Evolución de las Cooperativas de Crédito
Este artículo es una expansión del contenido de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre este tema. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Visualización Jerárquica de Cooperativa de crédito
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¿Cómo se define? Concepto de Cooperativa de crédito
Véase la definición de Cooperativa de crédito en el diccionario.
Evolución y Futuro de las Cooperativas de Crédito en Irlanda y Reino Unido
Desde mediados de los años 70, las cooperativas de crédito han sido citadas como una panacea potencial para los problemas de los millones de consumidores que se encuentran excluidos de los servicios financieros convencionales.
Todos los principales partidos políticos han hecho constantes declaraciones de apoyo al movimiento de las cooperativas de crédito y a sus principios.
En diciembre de 2004, Tony Blair dio el paso simbólico de unirse a la Cooperativa de Crédito del Suroeste de Durham y, en marzo de 2005, la Comisión Griffiths sobre la Deuda Personal, patrocinada por el Partido Conservador, apoyó firmemente el movimiento de las cooperativas de crédito en su informe. Sin embargo, las cooperativas de crédito no han logrado establecerse en Gran Bretaña en la medida en que lo han hecho en mercados de finanzas personales tan diversos como los de Estados Unidos, las Indias Occidentales y la República de Irlanda.
En Irlanda, la mitad de la población está afiliada a una cooperativa de crédito.
En Estados Unidos, uno de cada cuatro es miembro de una cooperativa de crédito y en el Caribe la penetración supera el 70% en algunas islas.
En cambio, las cooperativas de crédito en Gran Bretaña sólo atienden al 0,5% de la población. Durante muchos años, tras la aparición de la primera cooperativa de crédito comunitaria de Gran Bretaña en 1964, se creyó que su limitado impacto era una fase pasajera que se resolvería con un cambio legislativo.
Pero 26 años después de la Ley de Cooperativas de Crédito de 1979 se enfrentan a un mayor grado de crítica y decepción que nunca, sobre todo por su incapacidad de tener un impacto significativo en la exclusión financiera. Esta frustración se ve exacerbada por el control que siguen ejerciendo sobre lo que se ha denominado el sector "subprime" los prestamistas a domicilio de gran éxito, como Provident Financial, Cattles y London Scottish Bank, que se cree que tienen una base de mercado de hasta cuatro millones de clientes. Estos prestamistas a domicilio han tenido más de cien años para construir su mercado y desarrollar productos centrados en las necesidades del consumidor de bajos ingresos.
La clave de su éxito ha sido la rápida disponibilidad de los préstamos, la entrega y recogida de dinero en efectivo en el domicilio del cliente, los métodos informales de comprobación de la solvencia y un enfoque relativamente relajado de la morosidad (incluyendo, lo que es importante, la ausencia de cargos adicionales). Estas empresas son objeto de ataques regulares debido a los elevados tipos de interés que acompañan a sus préstamos, que suelen oscilar entre el 100% y el 400% TAE. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, estos elevados tipos suelen ser una consideración secundaria para los clientes de créditos a la vivienda, para quienes la cifra de reembolso semanal es el factor que más pesa en sus cálculos inmediatos.
En defensa de sus productos, las empresas implicadas señalan los elevados riesgos asociados a la concesión de préstamos al sector subprime y los costes derivados de la contratación de los agentes que realizan los cobros semanales. Los que creían que las cooperativas de crédito podían ofrecer préstamos de bajo coste a los excluidos financieramente pensaron inicialmente que el sector evolucionaría orgánicamente como una alternativa basada en la comunidad y dirigida por voluntarios a las formas de crédito al consumo de alto coste. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, desde finales del siglo XX ha surgido un nuevo aire de escepticismo. Para este insignificante progreso, se ha gastado mucho dinero.
Los gobiernos locales y centrales, así como los fondos sociales europeos, habían aportado unos 20 millones de libras al año hasta 1999. Y, sin embargo, los activos totales de todas las cooperativas de crédito comunitarias siguen siendo de sólo 36 millones de libras. (Esto sugiere que podrían haber hecho más bien si se hubieran limitado a repartir los 20 millones de libras al año). Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Hay algo en la palabra "comunidad" que debería hacer saltar las alarmas.
La historia de la cooperativa de crédito es sólo un ejemplo del tipo de buenas intenciones equivocadas que han plagado la política social durante años, ofreciendo a los pobres buenas ideas altisonantes con las que ninguno de nosotros se molestaría.Lo único que une a los habitantes de las peores urbanizaciones es su deseo de salir. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, los planificadores sociales se ponen increíblemente sentimentales con respecto a la "unión", queriendo que los pobres se reúnan de una manera que el resto de nosotros rara vez tiene tiempo, energía o inclinación para hacer. Existe el peligro de que, en nombre de algo llamado "comunidad", sigamos esperando que los menos capaces, con menos recursos y menos apoyo, hagan cosas mágicamente enérgicas en su tiempo libre.
Nuevas propuestas para el futuro de las cooperativas de crédito
Mientras que el tono de algunos observadores era pesimista, otros han vuelto a la mesa de dibujo para reinventar el concepto de las cooperativas de crédito británicas. Una figura destacada en este sentido es Paul Jones, de la Universidad John Moores de Liverpool, que ha trabajado estrechamente con la Association of British Credit Unions Limited (ABCUL) para desarrollar una visión del desarrollo de las cooperativas de crédito. Entre las nuevas propuestas más importantes se encuentra la de situar un mayor nivel de objetividad y de análisis de mercado en el centro de la toma de decisiones, sustituyendo lo que muchos consideran que han sido las preocupaciones ideológicas que han impulsado el movimiento en el pasado. Esta visión del empoderamiento de la comunidad implicaba que las cooperativas de crédito adoptaran el mantra de "lo pequeño es hermoso". Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, Jones y otros han aportado pruebas convincentes de que las pequeñas cooperativas de crédito comunitarias suelen tener problemas financieros o de otro tipo.
Como resultado, ABCUL ha estado fomentando durante algún tiempo una visión de las cooperativas de crédito más grandes, como lo revela el importante número de fusiones que han tenido lugar en los últimos años.
En la actualidad, se argumenta que es necesario crear un círculo virtuoso, que implique la creación de organismos más grandes con más miembros y un mayor volumen de negocios que, a su vez, permita la contratación de personal debidamente cualificado, una mejor comercialización y el establecimiento de oficinas más atractivas y accesibles en ubicaciones de calle. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo a través de este círculo virtuoso, se argumenta, las cooperativas de crédito comunitarias podrán valerse por sí mismas, como entidades económicas y sociales sin subvención financiera. Sin embargo, para crear un entorno en el que se pueda crear dicho círculo virtuoso, está claro que las cooperativas de crédito deben romper con sus prácticas tradicionales en cuanto a los tipos de interés y la relación ahorro/préstamo. El aspecto más destacado de las últimas propuestas de ABCUL/Jones es la sugerencia de que las cooperativas de crédito tendrán que cobrar tipos de interés más altos (25,4% en lugar del actual 12,68% TAE) si quieren atender de forma realista a los clientes de alto riesgo. Esta propuesta requerirá una legislación y el Tesoro ha anunciado que va a iniciar una consulta con el movimiento de las cooperativas de crédito sobre este punto. Una segunda propuesta, igualmente importante, requerirá una ruptura fundamental con las tradiciones de las cooperativas de crédito de exigir a los nuevos miembros que ahorren durante un periodo de meses para demostrar un elemento de gestión ahorrativa del dinero antes de que se les pueda conceder un préstamo; de evaluar los préstamos posteriores en relación con el importe de los ahorros; y de disuadir a los miembros de retirar sus ahorros personales. Varias cooperativas de crédito de West Midlands han experimentado separando las funciones de préstamo de las de ahorro y los resultados han sido alentadores. ABCUL sugiere ahora que la adopción generalizada de esta estrategia por parte de las cooperativas de crédito, junto con la legislación que permite la aplicación selectiva de tipos de interés más altos, proporcionaría un fuerte impulso al crecimiento de las cooperativas de crédito y, en particular, a su capacidad para tener un impacto entre los grupos de bajos ingresos. El informe de la Comisión sobre la Deuda Personal, creada por el Canciller en la sombra, Oliver Letwin, y presidida por Lord Griffiths, que presentó su informe en marzo de 2005, es un claro indicio de que existe un amplio apoyo a este tipo de desarrollo.
En él se recogen testimonios de diversas fuentes que reclaman una legislación que permita a las cooperativas de crédito imponer tipos más altos a algunos prestatarios. Peter Kelly, Director de Banca Social de Barclays Bank, dijo a la Comisión que "los tipos de interés del 30% pueden parecer elevados, pero el acceso a la financiación es importante".
Por lo tanto, la Comisión comparte la convicción de ABCUL y otros de que unos tipos de interés más altos son el único medio práctico a través del cual las cooperativas de crédito pueden empezar a prestar un servicio a aquellos clientes que actualmente están mejor atendidos por los prestamistas a domicilio.
La Comisión también sugiere la creación de un Fideicomiso de Financiación Comunitaria que se financie voluntariamente con los beneficios de los grandes prestamistas principales, como los bancos de la calle principal, que ayudaría a financiar el desarrollo de las cooperativas de crédito. Estas propuestas son importantes, innovadoras y suponen un intento serio de crear un sector fuerte de cooperativas de crédito comunitarias en Gran Bretaña. ¿Pero es probable que tengan éxito? Una serie de perspectivas sobre la historia del movimiento de las cooperativas de crédito pueden aclarar esta cuestión, especialmente si contrastamos las historias tan diferentes de las cooperativas de crédito británicas e irlandesas.
Las cooperativas de crédito en Irlanda
Contrastar la suerte del movimiento británico de cooperativas de crédito con la de su homólogo irlandés es instructivo por varias razones, incluso si las diferencias culturales entre Irlanda y Gran Bretaña son demasiado grandes para permitir una comparación directa. Ambos movimientos fueron tardíos en términos internacionales, ya que surgieron a finales de los años 50 y principios de los 60, mientras que el movimiento alemán tuvo sus orígenes en el siglo XIX y las cooperativas de crédito norteamericanas surgieron en la primera década del siglo XX. El legado de la dominación británica en Irlanda también creó otros paralelismos en lo que respecta a una serie de instituciones de crédito que eran comunes a las clases trabajadoras urbanas de ambos países, incluidas las empresas de venta por catálogo por correo y compañías como Provident Financial. Además, Irlanda del Norte sigue formando parte del Reino Unido y representa el único rincón del Estado donde han florecido las cooperativas de crédito. A principios de los años 90, por ejemplo, un católico norirlandés tenía 300 veces más probabilidades de ser miembro de una cooperativa de crédito que el ciudadano medio del Reino Unido. La Iglesia católica romana fue fundamental en el desarrollo del movimiento de las cooperativas de crédito. Varios pioneros europeos y norteamericanos de las cooperativas de crédito eran católicos, y en 1938 el movimiento recibió el sello de aprobación papal de Pío XI, que lo consideraba una expresión práctica de las encíclicas papales Rerum Novarum y Quadragesimo Anno, que abordaban la cuestión de la reconstrucción y el perfeccionamiento del orden social mediante la mejora de las condiciones de vida. El papel de la Iglesia católica en Irlanda fue especialmente significativo a la hora de establecer el vínculo común que se convirtió en el pilar fundamental de cada cooperativa.
La parroquia fue la unidad social en torno a la cual se desarrolló prácticamente este vínculo común.
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Durante las décadas de 1950, 1960 y 1970, la observancia religiosa entre los católicos irlandeses era extremadamente alta para los estándares europeos occidentales. En cuanto a la doble necesidad de las cooperativas de crédito de ayudar económicamente a los más desfavorecidos y de atraer a voluntarios con habilidades o capacidades particulares, la parroquia creó una oportunidad para crear un vínculo común más allá de las fronteras de clase.
En la parroquia de la Sagrada Familia, en el norte de Belfast, el boletín parroquial anunció la intención de formar una cooperativa de crédito en 1968, y el salón parroquial se convirtió pronto en el primer punto de recaudación de la Newington Credit Union.
Los profesionales de clase media, en particular los maestros de escuela, de las avenidas más frondosas de la parroquia, se ofrecieron para ayudar a los de las calles más desfavorecidas de la clase trabajadora.
Mientras tanto, un entorno menos competitivo favorecía el crecimiento de las cooperativas de crédito en la República de Irlanda. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Había menos instituciones financieras que en el Reino Unido y los bancos eran vistos por muchos como instituciones inflexibles e inaccesibles. Es importante destacar que el gobierno irlandés no tardó en reconocer el potencial de las cooperativas de crédito y facilitó la Ley de Cooperativas de Crédito de 1966, y el Parlamento de Irlanda del Norte hizo lo mismo en 1969. A pesar de estar respaldadas por el Estado, las cooperativas de crédito en el norte de Irlanda tenían inicialmente una membresía predominantemente católica. Esto se debió en parte al alto perfil del principal defensor de las cooperativas de crédito, John Hume, que se inició como activista en la creación de la Cooperativa de Crédito de Derry en 1960, antes de pasar al Movimiento por los Derechos Civiles, al SDLP y al Premio Nobel de la Paz.
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Desde el principio, las cooperativas de crédito de Irlanda del Norte se afiliaron a la Liga Irlandesa de Cooperativas de Crédito, aunque sostenían que su objetivo no era crear organizaciones sectarias y, en cualquier caso, no había ninguna alternativa británica a principios de los años sesenta. Al principio, la comunidad protestante ignoró en gran medida las cooperativas de crédito. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo en la década de 1980 se produjo el despegue de las cooperativas de crédito entre las comunidades protestantes, con la rápida creación de unas 50 entidades afiliadas a la Federación Nacional de Cooperativas de Crédito (NFCU), con sede en Gran Bretaña. Sin embargo, en 1995 esta agrupación formó la Federación de Cooperativas de Crédito del Ulster (UFCU).
Muchas de estas cooperativas de crédito tenían su sede en los Orange Halls, que desempeñaban un papel similar al de los salones de las iglesias católicas veinte años antes. Alrededor de un tercio de las 170 cooperativas de crédito de Irlanda del Norte están actualmente afiliadas a la UFCU.
En los últimos años han representado el sector de más rápido crecimiento del movimiento de cooperativas de crédito en el Reino Unido o Irlanda, experimentando tasas de crecimiento similares a las de la Liga Irlandesa de Cooperativas de Crédito a finales de los años 60 y 70. Un estudio sobre la difusión geográfica de la primera oleada de cooperativas de crédito en Irlanda del Norte sugirió que se extendieron inicialmente a través de un efecto de "contagio" o "demostración". Así, una ola de difusión se extendió desde los condados de Derry y Monaghan hasta los adyacentes Armagh y Tyrone. Está claro que la Iglesia católica desempeñó un papel clave en esta difusión y parece que la Orden de Orange y el movimiento Ulster-Scots, cada vez más activo, han proporcionado más recientemente el vínculo común en torno al cual se ha producido un proceso de difusión similar en las comunidades protestantes de Irlanda del Norte.
Las cooperativas de crédito en Gran Bretaña
Este modelo de difusión o demostración es uno que podríamos explorar útilmente en el contexto británico.
En 1993, Crowe et al observaron que el apoyo a las cooperativas de crédito en Gran Bretaña era más fuerte en las áreas donde permanecían las "comunidades tradicionales". Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Hay un fuerte elemento de ironía en esto, ya que las primeras cooperativas de crédito fueron formadas en 1964 por las comunidades de las Indias Occidentales (Hornsey) y las católicas irlandesas (Wimbledon). Ambas se basaron en sus experiencias con las cooperativas de crédito en sus países de origen y parecen haber sido motivadas por las dificultades que enfrentaban los miembros de su comunidad para obtener créditos en Gran Bretaña. Este factor era especialmente cierto en el caso de la comunidad antillana, a cuyos miembros se les pedía a menudo que pagaran tipos de interés más altos o que hicieran depósitos más grandes que otros grupos.
La conexión con las Indias Occidentales iba a resultar especialmente vibrante en la creación y el mantenimiento de la ABCUL.
La cooperativa de crédito de Wimbledon fue la precursora de la más pequeña y ahora desaparecida NFCU, que durante más de treinta años coexistió, a veces con acritud, con ABCUL. Aunque ambos organismos consideraban a las cooperativas de crédito como organizaciones financieras a través de las cuales se podía construir o revitalizar la comunidad, la NFCU era la más idealista de las dos. Su creencia era que las pequeñas cooperativas de crédito eran las más indicadas para mantener un fuerte vínculo común, la participación activa, el empoderamiento y la autoayuda. ABCUL, con sus vínculos financieros y organizativos con el enorme grupo paraguas norteamericano de la Asociación Nacional de Cooperativas de Crédito (CUNA), adoptó un enfoque cada vez más instrumental, considerando a las cooperativas de crédito como instalaciones financieras que debían extenderse lo más ampliamente posible.
En pocas palabras, no deberían ser simplemente "el banco de los pobres". Una lectura del manifiesto de la NFCU, publicado en 1967, revela la compleja gama de tareas que algunos consideraban que las cooperativas de crédito podían realizar.
La introducción, escrita por el reverendo Eamon Casey (entonces director de Shelter y posteriormente obispo de Galway), sugería que las cooperativas de crédito debían potenciar el servicio, el ahorro, la seguridad, la interdependencia y la comunidad.
Casey argumentó que, dado que el movimiento se estaba desarrollando en Gran Bretaña "en un momento en el que el sentido de comunidad falta con demasiada frecuencia", podría "ayudar a restaurar la comunidad en nuestra sociedad y así enriquecer a sus miembros individuales".
También podría aliviar el estrés y la explotación de aquellos cuya "vida es una lucha financiera", proporcionando créditos baratos. Además, al fomentar el ahorro, podría promover el ahorro, una virtud que "parece haber desaparecido entre los jóvenes".
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De manera significativa, Casey argumentó que las cooperativas de crédito en Gran Bretaña tenían que ser "adaptadas para encajar con el temperamento británico" y, por lo tanto, "se desarrollarían a través de pequeños grupos individuales en los que se podría mantener el contacto personal entre los miembros, en lugar de en términos de unidades más grandes, que aunque sean financieramente más fuertes deben ser impersonales por su naturaleza".
Casey, un irlandés que debía conocer bien el rápido crecimiento de las grandes cooperativas de crédito en su país, había esbozado el caso de lo que ahora se considera uno de los defectos fundamentales del cooperativismo de crédito británico. Hay más explicaciones para el escaso crecimiento de las cooperativas de crédito británicas. Entre ellas se encuentra el hecho de que el gobierno no creó una estructura legislativa dentro de la cual el movimiento pudiera crecer hasta la Ley de Cooperativas de Crédito de 1979.
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Después de ese momento, el crecimiento siguió siendo poco espectacular en un mercado de financiación personal que era notablemente diferente al de la República de Irlanda en la década de 1960.
En la década de 1980, las alternativas de crédito eran abundantes para los consumidores británicos de clase trabajadora más acomodados, educados y seguros de sí mismos, cuyos ahorros y trabajo voluntario eran necesarios para las cooperativas de crédito si se quería reproducir el patrón de crecimiento observado en Irlanda. El consumidor de mentalidad más instrumental era claramente capaz de encontrar tipos de interés más altos en los ahorros y más bajos en los préstamos que los ofrecidos por las cooperativas de crédito, incluso si había considerado estos últimos.
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De hecho, la investigación demostró sistemáticamente el desconocimiento generalizado de las cooperativas de crédito. Además, la comunidad, ya débil en los años 60 según Casey, se encontraba en un estado aún menos robusto cuando el gobierno de Thatcher tomó el poder y la búsqueda del tipo de vínculo común que había sido tan crucial en Irlanda durante los años 60 se parecía a la búsqueda del Santo Grial. Es importante destacar que otras instituciones de crédito que se apoyaban en las redes comunitarias estaban experimentando un declive.
Desarrollo de la Idea
Las empresas de venta por correo, que durante gran parte del siglo XX dependían en gran medida de la sociabilidad de cientos de miles de agentes a tiempo parcial, que sólo recibían pequeñas recompensas económicas para evaluar la solvencia y garantizar los pagos, descubrieron que el tamaño medio de las agencias disminuía. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si la confianza y la comunidad, llámese como se quiera, eran mucho más difíciles de conseguir cuando se obtenía un pequeño beneficio, ¿qué posibilidades hay de que el voluntariado desinteresado implique la filosofía de las cooperativas de crédito? Sin embargo, el modesto crecimiento de las cooperativas de crédito se vio favorecido a partir de mediados de los años 80 por la creación de organismos destinados a promoverlas y apoyarlas.
Las cooperativas de crédito eran atractivas tanto para la izquierda como para la derecha por sus llamamientos a la ciudadanía, la comunidad, el ahorro y la autoayuda.
La primera agencia de desarrollo de cooperativas de crédito se creó en 1984 en Glasgow. Birmingham le siguió rápidamente. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, al vincular las cooperativas de crédito con un mensaje de lucha contra la pobreza, estas agencias se convirtieron en una vara de medir para las cooperativas de crédito, según muchos voluntarios que argumentaban cada vez más que esta asociación creaba un estigma que repelía tanto a los potenciales miembros de la clase trabajadora como a los de la clase media. El análisis de los éxitos y fracasos de las cooperativas de crédito británicas individuales revela que el desarrollo y el crecimiento orgánicos son un requisito previo para el éxito.
Las cooperativas de crédito no pueden imponerse a una comunidad desde fuera, como han descubierto numerosos ayuntamientos.
Tiene que existir un vínculo común de algún tipo y éste no puede crearse en torno a conceptos sueltos como "la comunidad" o "la pobreza", como parte de la agenda de lucha contra la pobreza del gobierno nacional o de una autoridad local.
La tendencia actual en el debate entre los responsables políticos sobre las cooperativas de crédito, que pide una mayor profesionalización y la adopción de un modelo empresarial, está marcando la agenda correcta para el desarrollo de las cooperativas de crédito.
Lo que es menos seguro en estas propuestas es cómo se ubicará exactamente el elemento orgánico tan crucial para el desarrollo de las cooperativas de crédito dentro del nuevo modelo. Por ejemplo, el informe de síntesis sobre el reciente plan piloto de West Midlands que flexibilizó la relación ahorro/préstamo sugiere que las cooperativas de crédito comunitarias tendrán que encontrar directores voluntarios con experiencia en servicios financieros y recursos humanos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se trata de una tarea que era mucho más factible en las parroquias católicas de Irlanda durante los años 60 que en el centro de la ciudad de Bradford en la actualidad. Datos verificados por: Brian Tema: finanzas. Tema: instituciones-financieras. Tema: cooperativas.
Regulación sobre Cooperativas de crédito
Tema: regulacion.
¿Qué piensas sobre este tema? ¿Tienes alguna experiencia o ejemplo que quieras compartir? ¿Cuál es tu opinión?
Recursos
A continuación, ofrecemos algunos recursos de esta revista de derecho empresarial que pueden interesar, en el marco de la teoría y práctica del derecho bancario y financiero, sobre el tema de este artículo.
Véase También
Asuntos Financieros, Bancos, Banco cooperativo, Institución financiera, Instituciones financieras y de crédito, Economía social, Servicios financieros Banco cooperativo Vínculo de asociación Cooperativa de consumidores Construcción comunitaria Cooperativa bancaria Mercado de capitales Cooperativa de crédito federal comunitaria Cuenta de depósito Control democrático de los socios (cooperativas) Historia de las cooperativas de crédito Humanomics Banco del Trabajo