El Derecho de los Seguros
Este artículo es una expansión del contenido de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre el derecho de los seguros. Puede ser de interés también:
Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Visualización Jerárquica de Derecho de los Seguros
A continuación se examinará el significado.
¿Cómo se define? Concepto de Derecho de los seguros
Véase la definición de Derecho de los seguros en el diccionario.
Derecho de los seguros
En esta sección se analizará, como ejemplo, el marco jurídico de los seguros en Francia y en Europa. En Francia, hasta la aparición del Código de Seguros (1976), este importante ramo de la actividad nacional, el seguro, se regía por una multitud de textos que ni siquiera estaban agrupados en una sola obra. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, varios textos importantes han marcado la historia reciente del seguro:
la ley de 9 de abril de 1898 que regula la constitución de compañías de seguros;
la ley de 13 de julio de 1930 relativa a los contratos de seguros terrestres;
los decretos de 14 de junio y 30 de diciembre de 1938 que regulan la creación y el funcionamiento de todas las compañías de seguros;
los decretos de 1949 y 1950 que regulan el estatuto de los agentes de seguros; y
la ley de 27 de febrero de 1958 que introduce el seguro obligatorio para los vehículos terrestres a motor.
Codificación
Fue Europa la que puso un poco de orden en lo que difícilmente podría calificarse de laberinto jurídico. En 1973, una directiva de la Comisión de la Comunidad Económica Europea impuso un orden muy necesario. El trabajo realizado entre entonces y 1976 culminó con la publicación de los decretos y órdenes de 16 de julio de 1976 (Journal officiel de 21 de julio de 1976) que constituyen el Código de Seguros. Esta obra reúne y clasifica metódicamente todos los textos relativos al seguro. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se divide en tres partes: las leyes, numeradas L; los decretos de aplicación, o parte reglamentaria (R); y las órdenes que establecen las modalidades de aplicación de las leyes y decretos (A).
Cada parte se divide en cinco libros: 1. el contrato de seguro; 2. el seguro obligatorio; 3.
Las empresas de seguros; 4.
La organización y los regímenes especiales de seguros; 5.
Los mediadores de seguros. En la numeración de los textos, la primera cifra que sigue a la letra indica el libro al que se aplica el texto.
La versión francesa del contrato de seguro
Los efectos del Code des assurances se manifiestan a través del contrato de seguro (cabe señalar que la Commission d'amélioration du langage de l'assurance recomienda el uso de las palabras "contrat" y "dispositions" en lugar de las palabras "police" y "conditions", que se utilizaban con frecuencia en el pasado).
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De este artículo se derivan la descripción y los límites de la cobertura proporcionada por el asegurador: por lo tanto, no se puede exagerar su importancia. El asegurador y el tomador del seguro se comprometen a respetar ciertas reglas, sobre todo teniendo en cuenta que los contratos privados se rigen por el Código Civil. Por tanto, el contrato debe ser consensuado, incierto y de buena fe.
La principal innovación de la ley de 31 de diciembre de 1989, conocida como ley Bérégovoy, es la necesidad de proporcionar información a los posibles asegurados incluso antes de que se celebre el contrato: las aseguradoras tienen ahora la obligación legal de proporcionar a los posibles asegurados, previa solicitud, la documentación que establezca el precio y la descripción de la cobertura ofrecida (art.
L. 112-2). Una propuesta puede haber sido cumplimentada por el futuro tomador para informar al asegurador sobre la naturaleza real del riesgo, pero no es vinculante ni para el tomador ni para el asegurador (art.
L. 112-2), a menos, por supuesto, que la información que contenga y que sirva de base para el contrato constituya una tergiversación material. Hay que tener en cuenta que la mayoría de los contratos franceses son tácitamente renovables, es decir, el contrato continuará hasta que una de las partes lo cancele en la forma acordada, mientras que los contratos ingleses son de duración determinada. Para garantizar la duración del contrato de seguro, el tomador tiene una serie de obligaciones: pagar las primas, declarar los siniestros a su debido tiempo y declarar cualquier aumento o cambio del riesgo durante la vigencia del contrato. Éstas se establecerán en una cláusula adicional al contrato, que modificará las fechas de vencimiento sólo si una de las partes así lo desea.
El ámbito o campo de actividad del seguro privado
El seguro es omnipresente en la vida de un individuo o de una empresa. Está constantemente presente de una forma u otra: seguro personal (o seguro de vida), seguro de bienes y seguro de responsabilidad civil. Por lo tanto, es necesario cruzar las descripciones: ¿qué cubre cada uno de ellos? ¿Cómo interviene cada uno de ellos en la vida de un individuo o de una empresa?
Seguro de vida
Este término cubre realidades diferentes, incluso contradictorias: seguro en caso de vida, seguro en caso de fallecimiento o invalidez, o una mezcla de ambos, que es menos un producto de seguro original que una mezcla de soluciones técnicas existentes. El seguro de vida se asemeja más a una herramienta de capitalización: constituye la base de las prestaciones de jubilación. Además de su tratamiento fiscal cada vez más desfavorable, la principal ventaja de este tipo de seguros es que los fondos recaudados se gestionan sobre una base de capitalización. Este sistema se diferencia así de la gestión por reparto de los regímenes de jubilación obligatorios, cuyas debilidades son cada vez más evidentes en una época de mayor esperanza de vida, carreras laborales más cortas y desempleo persistente. En Francia, los poderes públicos empezaron a interesarse por este problema con la ley del 11 de febrero de 1994, conocida como ley Madelin, que prevé incentivos fiscales para las pensiones complementarias de capitalización de los autónomos. El seguro en caso de fallecimiento, conocido como seguro a plazo, está más directamente relacionado con la técnica actuarial propia de los seguros: una persona contrata un seguro para que, en caso de fallecimiento antes de una fecha determinada, los herederos o acreedores reciban una cantidad a tanto alzado.
Como veremos, esta técnica también puede aplicarse a las empresas, para asegurar al personal clave. Todas las combinaciones de seguros de vida son extremadamente flexibles.
La duración del contrato, la duración del pago de las primas, la forma de la prestación (capital o renta vitalicia), la naturaleza del asegurado (seguro de vida individual o seguro de vida conjunto), la cláusula beneficiaria (determinación del beneficiario o beneficiarios del capital o renta vitalicia antes o durante la vigencia del contrato) pueden variar de un contrato a otro, en función de las necesidades específicas del tomador del seguro.
Cabe señalar que, en algunos casos de seguros de vida, el contrato puede estar firmado por tres partes: el asegurador, el asegurado sobre cuya vida recae el riesgo y el tomador del seguro (que paga la prima). Incluso puede añadirse un cuarto firmante, si existe una cláusula de "tercero aceptante" para el beneficiario de cualquier indemnización. Desde la Segunda Guerra Mundial, el desarrollo de la necesidad de las empresas de prever a sus empleados ha provocado un aumento de las pólizas de seguro de vida suscritas de forma colectiva (seguro de grupo). En algunos países, sobre todo en el Reino Unido y Escandinavia, las empresas han creado planes de pensiones para sus empleados. En Francia, los contratos colectivos cubren los riesgos de fallecimiento antes de la edad de jubilación y las prestaciones de jubilación.
También pueden garantizar una indemnización en caso de incapacidad laboral y el reembolso de los gastos médicos y farmacéuticos en caso de accidente o enfermedad. Existe otro tipo de seguro personal que complementa las pólizas de seguro de vida o que funciona por sí solo: el seguro personal de accidentes. Este tipo de seguro, conocido comúnmente como "individual de accidentes", garantiza al asegurado o bien un pago fijo a tanto alzado en caso de accidente físico con resultado de muerte, o bien una indemnización en caso de invalidez. Este tipo de indemnización es cuestionable, ya que el fallecimiento o la invalidez sólo se garantizan en determinadas circunstancias (el accidente), mientras que existe la misma necesidad sea cual sea la causa del fallecimiento o la invalidez.
El seguro de responsabilidad civil en el derecho
Hay que distinguir, en muchos países, entre la responsabilidad civil y la responsabilidad penal.
La responsabilidad civil es la obligación de reparar los daños causados a terceros (artículos 1382 a 1386 del Código Civil francés).
La segunda se refiere a una persona que ha cometido un delito contra una norma jurídica.
La primera puede estar cubierta por un seguro, la segunda no. La responsabilidad civil puede ser contractual (incumplimiento de un contrato) o delictual o cuasidelictual (de derecho público, es decir, en ausencia de contrato). Por supuesto, el término delictual no debe equipararse a la responsabilidad penal. La responsabilidad civil puede ser personal (art. 1382 y 1383 del Código Civil), vicaria (es decir, respecto a las personas de las que uno es responsable (art. 1384)), respecto a las cosas (art. 1384), respecto a los animales que están bajo su cuidado (art. 1385) o respecto a los edificios de los que uno es responsable (art. 1386). Por último, puede ser contractual (art. 1142): cualquier obligación de hacer o no hacer algo puede saldarse en daños y perjuicios en caso de incumplimiento por parte del deudor. Esta responsabilidad puede basarse en una obligación de resultado (responsabilidad civil de los transportistas) o simplemente en una obligación de medios (responsabilidad de los médicos, con raras excepciones). La responsabilidad civil se rige a menudo por una legislación imperativa. Por ejemplo, la responsabilidad civil de los cazadores (Ley de 28 de noviembre de 1955), la responsabilidad civil de los vehículos terrestres motorizados (Ley de 27 de febrero de 1958), la responsabilidad civil de los equipos de remontes mecánicos (Ley de 18 de enero de 1963), la responsabilidad civil de los constructores (Ley de 4 de enero de 1978), la responsabilidad civil de los arrendatarios (Ley de 22 de junio de 1922) y la responsabilidad civil de las asociaciones deportivas (Ley de 16 de julio de 1984). La responsabilidad civil se cubre fácilmente cuando se trata de la responsabilidad civil familiar, ya que o bien se cubre en el marco de estas obligaciones, o bien se cubre de forma bastante completa en el marco de la responsabilidad familiar, cobertura que generalmente se da en el marco de un seguro de hogar a todo riesgo. El problema se complica cuando se trata de la responsabilidad civil de la empresa. Existen tres grupos principales de problemas, difíciles de resolver de forma general y satisfactoria, salvo en el caso de los grandes grupos internacionales: el límite de la cobertura concedida, la multiplicidad de responsabilidades contractuales implicadas y la necesidad de cubrir la responsabilidad por los productos entregados o los trabajos realizados. Por lo tanto, tanto el asegurado como el asegurador deben realizar un estudio preliminar en profundidad para definir todos los riesgos implicados. Afortunadamente para el director de la empresa, pero desafortunadamente para el mediador de seguros, los tribunales fallan cada vez más en contra de este último por "falta de asesoramiento": para la empresa, se trata de una última línea de defensa contra el riesgo de no analizar bien sus necesidades.
El seguro de automóviles
Hubo que esperar hasta el 27 de febrero de 1958 para que una ley hiciera obligatorio el seguro de responsabilidad civil de los automóviles. El Estado y determinados organismos públicos están exentos de este requisito.
Las pólizas de seguro de automóviles también pueden cubrir los daños a los vehículos e incluir ciertas coberturas adicionales: incendio, explosión, atentado, granizo y tormenta, robo, rotura de cristales y daños al vehículo ("seguro a todo riesgo" o "daños por colisión").
También puede incluir defensa y asistencia jurídica. Una particularidad de la legislación francesa es la Ley de 5 de julio de 1985, conocida como Ley Badinter, destinada a mejorar las indemnizaciones a las víctimas de accidentes de tráfico y a agilizar los procedimientos. Esta peculiaridad se deriva de una marcada tendencia jurisprudencial: los tribunales dan prioridad a la indemnización de la víctima, a riesgo de "torturar" un poco la aplicación estricta de la ley de responsabilidad. Un ejemplo: dos vehículos chocan en un cruce con semáforo, ambos conductores han muerto y no hay testigos. El juez británico decidirá que, al no poder probarse la responsabilidad de ninguno de los dos protagonistas, no habrá indemnización para ninguna de las partes. El juez francés decidirá que, en este caso, cada uno será considerado responsable frente al otro y que, por tanto, ambas partes serán indemnizadas.
Seguro de daños
Un daño es un perjuicio causado a una cosa o a una persona.
Los daños pueden ser físicos, materiales o inmateriales. El daño inmaterial puede ser consecuencia de un daño material ("daño moral consecuencial") o puede no ser consecuencia de ningún daño material ("daño moral no consecuencial" o "daño moral puro").
Los aseguradores siempre hacen esta última distinción y pueden limitar su cobertura únicamente al primero de los dos. Cabe señalar que el seguro de responsabilidad civil entra en la categoría del seguro de daños, por oposición al seguro de personas, pero que no agota esta categoría: además de la persona responsable del daño, el seguro está destinado a cubrir los daños por los que no existe responsabilidad. La descripción del seguro de daños, limitada al seguro de bienes, es sencilla cuando se trata de riesgos personales: todo el mundo sabe lo que es la cobertura de incendio, daños por agua, robo y rotura de cristales, así como la cobertura "a todo riesgo" cuando se trata de un vehículo o un bien valioso. El problema se complica cuando se trata de empresas, debido a la multiplicidad y complejidad de los riesgos.
Los edificios ocupados por la empresa entran naturalmente en esta categoría si la empresa es propietaria de ellos, pero también pueden entrar parcialmente en esta categoría, incluso si la empresa los alquila, debido a ciertas mejoras que haya realizado. Es más, el equipamiento puede ser propiedad de muchas formas diferentes (propiedad, pero también alquiler a corto o largo plazo, leasing, etc.), y la póliza de seguro tendrá que tenerlo en cuenta. Además, los mismos equipos que representen una parte importante del capital de la empresa deberán estar cubiertos por un seguro de "avería de maquinaria". Además, los archivos (en papel o en formato electrónico) deberán estar claramente identificados para que la cobertura sea suficiente. Por último, las consecuencias financieras de un siniestro -que podría poner en peligro la existencia misma de la empresa- deberían estar cubiertas por una póliza de interrupción de la actividad. El seguro de empresa es, por tanto, extremadamente complejo, porque la mayoría de las veces no puede ser cubierto por una póliza de seguro estándar.
El control de las compañías de seguros
La importancia de los activos gestionados por las compañías de seguros y el deseo de proteger el sector de los seguros de las influencias financieras ha llevado, casi desde el principio, a las autoridades públicas a interesarse por este sector de actividad. En la segunda mitad del siglo XX, la intervención del Estado como accionista complementó la del Estado como controlador. En Francia, hasta principios de los años 90, el Estado intervino en parte poseyendo el capital de las grandes compañías de seguros. En un sector que desde entonces se ha privatizado casi por completo, el papel del Estado consiste ahora esencialmente en controlar la actividad y la solvencia de todas las compañías de seguros que operan en Francia.
La retirada del Estado como accionista
La primera vez que el Estado intervino en el sector de los seguros fue en el siglo XIX, cuando los sistemas de pensiones eran inexistentes y los seguros de vida no estaban muy extendidos, cuando creó la Caisse Nationale de Prévoyance (CNP).
Originalmente una institución pública (1850), la C.N.P. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se transformó en sociedad anónima en 1992 y pasó a llamarse CNP-Assurances. Además, tras la Segunda Guerra Mundial (25 de abril de 1946), el Estado procedió a nacionalizar - como había hecho con algunos bancos, los principales servicios públicos y Renault - las treinta y cuatro mayores compañías de seguros (entre ellas L'Union, L'Urbaine, Le Phénix, Les Assurances générales, Le Soleil, L'Aigle, La Nationale, Cie Générale de réassurance, La Mutuelle générale française accidents, etc.). En enero de 1968, estas empresas se fusionaron en cuatro grandes grupos: U.A.P., A.G.F., G.A.N. y M.G.F. Con el desarrollo del liberalismo, las actitudes y opiniones sobre el papel del Estado cambiaron significativamente durante los últimos veinte años del siglo XX. A primera vista, las divisiones son simples: los gobiernos de izquierdas nacionalizan, los gobiernos de derechas privatizan. En realidad, las cosas son más complejas, porque desde la última oleada de nacionalizaciones (1981), que no afectó a ninguna nueva compañía de seguros, los sucesivos gobiernos han sido menos dogmáticos. Además, la propia naturaleza de la actividad de la aseguradora y la importancia del capital que gestiona la convierten en un inversor que desempeña un papel importante en la economía y que a menudo resulta útil para cubrir la financiación necesaria para mantener los equilibrios presupuestarios. En 1986, partiendo del principio de que el papel del Estado es complejo en una economía liberal, se aprobó una ley general para privatizar el sector nacionalizado (Ley de 6 de agosto de 1986).
La crisis bursátil de octubre de 1987 impidió al Estado vender sus acciones en las empresas nacionales. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, la privatización de las compañías de seguros nacionalizadas comenzó de forma relativamente discreta con la privatización de La Mutuelle Générale Française Accidents en 1987. En 1993, una nueva ley de privatización (Ley de 19 de julio de 1993) que modificaba la ley de 1986 preveía la privatización de C.C.R., C.N.P., A.G.F., G.A.N. y U.A.P. U.A.P. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se privatizó en 1995, A.G.F. en 1997 y G.A.N. en 1998.
CNP-Assurances también salió a bolsa en 1998, cuando se abrió al mercado el 22% de su capital.
La mayor parte de la participación del Estado se vendió a Caisse des Dépôts, La Poste y Caisses d'Epargne. De las empresas más o menos estrechamente vinculadas al sector público, las únicas que permanecen son:
Coface (Compagnie française d'assurance pour le commerce extérieur), que, aunque ya no forma parte del sector público, conserva su misión de servicio público para todas las operaciones de seguro de crédito vinculadas al comercio exterior;
C.C.R. (Caisse centrale de réassurance), que en su origen era una institución pública y se transformó en sociedad anónima en 1992 para asumir en lugar del Estado el seguro y el reaseguro de riesgos excepcionales.
El papel supervisor del Estado
El segundo tipo de intervención del Estado se refiere a la supervisión de la actividad y la solvencia de las compañías de seguros que operan en Francia.
La protección de los asegurados y beneficiarios y la existencia de recursos financieros considerables con impacto en la economía nacional justifican un control riguroso por parte del Estado.
Los compromisos a largo plazo de las compañías de seguros obligan a confiar la tarea técnica de supervisión a especialistas con autoridad pública para arbitrar los conflictos entre los distintos intereses en juego. Hasta principios de los años 60, el control del Estado era extremadamente dirigista, tanto en lo que se refiere a los métodos de funcionamiento de las compañías de seguros y reaseguros (cuando estas últimas eran de propiedad extranjera), en particular para el control de los flujos de capitales con el extranjero, como en lo que se refiere a las categorías de contratos, tarifas y servicios comercializados por las compañías de seguros.
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Desde la aplicación de la normativa comunitaria y la creación de un mercado único de seguros (1 de julio de 1994), el control estatal ha evolucionado.
Los controles detallados previos al lanzamiento de cualquier negocio o producto de seguros han ido dejando paso a controles cada vez más técnicos pero menos a priori, concentrando el Estado su actuación en la solvencia permanente de las compañías de seguros. La ley francesa de seguridad financiera del 1 de agosto de 2003 modificó la organización del sistema de supervisión que había prevalecido desde la ley del 31 de diciembre de 1989:
el Comité des entreprises d'assurances (Comité de empresas de seguros) recibió las competencias que antes correspondían al Ministro de Economía y Hacienda; emite autorizaciones ;
la Commission de contrôle des assurances, des mutuelles et des institutions de prévoyance (C.C.A.M.I.P.) sustituye a la Commission de contrôle des assurances (C.C.A.); ejerce una supervisión prudencial;
el Comité Consultatif de la Législation et de la Réglementation Financières (Comité Consultivo de la Legislación y la Reglamentación Financieras) asesora en materia de legislación y reglamentación, mientras que el Comité Consultatif du Secteur Financier (Comité Consultivo del Sector Financiero) se encarga de las relaciones con los asegurados.
En general, el objetivo de la supervisión no es castigar a posteriori la mala gestión de las compañías de seguros, sino prevenirla.
Las inspecciones se llevan a cabo de varias maneras: in situ, por los comisarios de inspección, y sobre la base de documentos, tanto por los comisarios de inspección como por los funcionarios encargados de los expedientes de seguros en el Departamento del Tesoro. Además de conceder a las compañías la autorización para operar, la inspección también implica la comprobación de los documentos contables al final de cada ejercicio y la verificación de las tarifas de los seguros de vida.
El estatuto de las compañías de seguros
Para ejercer la actividad aseguradora, hay que cumplir una serie de obligaciones muy específicas.
Todas las compañías de seguros francesas están sujetas a la supervisión de la C.C.A.M.I.P. y sólo pueden adoptar una de las dos formas jurídicas siguientes:
La société anonyme (S.A.), que es una sociedad comercial con ánimo de lucro y con un capital social muy elevado.
Las sociétés anonymes más conocidas son AXA (para algunas empresas de su grupo), CNP-Assurances, A.G.F. y Generali France.
La mutua de seguros (S.A.M.), que es una sociedad civil sin ánimo de lucro.
Las S.A.M.
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Deben tener al menos 500 socios, y cada asegurado es un socio (el equivalente a un accionista).
Los estatutos definen el objeto de la S.A.M. y las condiciones de adhesión. Estas sociedades deben disponer de fondos muy importantes.
Las más conocidas son AXA (para algunas sociedades de su grupo), Groupama, M.M.A., M.A.C.I.F., M.A.A.F. y Matmut.
Las mutuas de seguros no deben confundirse con las mutuas o mutualidades que garantizan el reembolso de los gastos médicos. Estas mutuas de seguros se rigen por el Code de la mutualité (y no por el Code des assurances) y suelen denominarse "mutuas de seguros de 1945".
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Del mismo modo, las instituciones de previsión y pensiones que también realizan operaciones de seguros no están cubiertas por el Código de Seguros sino por el Código de la Seguridad Social. Los dos tipos de compañías de seguros, la sociedad anónima y la mutua de seguros, pueden realizar todo tipo de seguros con dos condiciones:
Deben respetar el principio de especialización. Una misma sociedad no puede realizar a la vez operaciones de distribución (seguros no de vida) y de capitalización (seguros de vida). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, la tercera directiva europea sobre el seguro de vida, de 10 de noviembre de 1992, autoriza a una misma empresa a realizar al mismo tiempo seguros de daños corporales y de enfermedad y seguros de vida.
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Dado que Francia ha transpuesto esta directiva a su legislación nacional, una misma compañía de seguros puede, por ejemplo en el ámbito de los seguros colectivos, cubrir en una sola póliza los riesgos de enfermedad, invalidez, accidentes, fallecimiento y vejez de los empleados de una empresa.
En el caso de una mutua de seguros, operar únicamente sobre la base de cotizaciones fijas. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, en el caso de los seguros no de vida, los estatutos pueden prever un sistema de cotización variable.
En Europa, el Lloyd's de Londres es una entidad jurídica especial. No es una compañía de seguros, sino una bolsa o mercado de seguros, donde los riesgos son colocados por corredores autorizados con personas agrupadas en sindicatos de suscriptores. Revisor de hechos: EJ
Características de Derecho de los seguros
Tema: asuntos-financieros. Tema: intercambios-economicos-y-comerciales.
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Recursos
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