinamarca (Art 3(4) Roma I; disposiciones similares contenidas en las directivas de protección de los consumidores siguen también en vigor, Art 23 Roma I). En virtud de Roma I, las partes están limitadas a la elección de un cuerpo jurídico estatal. Incluso los cuerpos de leyes no estatales muy complejos y prácticamente exhaustivos, como las Reglas y Usos Uniformes relativos a los Créditos Documentarios, pueden, cuando lo permita la ley aplicable, incorporarse al contrato mediante una referencia sustantiva; sin embargo, no pueden sustituir a la ley de un país (véase el considerando 13 Roma I).
Ley objetiva aplicable a los contratos
El apartado 1 del artículo 4 de Roma I determina básicamente una conexión tipificada en aras de la seguridad jurídica. Por regla general, los contratos bancarios se refieren a la prestación de servicios (financieros). En consecuencia, estos contratos están sujetos, como los demás contratos de servicios, a la ley del país en el que el prestador de servicios -el banco- tiene su residencia habitual (art. 4(1)(b) Roma I). El término "servicio" debe interpretarse en el contexto del Derecho de la Unión.
Como en términos del Art 57 TFUE, los servicios se entienden generalmente como prestados a cambio de una remuneración. Además, la interpretación del término "servicio" puede remitir a la jurisprudencia del TJCE relativa al segundo guión de la letra b) del apartado 1 del artículo 5 del Reglamento Bruselas I relativo a la competencia judicial, el reconocimiento y la ejecución de resoluciones judiciales en materia civil y mercantil (Reg 44/2001) (véase también el considerando 17 Roma I). En el art. 19(1)1 Roma I, la residencia habitual de las personas jurídicas se define legalmente como el lugar de su administración central; sin embargo, para los contratos celebrados en el curso de la explotación de una sucursal, el lugar donde ésta se encuentre es determinante (art. 19(2) Roma I). Por consiguiente, en lo que respecta a la actividad de depósito, la residencia del banco o de la sucursal que gestiona la cuenta en cuestión es esencial (sobre el Convenio de Roma, véase Sierra Leone Telecommunications Co Ltd contra Barclays Bank plc [1998] 2 All ER 821, 827; Walsh contra National Irish Bank Ltd [2008] 1 ILRM 56, 73 y ss; OLG Frankfurt am Main 30 de noviembre de 1994, IPRspr 1994 nº 67). La actividad de asesoramiento y la gestión de activos de los bancos también representan servicios que entran en el ámbito del art. 4(1)(b) Roma I.
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Del mismo modo, la concesión de préstamos por parte de un banco constituye un servicio (véase, no obstante, BGH 13 de diciembre de 2005, BGHZ 165, 248, 253 en relación con el art. 5 del Convenio de Roma). El art. 13 del Convenio Europeo sobre Competencia y Ejecución (CJE), de redacción más restrictiva (relativo al problema en la medida en que Cour d'appel de Colmar 24 de febrero de 1999, (1999) ZIP 1209), ha sido sustituido por el art. 5(1)(b) segundo guión Bruselas I; en consecuencia, debe tomarse una noción amplia de la clasificación de los servicios como base para la caracterización en el ámbito del derecho contractual bancario internacional. Además, las garantías concedidas por los bancos deben caracterizarse como servicios y, en consecuencia, estar sujetas a la ley del lugar de residencia del banco o de la sucursal en cuestión. En cuanto a la ley aplicable a las transferencias transfronterizas, transferencias bancarias (transfronterizas). A reserva de normas especiales de derecho público, la obligación de confidencialidad del banco (secreto bancario) resulta de la ley aplicable a los contratos bancarios (por ejemplo, véase el nº 2 de las Condiciones Generales de los Bancos Alemanes). El art. 4(1)(h) Roma I crea una norma especial de conflicto de leyes para los contratos celebrados en el ámbito de los sistemas multilaterales de negociación de valores. Esta norma, que no sólo se aplica a las bolsas de valores en sentido común, sino también a las plataformas internas de negociación de los bancos, somete los contratos celebrados en el marco de un sistema de este tipo a la ley de dicho sistema, es decir, no es esencial qué parte desempeña el papel de comprador o de vendedor en el caso concreto. En lo que respecta a los contratos que no pueden asignarse a uno de los tipos de contrato especialmente regulados en el apartado 1 del artículo 4 de Roma I o que presentan solapamientos entre estos distintos tipos, el apartado 2 del artículo 4 de Roma I -como ya se sabe por el Convenio de Roma- establece una conexión con la residencia habitual de la parte necesaria para efectuar la ejecución característica del contrato. Así pues, para la práctica jurídica, en todos los casos en los que el banco efectúa la prestación característica, la cuestión de si existe una "prestación" según el Art 4(1)(b) Roma I o se trata de uno de los otros tipos de contrato del primer párrafo, es puramente académica.
La norma tiene importancia práctica sobre todo para la compra de deudas, que no entra en el ámbito de aplicación del Art 4(1)(a) Roma I porque esta disposición sólo se refiere a los contratos de compraventa de bienes muebles (en relación con la ley aplicable a las cesiones, obligaciones contractuales (PIL)). En cuanto a la garantía de un consumidor, que a menudo no puede calificarse de servicio según el art. 4(1)(b) Roma I por falta de remuneración, se mantiene el principio de que el garante efectúa la prestación característica, por lo que el contrato se rige por la ley de su residencia habitual. Contrariamente a la propuesta original de la Comisión, el art. 4(3) Roma I prevé una cláusula general de escape, en virtud de la cual es posible apartarse de las normas de conflicto antes mencionadas si de todas las circunstancias del caso se desprende claramente que el contrato presenta vínculos manifiestamente más estrechos con otro país. En aras de la seguridad jurídica, esta cláusula debe utilizarse de forma restrictiva. Incluso con respecto a las garantías accesorias como, por ejemplo, la fianza, la ley aplicable al contrato de garantía colateral debe considerarse regularmente por separado y tal contrato no se rige por la ley aplicable al crédito principal según el art. 4(3) Roma I. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, cuando, en el caso de la compra de un crédito garantizado por una hipoteca, la transmisión de un derecho real es económicamente decisiva desde el punto de vista de las partes, asumir una conexión más estrecha del contrato de compraventa con el país en el que se encuentra el terreno hipotecado puede justificarse cuando existan indicios adicionales (idioma del contrato, moneda, desarrollo de las negociaciones, etc.) (BGH 26 de julio de 2004, NJW 2005, 1041). El artículo 4, apartado 1, letra c), Roma I sólo afecta al acto jurídico relativo al derecho real y no tiene ningún efecto limitativo sobre la conexión del contrato de obligaciones subyacente (BGH loc cit). Cuando no se pueda designar la ley aplicable de conformidad con el art. 4(1) o (2) Roma I, porque ninguno de los tipos de contrato nombrados en el apartado uno sea apropiado y tampoco se pueda determinar la prestación característica, el contrato se regirá por la ley del país con el que presente los vínculos más estrechos (art. 4(4) Roma I). Esta cláusula de escape tiene importancia práctica, por ejemplo, para los contratos de intercambio (swaps). A este respecto, hay que rechazar el fraccionamiento del contrato, sobre todo porque Roma I ha abandonado el Art 4(1)(2) del Convenio de Roma (dépeçage).
Contratos con consumidores
En lo que respecta a los contratos bancarios con consumidores, deben respetarse algunas particularidades (Art 6 Roma I). Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Frente a las críticas predominantes de académicos y profesionales, la Comisión no prevaleció con su propuesta original de excluir la autonomía de la voluntad para los contratos con consumidores. En particular, los bancos lucharon justificada y vehementemente contra esta propuesta, que habría incrementado notablemente los costes de redacción de los contratos de servicios financieros y habría provocado una fragmentación jurídica del mercado interior, especialmente en lo que respecta a la banca en línea (véase, en particular, el resumen de los argumentos que finalmente prosperaron contra el proyecto de la Comisión desde el punto de vista de los banqueros, realizado por el jefe de la oficina de enlace con la UE del Dresdner Bank: Woopen [2007] Europäische Zeitschrift für Wirtschaftsrecht 495).
La autonomía de la voluntad también sigue existiendo para los contratos celebrados por los consumidores, pero su alcance es restringido, en la medida en que el prestador haya dirigido su actividad al país consumidor, el contrato entre en el ámbito de esta actividad y las disposiciones de la residencia habitual del consumidor le ofrezcan una mejor protección (art. 6(2) Roma I). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si no se elige ninguna ley, la ley de la residencia habitual del cliente del banco es aplicable en las circunstancias mencionadas (Art 6 (1) Roma I). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si falta una orientación de las actividades del banco al país del cliente o el contrato no entra en el ámbito de dicha actividad, rigen las normas generalmente aplicables a los contratos (Arts 3, 4 en relación con el Art 6(3) Roma I). En comparación con el Convenio de Roma, el art. 6 Roma I amplía considerablemente el ámbito de aplicación material de las normas de conflicto de leyes protectoras del consumidor, especialmente en lo que se refiere a los servicios financieros.
Mientras que el art. 5(1) del Convenio de Roma, según la opinión dominante, sólo incluía los contratos de préstamo en la medida en que se referían a la financiación de un contrato de entrega de bienes muebles o de prestación de servicios, el art. 6 Roma I, que toma como base una noción amplia de "servicio", abarca también los meros contratos de préstamo, los contratos de préstamo inmobiliario, los contratos de préstamo inmobiliario y la actividad de depósito. Por lo que respecta a los contratos bancarios internacionales con participación de los consumidores, las excepciones de las letras d) y e) del apartado 4 del art. 6 Roma I revisten especial interés.
Los apartados 1 y 2 del artículo 6 no son aplicables a los derechos y obligaciones relacionados con un instrumento financiero (mercados de instrumentos financieros) ni a los derechos y obligaciones que constituyen las condiciones que rigen la emisión o la oferta pública y las ofertas públicas de adquisición de valores mobiliarios, así como la suscripción y el reembolso de participaciones en organismos de inversión colectiva (OICVM) (letra d) del apartado 4 del artículo 6 Roma I).
Las cuestiones mencionadas están sujetas a las normas de conflicto de leyes del derecho internacional de los mercados de capitales porque, de lo contrario, la negociación de instrumentos financieros se vería gravemente obstaculizada (considerando 28 Roma I, derecho de los mercados de capitales (internacional)). Sin embargo, el art. 6(4)(d) Roma I establece una contraexcepción para los contratos relativos a la prestación de servicios financieros. Ésta se especifica en el considerando 26. Este considerando establece que "los servicios financieros, como los servicios y actividades de inversión y los servicios auxiliares prestados por un profesional a un consumidor, contemplados en las secciones A y B del anexo I de la Directiva 2004/39/CE, y los contratos de venta de participaciones en organismos de inversión colectiva, estén o no cubiertos por la Directiva 85/611/CEE del Consejo, de 20 de diciembre de 1985, por la que se coordinan las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas sobre determinados organismos de inversión colectiva en valores mobiliarios (OICVM), deben estar sujetos al artículo 6 del presente Reglamento".
La exclusión del art. 6 Roma I para las condiciones que rigen la emisión u oferta al público y las ofertas públicas de adquisición de valores mobiliarios y la suscripción y el reembolso de participaciones en organismos de inversión colectiva sólo afectará a los aspectos que vinculan al emisor o al oferente con el consumidor, pero no a los aspectos relacionados con la prestación de servicios financieros (ibid). Por consiguiente, los servicios financieros prestados por bancos y agentes de bolsa, como por ejemplo el asesoramiento en materia de inversión, la gestión de carteras, la custodia de valores, el crédito lombardo o la venta de participaciones en fondos, siguen estando sujetos a las normas de conflicto de leyes del artículo 6, apartados 1 y 2, que protegen al consumidor. En relación con los contratos en el marco de sistemas multilaterales de negociación de valores, el art. 6(4)(e) Roma I deja claro que, incluso en caso de participación del consumidor, se aplica exclusivamente la ley del sistema según el art. 4(1)(h) Roma I. El artículo 6 Roma I, una norma especial sobre conflicto de leyes en materia de protección de los consumidores, excluye la elevación de meras disposiciones imperativas internas, por ejemplo la antigua versión de la Directiva sobre crédito al consumo, a disposiciones imperativas internacionales en el sentido del art. 9(1) Roma I (véase BGH 13 de diciembre de 2005, BGHZ 165, 248, 257, en relación con el art. 7(2) Convenio de Roma/art. 34 EGBGB). Revisor de hechos: Schmidt
Concepto, clasificación y caracteres
El Contrato de crédito o bancario es aquel que se inserta y mediante el que se desarrolla la actividad típica y específica de intermediación crediticia. La clasificación tradicional distingue entre:
Contractos bancarios activos: se articulan en la colocación e inversión.
Contratos bancarios pasivos: se articulan en la captación de recursos por la entidad de crédito.
Contratos bancarios neutros o accesorios; que correspondían a servicios que, de manera complementaria, prestaban las entidades de crédito en beneficio de su clientela.
A juicio de otros autores, la clasificación debería ser:
Contratos u operaciones de financiación.
Contratos u operaciones de captación de pasivos.
Servicios bancarios de pago, de custodia o garantía.
Servicios de inversión.
Carácteres
Los caracteres comunes a la mayor parte de los contratos bancarios son los siguientes:
Son contratos de empresa (mercantiles).
Son contratos legalmente atípicos, pero dotados de una acusada tipicidad negocial y social.
Se conciertan normalmente utilizando condiciones generales predispuestas por la entidad de crédito.
Son contratos de duración e intuitu personae, que vinculan estrechamente a las partes y en los que juegan una función esencial las exigencias de la buena fe.
Ése es el fundamento último de los deberes o prestaciones accesorias que se integran en el contenido específico de cada uno de los contratos bancarios:
Deber de documentación y contabilización de las entidades (que se denominan generalmente "cuentas bancarias").
Deber de secreto o de no revelación de datos, reconocido y sancionado legalmente. Aunque debe afirmarse que este deber cede en presencia de otros intereses preferentes, así ocurre frente a la obligación de contribuir al sostenimiento de las cargas públicas, frente a la utilización ilícita de fondos, y frente a la conveniencia de prevenir la utilización ilícita de fondos.
Autor: Cambó
Contrato Bancario
Según el Diccionario Jurídico Espasa, Contrato Bancario significa: Categoría puramente doctrinal que se aplica a los contratos que celebran los bancos con un cliente en el desarrollo de su actividad específica de intermediación en el crédito indirecto. Acoge también a los contratos entre esos mismos sujetos respecto de una actividad accesoria señalada.
Contrato de Transferencia Bancaria en Europa
Nota: Para información de contexto, puede acudirse a un análisis sobre la transferencia bancaria. Es una de las opciones de la actividad bancaria (véase). En la regulación europea del derecho contractual de la transferencia bancaria, puede examinarse lo siguiente:
Distinción entre operaciones de pago único y contratos marco
La Directiva sobre servicios de pago abarca tanto las operaciones de pago único que no están sujetas a un contrato marco (en el sentido del art. 4(12); art. 35) como las operaciones de pago sujetas a un contrato marco (art. 40). Estas últimas predominan en la práctica (considerando 24).
La transferencia de efectivo que se ejecuta sin un contrato de cuenta corriente (art. 675(1) Bürgerliches Gesetzbuch (BGB)) se califica como pago individual. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, en caso de transferencias de una cuenta a otra, subyace un acuerdo de cuenta corriente como contrato marco. El término "operación de pago" se define legalmente como "un acto, iniciado por el ordenante o por el beneficiario, de colocar, transferir o retirar fondos, con independencia de cualquier obligación subyacente entre el ordenante y el beneficiario" (Art 4(5)). Esto debe distinguirse de la "orden de pago" subyacente en el sentido del art. 4(16), es decir, toda "instrucción de un ordenante o beneficiario a su proveedor de servicios de pago solicitando la ejecución de una operación de pago". Además, las operaciones de pago ejecutadas debido a un contrato marco requieren una orden de pago, lo que se desprende del deber de proporcionar información relativa a una "orden de pago que deba ejecutarse correctamente" que es aplicable a los contratos marco (art. 42(2) lit a, b). La Directiva sobre servicios de pago no da ninguna respuesta explícita a la cuestión de si la orden de pago en sí misma tiene carácter contractual (véase el artículo 675(1) del BGB) o si es coherente con la directiva caracterizar la orden de pago -como ocurría en la legislación alemana antes de la aplicación de la Directiva sobre transferencias bancarias- como una mera instrucción en el ámbito de la relación contractual de la cuenta corriente.
La aplicación uniforme del término "orden de pago" tanto en relación con las operaciones de pago único, que requieren la celebración de un contrato específico (art. 36), como en calidad de base para las operaciones de pago en virtud de un contrato marco, indica el mantenimiento de la concepción legislativa actual, que considera el contrato de cuenta corriente como un contrato de tipo mixto que también contiene elementos de ejecución del contrato de transferencia bancaria.
Obligaciones de información
En cuanto a la naturaleza y el alcance de las obligaciones de informar, hay que distinguir entre las operaciones de pago único y los pagos sobre la base de un contrato marco (§ 675(2) BGB). Un contrato de cuenta corriente como contrato marco tiene que cumplir los requisitos del art. 42 de la Directiva sobre servicios de pago, es decir, debe contener información detallada sobre el proveedor del servicio de pago, el uso del servicio de pago, las comisiones, los tipos de interés y de cambio, la comunicación entre las partes, las medidas de protección y reparación, las condiciones de modificación y rescisión del contrato marco, el periodo de contacto, la ley aplicable al contrato marco y los tribunales competentes, así como otros procedimientos de resolución de litigios (arts. 44, 45).
Los artículos 46-48 de la Directiva sobre servicios de pago se refieren a la información que debe comunicarse en los casos de operaciones de pago individuales.
Gastos
Según el apartado 1 del artículo 67, los prestadores de servicios de pago están obligados principalmente a transferir el importe íntegro del pago y a abstenerse de deducir gastos del importe transferido. Esto se justifica por el interés de un tratamiento totalmente automatizado de los pagos y el interés de la seguridad jurídica (considerando 40). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Son posibles acuerdos diferentes dentro de unos límites, pero debe garantizarse que el beneficiario reciba el importe íntegro de la operación de pago o que sea debidamente informado (art. 67, apartados 2 y 3).
Las comisiones por el cumplimiento de las obligaciones de información y las obligaciones secundarias sólo pueden plantearse en el ámbito del art. 52; tienen que ser adecuadas y ajustarse a los costes reales.
Autorizaciones de operaciones de pago
Una operación de pago sólo se considera autorizada por el ordenante si éste ha dado su consentimiento (Art 54(1)(1)). Este consentimiento debe darse en la forma acordada entre las partes (Art 54(2)). Puede darse antes o -si así se acuerda- después de la ejecución de la operación de pago (Art 54 (1)(2)). El artículo 59 impone al proveedor de servicios de pago la carga de la prueba de la autorización y de la correcta ejecución de la operación de pago. En caso de operación de pago no autorizada, el art. 60 impone al proveedor de servicios de pago la obligación de reembolso. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, el ordenante es responsable de la indemnización en caso de negligencia intencionada o grave (por ejemplo, en relación con la custodia de una tarjeta Maestro que posteriormente se utiliza para ejecutar una transferencia bancaria en un terminal); el Art 61 regula los detalles.
Ejecución de operaciones de pago
Además, la Directiva sobre servicios de pago contiene disposiciones detalladas sobre la recepción, el rechazo y la irrevocabilidad de las órdenes de pago (Arts 64-66). El proveedor de servicios de pago debe garantizar, en lo que respecta a las operaciones de pago en euros (art. 68.1 lit a; con referencia a las divisas de un Estado miembro no perteneciente a la zona del euro se aplican los requisitos determinados en lit b y c) que desde la recepción de la orden de pago el importe objeto de la operación de pago se abone en la cuenta del proveedor de servicios de pago del beneficiario a más tardar al final del siguiente día hábil (art. 69.1.1). Esta norma denominada d+1 supone una reducción significativa del plazo de ejecución aplicable anteriormente de cinco (Alemania al extranjero) o tres (interior de Alemania) días; por lo tanto, durante un periodo transitorio que durará hasta el 1 de enero de 2012, un ordenante y su proveedor de servicios de pago podrán acordar un plazo más largo de tres días hábiles como máximo (Art 69 (1)(2)). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si una operación de pago se inicia en papel, los plazos permitidos podrán ampliarse un día más (Art 69 (1)(3)). Para las operaciones de pago dentro de la Unión mencionadas en el Art 68 (1) lit b, puede estipularse un plazo no superior a cuatro días (Art 68 (2)(2)).
Responsabilidad en caso de operaciones de pago incorrectas o no ejecutadas
Sujeto a los requisitos regulados en detalle en el Art 75, el proveedor de servicios de pago es responsable de la no ejecución o ejecución incorrecta de la orden de pago. El apartado 1 del artículo 75 se aplica a las transferencias bancarias; se refiere a las órdenes de pago iniciadas por el ordenante.
Contrariamente a la propuesta original de la Comisión, la responsabilidad no se impone con independencia de la culpa. A este respecto, las posibilidades de exculpación del proveedor de servicios de pago son muy limitadas. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sobre este punto, el considerando 46 establece: "El funcionamiento fluido y eficaz del sistema de pago depende de que el usuario pueda confiar en que el proveedor de servicios de pago ejecute la operación de pago correctamente y en el plazo acordado. Normalmente, el proveedor está en condiciones de evaluar los riesgos que entraña la operación de pago. Es el proveedor el que proporciona el sistema de pagos, toma medidas para recuperar fondos extraviados o asignados erróneamente y decide en la mayoría de los casos sobre los intermediarios que intervienen en la ejecución de una operación de pago. A la vista de todas estas consideraciones, es totalmente apropiado, salvo en circunstancias anormales e imprevisibles, imponer la responsabilidad al proveedor de servicios de pago en lo que respecta a la ejecución de una operación de pago aceptada del usuario, excepto por los actos y omisiones del proveedor de servicios de pago del beneficiario de cuya selección sólo es responsable el beneficiario". El artículo 78 contiene una exclusión de responsabilidad en caso de circunstancias imprevisibles. Aunque a primera vista la responsabilidad parece estricta, la norma sobre los "identificadores únicos" incorrectos (art. 74) crea un estatus considerablemente privilegiado para el proveedor de servicios de pago. Esto significa la combinación de letras, números o símbolos especificados por el usuario del servicio de pago para identificar al beneficiario y/o su cuenta de pago (Art 4(21)). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si una orden de pago se ejecuta de conformidad con el "identificador único", se considera que se ha ejecutado correctamente con respecto al beneficiario (Art 74(1)). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si el identificador único facilitado por el usuario de servicios de pago es incorrecto, la responsabilidad del proveedor de servicios de pago queda excluida (Art 74(2)(1)); no obstante, deberá realizar esfuerzos razonables para recuperar los fondos implicados en la operación de pago.
Teniendo en cuenta que los identificadores únicos comunes, el Número Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) y el Código de Identificación Bancaria (BIC) tienen 22 y 11 dígitos respectivamente, es desafortunado en lo que respecta a la protección del consumidor eximir a los proveedores de servicios de pago de cualquier responsabilidad derivada de no investigar las discrepancias relativas a la identificación personal del beneficiario. En un aspecto temporal, la responsabilidad del proveedor de servicios de pago está limitada por el plazo establecido en el artículo 58 (notificación de las operaciones de pago no autorizadas o ejecutadas incorrectamente sin demora indebida, pero a más tardar 13 meses después de la fecha de adeudo).
La legislación nacional puede prever una compensación financiera adicional (Art 76). El proveedor de servicios de pago responsable ante el cliente tiene derecho de recurso contra otros proveedores de servicios de pago o intermediarios de acuerdo con el Art 77. Asunto: derecho-financiero. Asunto: derecho-privado. Asunto: derecho-bancario. Tema: asuntos-financieros. Tema: bancos. Tema: intercambios-economicos-y-comerciales.
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