Financiación con Tarjetas de Crédito
Este artículo es una ampliación de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre este tema. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Financiación mediante tarjetas de crédito
Cada vez más empresarios han recurrido a las tarjetas de crédito para financiar sus empresas. A menudo, estas tarjetas de crédito fueron originalmente garantizadas para uso personal, pero los emisores de tarjetas de crédito también se dirigen a los propietarios de negocios para las tarjetas corporativas.
Las tarjetas de crédito son un recurso a disposición de las pequeñas empresas con pocas opciones para obtener capital inicial. Un empresario que ya tiene una tarjeta de crédito no comercial puede no tener otra opción que utilizar su línea de crédito personal durante una crisis bancaria que congela las instituciones financieras, como la crisis económica de 2008. El uso de tarjetas de crédito personales no es en absoluto un método deseable para financiar una empresa de nueva creación en la mayoría de los entornos económicos.
La mayoría de las tarjetas de crédito cobran tasas de interés mucho más altas que los préstamos bancarios normales, lo que hace que esta forma de financiación sea una opción más costosa.
En cuanto a la utilización de una tarjeta de crédito como medio principal para pagar las facturas mensuales, una tarjeta de crédito ofrece a las pequeñas empresas la ventaja administrativa de proporcionar registros detallados de todos los cargos que pueden transferirse fácilmente a un proceso de contabilidad.
Todas las transacciones comerciales con tarjeta de crédito realizadas por los empleados y los gerentes deben ser objeto de una estrecha vigilancia.
También se deben guardar los recibos y crear órdenes de compra antes de realizar las compras. USO COMÚN DE LAS TARJETAS DE CRÉDITO DE LAS PEQUEÑAS EMPRESAS Los estudios indican que el uso de tarjetas de crédito para fines de pequeñas empresas aumentó drásticamente a principios del siglo XXI. Esto ocurrió a pesar de que antes de la promulgación, en febrero de 2010, de la Ley de Responsabilidad y Divulgación de las Tarjetas de Crédito, las tasas de las tarjetas de crédito aumentaron, incluso para las personas y las empresas con una puntuación crediticia impecable.
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Después de 2010 las tasas disminuyeron ligeramente, pero volvieron a aumentar en 2014. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según la Reserva Federal, las tasas de las tarjetas de crédito con saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en la plataforma (de Lawi), sobre saldo) positivo promediaron el 13,09 por ciento en 2011 y el 13,66 por ciento en 2015.
Como se indica en el "Informe económico de fin de año de 2015" de la Asociación Nacional de Pequeñas Empresas (NSBA), el porcentaje de pequeñas empresas que utilizaron tarjetas de crédito para pagar gastos disminuyó entre diciembre de 2014 y diciembre de 2015, del 36 por ciento al 31 por ciento. A pesar de la disminución, el número de pequeñas empresas que utilizan tarjetas de crédito sigue siendo significativo y no ha sido pasado por alto por las empresas emisoras de tarjetas de crédito. En 2016 CBS Minnesota discutió las formas en que los puntajes de crédito podrían sufrir.
Los pagos atrasados podrían bajar el número en 100 puntos o más, mientras que la bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "insolvency" o su significado como "bankruptcy", en inglés) baja hasta 240 puntos. Aunque comprobar la propia puntuación de crédito en línea no afectará a la puntuación, preguntar sobre una oportunidad de préstamo (como solicitar una tarjeta de crédito) puede costar de tres a quince puntos.
Pormenores
Las acciones negativas tienden a afectar las puntuaciones más altas de manera más significativa, porque la fórmula de puntuación presta mucha atención a las señales que indican que los prestamistas se están pasando de la raya. Una gran bandera es el máximo de una tarjeta de crédito. Para los propietarios de negocios con gran crédito, encontrar su negocio en una precaria situación financiera podría desembocar en una crisis de crédito personal.
En realidad, a algunos les conviene más declararse en quiebra, porque a largo plazo (véase más detalles en la plataforma (de Lawi) general) los puntos que se eliminan de una puntuación crediticia pueden ser menores con una sola quiebra, bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "insolvency" o su significado como "bankruptcy", en inglés) que con varias tarjetas al máximo, pagos atrasados y uno o más acuerdos de deuda, modificaciones de préstamos o ejecuciones hipotecarias de una casa o un local comercial. Los emisores de tarjetas de crédito persiguen agresivamente a los propietarios de pequeñas empresas con la esperanza de venderlas en tarjetas de crédito corporativas. Esto se debe a que, incluso en medio de la pérdida de empleos y el cierre de pequeñas empresas, las compañías de tarjetas de crédito están obteniendo beneficios.
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Desde la perspectiva de las compañías de tarjetas de crédito, las cuentas comerciales tienen varias ventajas sobre las cuentas personales. Incluyen el uso estándar de cuotas anuales con las cuentas comerciales de tarjetas de crédito, la oportunidad de establecer relaciones a largo plazo (véase más detalles en la plataforma (de Lawi) general) con clientes comerciales, y los ingresos que pueden obtener de las cuotas adicionales de varias tarjetas en una sola cuenta comercial. Las razones del aumento de la financiación con tarjetas de crédito varían. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin duda, el factor más importante es la explosión del uso general de tarjetas de crédito en todos los Estados Unidos durante el decenio de 1990, cuando se produjo una expansión económica general.
Sin embargo, hay otras razones que explican el creciente uso de las tarjetas de crédito por los empresarios. Por un lado, muchos empresarios sostienen que los grandes bancos suelen dirigir a los departamentos de préstamos al consumidor las empresas que buscan menos de 10.000 dólares.
Además, los empresarios suelen culpar del uso de las tarjetas de crédito a la renuencia de los bancos a conceder préstamos. Por otra parte, el uso de tarjetas de crédito personales o corporativas permite a los propietarios de pequeñas empresas eludir el papeleo burocrático asociado (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "associate" en derecho anglo-sajón, en inglés) con la obtención de préstamos de los bancos o de la Administración de Pequeñas Empresas de los Estados Unidos.
Además, las historias de éxito empresarial que comenzaron con el uso de la financiación con tarjetas de crédito son fáciles de encontrar, lo que proporciona un mayor estímulo a los propietarios de empresas que están sopesando la posibilidad de dar el paso.
Desarrollo de la Idea
Por último, los propietarios de pequeñas empresas que utilizan tarjetas de crédito para pagar los gastos del negocio también pueden utilizarlas para estirar sus períodos de pago o ganar puntos significativos en programas de viajero frecuente. Sin embargo, con todos estos incentivos, muchos propietarios de pequeñas empresas y empresas unipersonales utilizan las tarjetas de crédito sólo porque se ven obligados a hacerlo por sus problemas financieros.
Muchos de estos propietarios de empresas nunca habrían considerado la posibilidad de utilizar las tarjetas de crédito en el pasado para operaciones cotidianas sencillas. Al final, a muchos empresarios les quedan dos opciones: utilizar tarjetas de crédito personales o de negocios y potencialmente ponerlas al máximo, o cerrar la tienda indefinidamente. A pesar de la recuperación del país de la crisis financiera de 2008 a 2009, muchas pequeñas empresas siguen luchando por conseguir préstamos bancarios. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según la NSBA, en diciembre de 2015, el 43 por ciento de las empresas utilizaron préstamos bancarios para satisfacer sus necesidades de capital. Esta cifra representa un aumento del 2% con respecto al año anterior, aunque es inferior a lo que ha sido. Por ejemplo, en diciembre de 2010, el 45% de las pequeñas empresas utilizaron préstamos bancarios, y en agosto de 2008, el 50%.
Además, en diciembre de 2015, la NSBA informó de que el 27% de las pequeñas empresas no podían obtener una financiación adecuada por ningún medio. MINIMIZAR LOS RIESGOS Usar tarjetas de crédito es una forma más arriesgada de financiar una empresa. Una vez que se gasta una línea de crédito, uno no puede pagar las cuentas y es un viaje muy corto desde los problemas de flujo de caja a la debilidad general a la bancarrota.
Los empresarios que han convertido sus tarjetas de crédito en un éxito comercial suelen advertir a sus compañeros de negocios que busquen otras opciones de financiación antes de recurrir a la financiación con tarjetas de crédito. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si la financiación con tarjeta de crédito es la única o mejor alternativa para obtener el dinero necesario para iniciar un negocio, hay formas de minimizar la posible desventaja de este tipo de financiación costosa. Entre ellas se incluyen:
Solicite con aquellos que conoce: Los propietarios de pequeñas empresas deberían considerar la posibilidad de solicitar una tarjeta de crédito en la institución financiera que ya utilizan. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Su relación bancaria puede ayudar en el proceso de aprobación.
Cuando necesiten una extensión de crédito, tendrán una relación establecida con su prestamista que les ayudará con las solicitudes de crédito de más de 100.000 dólares que no utilicen sistemas de puntuación automatizados. Usar un banco local es aún mejor. A principios de 2010 el Presidente Barack Obama instó a los consumidores y a los propietarios de pequeñas empresas a que apoyaran a sus instituciones bancarias locales para fomentar una relación beneficiosa para todos entre las empresas locales del sector financiero y otras industrias.
Muchos bancos comunitarios ofrecen líneas de crédito Visa y MasterCard para entidades comerciales como sociedades de responsabilidad limitada y empresas unipersonales.
Límite de salto de tarjeta: El hecho de suscribirse a varias tarjetas en un intento de aprovechar las ofertas puede tener un impacto negativo en la calificación crediticia.
También es más difícil manejar bien muchas tarjetas.
Sin embargo, cortar varias tarjetas de crédito y cerrar cuentas no mejorará la calificación crediticia.
La mayoría de los expertos financieros recomiendan mantener vivas y en buen estado las tarjetas de crédito más antiguas y, en caso de crisis financiera debido a una caída de las ventas, pagar siempre primero a las tarjetas más antiguas con un historial más largo para mantener buenas calificaciones.
Use períodos de gracia: La mayoría de las tarjetas de crédito para pequeñas empresas ofrecen un período de gracia de veintiún días antes de que se deba pagar las compras.
Desarrollo de la Idea
Las empresas pueden mejorar su flujo de caja usando una tarjeta de crédito en lugar de cheques.
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Deben tener en cuenta su presupuesto empresarial, especialmente durante los tiempos económicos difíciles; muchos propietarios de empresas que utilizaron períodos de gracia durante la recesión se encontraron con que todavía no podían pagar las facturas de las tarjetas de crédito después de que los períodos de gracia se agotaran. Para 2009, cientos de pequeñas empresas habían cerrado o se habían declarado en bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "insolvency" o su significado como "bankruptcy", en inglés) debido a las graves dificultades financieras causadas por el agotamiento de las tarjetas de crédito que no podían pagar.
No hay adelantos de efectivo: Reducir las comisiones de las tarjetas de crédito y los costos (o costes, como se emplea mayoritariamente en España) de los intereses al no utilizar la función de adelantos en efectivo de la tarjeta.
Desarrollo de la Idea
Los adelantos en efectivo incurren en más cargos y costos.
Cuando se necesitan fondos inmediatos, lo mejor es utilizar un débito de la cuenta comercial.
Evite los pagos atrasados: Los cargos por pagos atrasados y las altas tasas de interés erosionan rápidamente los méritos de usar una tarjeta de crédito de una pequeña empresa. Es aconsejable pagar la mayor cantidad posible de saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en la plataforma (de Lawi), sobre saldo) cada mes. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si es posible, se debe pagar todo el saldo (véase una definición en el diccionario y más detalles, en la plataforma (de Lawi), sobre saldo) cada mes, de esta manera no habrá intereses por lo que se haya usado en el último mes.
USANDO TARJETAS DE CRÉDITO DURANTE LA CRISIS ECONÓMICA: LA PRECAUCIÓN ES LA CLAVE En su libro de 2009, Supersize Your Small Business Profits!, Frank T. Kasunic habló de la importancia crucial de que los propietarios de pequeñas empresas se mantengan al día con sus balances. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Saber lo que se debe, qué activos están a la mano, y lo que el negocio está compensando es parte y parcela de la diaria pequeña empresa 101.
Sin embargo, cuando los propietarios de las empresas se sienten cómodos, a menudo pierden de vista la contabilidad. Kasunic también instó a los propietarios de negocios a reducir los gastos generales de cualquier manera posible. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sugirió que los dueños de negocios miren bien por qué pueden necesitar nuevo capital. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si el beneficio potencial que se proyecta no es realista, la obtención de un préstamo o el recargo de las tarjetas no sólo hará que bajen los puntajes de crédito, sino que también podría llevar a la quiebra, bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "insolvency" o su significado como "bankruptcy", en inglés) y acabar con la empresa.
Como informó la Asociación de Pequeñas Empresas en 2012, cerca de la mitad de todas las empresas quiebran en los primeros cinco años. Datos verificados por: Loren
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Recursos
A continuación, ofrecemos algunos recursos de esta revista de derecho empresarial que pueden interesar, en el marco de la teoría y práctica del derecho bancario y financiero, sobre el tema de este artículo.
Véase También
Balance General; Bancos y Banca; Estructura de Capital; Estado de Flujo de Caja; Crédito; Evaluación y Aprobación de Crédito; Historial de Crédito