Crisis de la Asequibilidad
Este artículo es una ampliación de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre este tema. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto. Nota: véase información sobre la Ley de Protección al Paciente y Cuidado de Salud Asequible. En el siglo XXI se observa una gran crisis de asequibilidad, que está afectando a numerosos países. Irlanda es uno de ellos. Incluso en América, en una de las mejores décadas que la economía americana ha registrado, las familias se desangraron. En la década de 2010, la tasa de desempleo nacional cayó de un máximo de 9,9 por ciento a su actual tasa de solo 3,5 por ciento.
La economía se expandió cada año.
Los salarios aumentaron para los trabajadores de altos ingresos tan pronto como terminó la Gran Recesión, y aumentaron para los trabajadores de bajos ingresos en la segunda mitad de la década.
La confianza de los estadounidenses en la economía alcanzó su punto más alto desde 2000, justo antes de que estallara la burbuja de las puntocom.
Los titulares de los números económicos se veían bien, si no genial. Pero más allá de los titulares de las cifras económicas, una crisis económica multifacética y extrañamente invisible hizo metástasis: Llamémosla la Gran Crisis de Asequibilidad. Esta crisis involucró no solo lo que las familias ganaban, sino también la otra mitad del libro de cuentas, cómo gastaban sus ganancias.
En una de las mejores décadas que la economía americana ha registrado, las familias fueron desangradas por los propietarios, los administradores de hospitales, los ecónomos de las universidades y las guarderías. Para millones de personas, una economía en auge se sentía precaria o francamente terrible. Ver la economía a través de un paradigma (modelo, patrón o marco conceptual, o teoría que sirve de modelo a seguir para resolver alguna situación determinada) de costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) de vida ayuda a explicar por qué aproximadamente dos de cada cinco adultos estadounidenses tendrían dificultades para conseguir 400 dólares en una emergencia tantos años después de que la Gran Recesión terminara. Ayuda a explicar por qué uno de cada cinco adultos no puede pagar las facturas del mes actual en su totalidad.
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Demuestra por qué una factura sorpresa de reparación de un horno, una multa de aparcamiento, una tasa judicial o un gasto médico sigue siendo una ruina para tantas familias americanas, a pesar de toda la riqueza que ha generado este país. Uno de cada tres hogares está clasificado como "financieramente frágil". Junto con el aumento de la desigualdad, la ralentización del crecimiento de la productividad y la reducción de la clase media, la espiral del coste (o costo, como se emplea mayoritariamente en América) de la vida se ha convertido en una faceta central de la vida económica estadounidense. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se trata de una crisis susceptible de soluciones políticas a nivel estatal, local y federal, en la que todos los candidatos de 2020, incluido el presidente Donald Trump, se burlan o impulsan soluciones radicales para el problema.
Pero en ausencia de esas soluciones, parece seguro que la situación empeorará en el futuro previsible, dejando a los hogares frágiles, exacerbando la desigualdad del país, frenando el crecimiento, asfixiando la productividad y poniendo fuera de alcance los sueños de seguridad de las familias. El precio de la vivienda representa la parte más aguda de esta crisis.
En zonas metropolitanas como la zona de la bahía, Seattle y Boston, la grave escasez de suministros ha provocado un aumento de los precios: millones de familias de ingresos bajos y medianos ya no pueden comprar casas céntricas. El precio medio de venta de una vivienda unifamiliar en San Francisco ha alcanzado los 1,6 millones de dólares; incluso con las bajas tasas de interés actuales, esto requeriría un pago mensual de la hipoteca de aproximadamente 6.000 dólares, suponiendo que una familia baje el estándar del 20 por ciento.
En Manhattan, los listados en venta ahora piden un promedio de casi $1,800 por pie cuadrado. La crisis de costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de vivienda en el área de la bahía y Nueva York podría ser la más obscena del país.
Pero el problema es nacional, impulsado por una combinación de salarios estancados, códigos de construcción restrictivos, y la falta de inversión en la construcción, entre otras tendencias.
Los precios de las viviendas están aumentando más rápido que los salarios en aproximadamente el 80 por ciento de las regiones metropolitanas estadounidenses.
En 2018, la asequibilidad de la vivienda disminuyó en cada una de las 160 áreas urbanas analizadas por la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, excepto en Decatur, Illinois. El aumento de los precios y la escasez de viviendas están apretando a las familias en Reno, Minneapolis y Phoenix. El problema se extiende ahora incluso a las zonas rurales, donde el crecimiento de los ingresos se ha retrasado en el período posterior a la recesión.
En un informe reciente de los Fideicomisos de Beneficencia Pew se constató un aumento "considerable" del número de familias que gastan la mitad o más de sus ingresos en viviendas en condados rurales de todo el país.
La crisis de la vivienda está afectando también al condado de Bertie, en Carolina del Norte, y al condado de Irion, en Texas*. Un efecto central de la crisis del costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) de la vivienda ha sido convertir a los Estados Unidos en un país de inquilinos.
La tasa de propiedad de la vivienda ha caído desde un máximo de casi el 70 por ciento a mediados de agosto hasta menos del 65 por ciento en la actualidad; las cifras son más agudas para los Millennials, cuya tasa de propiedad de la vivienda es 8 puntos porcentuales más baja que la de sus padres a la misma edad. Incapaces de comprar, aproximadamente 3,5 millones de familias jóvenes han seguido alquilando - retrasando la acumulación de riqueza de las cohortes de Millennial y Gen X, lo que las ha relegado a peores trayectorias de valor neto para el resto de sus vidas. Y el alquiler, para muchas familias, tampoco es asequible: Casi la mitad de los inquilinos se enfrentan a incómodas facturas mensuales, y el costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) del alquiler ha aumentado más rápido que los ingresos de los inquilinos desde hace 20 años. La crisis del costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) de vida se extiende más allá de la vivienda.
Los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de la atención médica también son exorbitantes: Los estadounidenses pagan aproximadamente el doble por el seguro y los servicios médicos que los ciudadanos de otros países ricos, pero no tienen mejores resultados.
En el período posterior a la recesión, las primas, los deducibles y los gastos de bolsillo en general no dejaron de aumentar, consumiendo los presupuestos de las familias, endeudando a millones de personas y enviando a otros millones a la quiebra. La "carga del costo" de la cobertura de salud aumentó hasta la década de 2010; solo de 2010 a 2016, las primas de los seguros privados familiares aumentaron en 28 por ciento a $17,710, mientras que los ingresos medios de los hogares aumentaron menos de 20 por ciento. Eso significó menos paga para los trabajadores.
Detalles
Los deducibles, lo que una familia tiene que pagar antes de que el seguro se active, también se dispararon. Entre 2010 y 2016, la proporción de empleados en planes de salud con un deducible aumentó de 78 a 85 por ciento. Y el deducible anual promedio pasó de menos de $2,000 a más de $3,000. Las primas de seguro del país y las cargas de los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de salud que salen de su bolsillo son muy, muy altas, incluso para las personas con cobertura pública o subsidiada.
La persona promedio en Medicare gasta $5,460 en atención médica más allá de lo que paga por el seguro cada año.
La persona promedio con Medicaid gasta más de la mitad de eso. No es de extrañar que dos de cada tres quiebras estén relacionadas con problemas médicos, y que casi 140 millones de adultos estadounidenses informen sobre "dificultades financieras médicas" cada año. La siguiente es la deuda de préstamos estudiantiles, una piedra de un trillón de dólares colocada en las espaldas de los adultos jóvenes.
O, para ser más exactos, la piedra de 1,4 billones de dólares, con un aumento del 6 por ciento año tras año y del 116 por ciento en una década; la deuda de préstamos estudiantiles es ahora una carga más grande para los hogares que los préstamos para automóviles o la deuda de tarjetas de crédito.
La mitad de los estudiantes ahora toman préstamos de un tipo u otro para tratar de obtener un título superior, y las deudas pendientes típicamente suman entre 20.000 y 25.000 dólares, lo que requiere pagos mensuales de 200 a 300 dólares, aunque por supuesto muchos estudiantes deben mucho más. Ahora casi 50 millones de adultos están atrapados trabajando para pagar sus deudas educativas, incluyendo uno de cada tres adultos de 20 años, borrando la prima de la riqueza universitaria para los estadounidenses más jóvenes y erosionando la prima de las ganancias universitarias. Finalmente, el cuidado de los niños. El gasto en guarderías, niñeras y otros servicios de cuidado directo de niños ha aumentado en un 2.000 por ciento en las últimas cuatro décadas, y las familias ahora suelen gastar entre 15.000 y 26.000 dólares al año para que alguien cuide a su hijo. Este tipo de atención es sumamente inasequible para los padres de bajos ingresos en las áreas metropolitanas de todo el país, lo que hace que muchas personas abandonen la fuerza laboral.
Pero una de cada cuatro madres estadounidenses regresa a trabajar en las dos semanas siguientes al parto, por lo que los demás costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de la vida en este país son muy elevados.
Todo el sistema está roto. El gobierno federal ha establecido como punto de referencia que las familias de bajos ingresos no deben gastar más del 7 por ciento de sus ingresos en el cuidado de los niños.
Pero el cuidado de los niños es generalmente la mayor partida del presupuesto de las familias jóvenes, más grande incluso que el alquiler o los pagos de la hipoteca: Poner un niño en una guardería cuesta el 18 por ciento del ingreso anual en California; las opciones basadas en el hogar equivalen al 14 por ciento del ingreso familiar en Nebraska; tener un bebé en cuidado profesional en el Distrito de Columbia cuesta más de lo que ganan la mayoría de las familias pobres. Todo suma y resta del bienestar de las familias. El precio de la matrícula y las cuotas de los colegios y universidades ha aumentado el doble de rápido que los salarios, si no más, en los últimos años. Los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de alquiler están superando las ganancias salariales en un punto porcentual o más al año.
Los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de la atención de la salud han crecido dos veces más rápido que los salarios de los trabajadores. Y los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de la atención infantil se han disparado. Estas presiones de los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) son particularmente agudas en los jóvenes estadounidenses que han visto peores perspectivas de empleo y aumentos más pequeños que sus contrapartes de mayor edad. Los efectos son de gran alcance.
Desarrollo de la Idea
Los altos costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) están impidiendo que los trabajadores se muden a ciudades de alta productividad, sofocando así la vitalidad económica del país y frenando su PIB; los economistas han estimado que el PIB sería hasta un 10 por ciento más grande si más trabajadores pudieran permitirse vivir en lugares como San José y Boston.
Desarrollo de la Idea
Los altos costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) están obligando a las familias a retrasar el matrimonio y a tener menos hijos, y están poniendo el sueño de ser propietario de una casa fuera de su alcance. Lo que tal vez sea más frustrante es que la Gran Crisis de Asequibilidad es susceptible de soluciones políticas, que la mayoría de los demás países ricos adoptaron hace décadas.
En otras economías desarrolladas, el cuidado de los niños, la educación temprana y la educación superior son bienes públicos, y no requieren deudas con altas tasas de interés o una lucha interminable por parte de los padres jóvenes agotados para conseguirlas.
Otros países ricos tienen sistemas de salud pública que cubren a todo el mundo a un costo (o coste, como se emplea mayoritariamente en España) mucho menor, ya sea mediante modelos socializados o privados. Y numerosas propuestas transformarían la construcción residencial en este país, incluyendo una que acaba de fracasar en la legislatura de California. Pero la crisis de la Gran Asequibilidad se esconde a la vista, obvio para los hogares pero no mencionado en los titulares de las cifras económicas del país. Persiste incluso cuando el presidente Donald Trump elogia con razón el crecimiento del país, la baja tasa de desempleo y el aumento de los ingresos de los hogares. Y aunque hay muchas políticas a nivel nacional que podrían poner fin a la crisis, todas parecen poco probables de pasar por el Congreso roto del país; el rayo de esperanza más brillante se encuentra en la política de vivienda y atención de la salud de los estados individuales.
Pero sigue siendo un tenue resquicio. Esta crisis parece segura de permanecer con nosotros durante la próxima década, independientemente de las recesiones o expansiones que pueda tener. Revisor: Lawrence
Sistemas Urbanos y el Proceso de Urbanización
Tema: area-urbana.