Gestión de Riesgos Asegurables
La primera tarea consiste en identificar esos riesgos. Una vez identificados, el tomador del seguro puede analizar sus consecuencias y probabilidad, y evaluarlos. A partir de ahí, el tomador del seguro puede estudiar las opciones que tiene para minimizar
La Gestión de Riesgos Asegurables
Este artículo es una expansión del contenido de la información sobre los consumidores y el derecho de consumo, en esta revista de derecho empresarial. Examina el concepto jurídico y todo sobre la gestión de riesgos asegurables. En inglés: Managing insurable risks. Véase también acerca del Requisito de Reserva Te explicamos, en el marco del derecho de consumo y los consumidores, qué es, sus características y contexto.
Cómo minimizar la exposición del asegurado a los riesgos asegurables
Se trata de un proceso estándar de evaluación de riesgos, centrado en un subconjunto de riesgos: los que son asegurables. La primera tarea consiste en identificar esos riesgos. Una vez identificados, el tomador del seguro puede analizar sus consecuencias y probabilidad, y evaluarlos. A partir de ahí, el tomador del seguro puede estudiar las opciones que tiene para minimizar su exposición a ellos mediante controles eficaces, entre los que puede figurar el seguro. Una imagen que muestra el proceso estándar de evaluación de riesgos. Identificar, analizar, evaluar y controlar.
¿Qué hace que un riesgo sea asegurable?
El seguro es una forma de controlar los riesgos financieros asociados a sucesos que causan pérdidas y daños. Para ser más concretos, es el riesgo de que se produzcan consecuencias financieras que impidan al asegurado cumplir sus objetivos. El seguro está diseñado para eventos de pérdida o daño que suceden por casualidad y que están fuera del control de la organización. Puede tratarse de: pérdidas o daños a activos físicos y tangibles pérdidas y daños causados por una interrupción de la actividad del asegurado responsabilidades del asegurado frente a terceros como resultado de las actividades empresariales de la organización asegurada. Para decidir cómo cubrir el riesgo financiero del asegurado, debe ser capaz de: calcular la probabilidad de que se produzca la pérdida o el daño definir y medir la pérdida o el daño. Como parte del requisito de minimizar el riesgo asegurable del tomador del seguro, éste debe comprender qué consecuencias financieras están cubiertas en las pólizas del tomador del seguro. En la siguiente sección, llevaremos al tomador del seguro a través de un proceso de evaluación de riesgos y mostraremos cómo, una vez identificados los riesgos asegurables del tomador del seguro, éste puede analizar los aspectos del riesgo que los hacen asegurables y, a continuación, evaluarlos.
Evaluar los riesgos asegurables del tomador del seguro
A la hora de evaluar los riesgos asegurables, el tomador del seguro debe analizar aquellos aspectos de los riesgos que son significativos para una aseguradora, como se ha indicado en el apartado anterior. Esto significa prestar más atención a la cuantificación rigurosa de la probabilidad y las consecuencias de un evento potencial. También significa prestar más atención a la cuantificación de las posibles consecuencias financieras de ese evento. Identificar Analizar Evaluar
No olvidar los riesgos asegurados por el tomador del seguro
Como parte de la evaluación exhaustiva de los riesgos asegurables de la organización del tomador del seguro, merecerá la pena volver a evaluar los riesgos que ha asegurado actualmente para asegurarse de que el tomador del seguro tiene el nivel adecuado de seguro. Para ello, el tomador del seguro debe empezar por las pólizas de seguro de la organización asegurada. El gestor de seguros debe trabajar con el gestor de riesgos de la empresa para: identificar, para cada póliza, los riesgos de pérdida y daño para los que está cubierto, describiendo el riesgo en términos específicos de la organización del tomador del seguro analizar las consecuencias financieras y no financieras del evento potencial de pérdida o daño y su probabilidad evaluar los riesgos asociados con el evento de pérdida y daño. De nuevo, se trata de una evaluación de riesgos estándar centrada en las consecuencias financieras.
Minimizar los riesgos asegurables del asegurado
Una vez identificados los riesgos asegurables del tomador del seguro, tanto si están asegurados como si no, y tras analizarlos y evaluarlos, dispondrá de: una mejor comprensión de las consecuencias y la probabilidad de que se produzcan estos eventos potenciales de pérdidas y daños una cuantificación de las posibles consecuencias financieras una mejor comprensión de los indicadores de riesgo clave para ese riesgo. Con esta información, el tomador del seguro puede trabajar con los gestores de riesgos, los gestores de proyectos y otros responsables de la toma de decisiones para controlar el riesgo de pérdidas y daños, de modo que se minimice en la medida de lo posible y razonable, teniendo en cuenta los objetivos del tomador del seguro. El seguimiento de los indicadores clave de riesgo del tomador del seguro le ayudará a gestionarlo adecuadamente a lo largo del tiempo. También debe cotejarse con la propensión al riesgo de la organización tomadora del seguro para comprobar si se está operando dentro de unos límites aceptables para el organismo responsable de la organización tomadora del seguro. La información sobre los riesgos y controles del tomador del seguro debe introducirse en el registro de riesgos del tomador del seguro y comunicarse a los responsables de la toma de decisiones y a los gestores de riesgos de toda la organización, a aquellos con los que el tomador del seguro comparte riesgos y a las partes interesadas pertinentes.
¿Debe el tomador asegurar todo el riesgo asegurable?
Es mucho mejor controlar el riesgo de pérdida o daño. No sólo minimiza el riesgo de pérdida y daño asociado al suceso -lo cual es bueno en sí mismo-, sino que también reduce el riesgo de tener que buscar dinero para reparaciones, indemnizaciones y recuperaciones. También ayudará al tomador del seguro a alcanzar sus objetivos, que es de lo que trata la gestión de riesgos. Una vez establecidos los controles para minimizar el riesgo asegurable, el gestor de seguros del tomador del seguro y el gestor de riesgos de la empresa deben trabajar juntos para: determinar los productos de seguro y los niveles de cobertura adecuados para los riesgos controlados por el tomador del seguro investigar cómo puede optimizar el asegurado el equilibrio entre los riesgos financieros que conserva y los que transfiere establecer mecanismos adecuados para gestionar los siniestros relacionados con los riesgos financieros retenidos. Al minimizar en primer lugar los riesgos asegurables del tomador del seguro, se asegurará de que todas estas actividades de gestión de riesgos son las más eficaces para ayudar al tomador del seguro a alcanzar sus objetivos y son rentables.
¿Cuáles son las ventajas de minimizar los riesgos asegurables?
Hemos esbozado los beneficios al desgranar cómo minimiza el tomador del seguro los riesgos asegurables. En resumen las personas, lugares y sistemas a nuestro cargo sufren menos daños y pérdidas minimizará el número de siniestros VMIA reforzará su posición como comprador en un mercado de reaseguros cambiante, de modo que podamos seguir ofreciendo cobertura a nuestros clientes a un coste inferior al del mercado sus esfuerzos por minimizar el riesgo asegurable repercutirán positivamente en el cálculo de las primas y el coste del pasivo.
Estar siempre preparado para evaluar el riesgo asegurable del asegurado
El riesgo asegurable, como todos los riesgos, es dinámico, por lo que el tomador del seguro debe invertir tiempo y recursos en identificar y supervisar los indicadores de riesgo clave. También significa que el tomador del seguro puede necesitar reevaluar los requisitos de seguro del tomador del seguro cuando se produzca un cambio en el contexto interno o externo del tomador del seguro, por ejemplo: el tamaño y la estructura de la organización del tomador del seguro han cambiado sus funciones y actividades han cambiado, o el modo en que el tomador de la póliza las lleva a cabo va a iniciar un nuevo proyecto importante ha adquirido activos que suponen una adición significativa a la organización del tomador del seguro debido a su coste o al tamaño y tipo de la organización del tomador del seguro cambia la propensión al riesgo del organismo responsable del tomador del seguro
Mantener un registro de indemnizaciones y seguros
Una indemnización es una forma de transferencia de riesgos en la que una parte se compromete a pagar las posibles pérdidas o daños causados por otra parte. Los términos de una indemnización pueden ser amplios e incluir tanto riesgos asegurables como no asegurables. Si el tomador del seguro tiene la intención de indemnizar a otra parte, deberá consultar al representante legal de la organización del tomador del seguro sobre si acepta los términos de la indemnización propuesta para un contrato, y también sobre cualquier riesgo legal asociado a indemnizar a la otra parte. Si el tomador del seguro acepta una cláusula de indemnización, tendrá que actualizar el registro de indemnizaciones y seguros del tomador del seguro. Si, al añadir una indemnización, ha cambiado el seguro del tomador, también tendrá que actualizar la información del seguro en el registro. Revisor de hechos: Mox
La Agrupación de Riesgos
El proceso de combinar los riesgos a los que se enfrentan los individuos en grupos más amplios. Este proceso puede utilizarse eficazmente para transferir los riesgos individuales a todo el grupo. Esto permite calcular el riesgo para el grupo. La mancomunación de riesgos es la técnica estándar que permite la prestación de servicios de seguros. La mancomunación de riesgos toma el riesgo al que se enfrentan los individuos y lo transfiere a un grupo mayor.
Cada miembro del grupo paga una prima de seguro relativamente pequeña, lo que supone una pérdida de ingresos garantizada, pero al hacerlo se evita el riesgo de incurrir en una pérdida mayor. Mientras que el riesgo al que se enfrenta una persona concreta es en gran medida desconocido, el riesgo para un grupo más amplio puede calcularse con gran certeza. Aunque nadie sabe específicamente quién contraerá la gripe, morirá de un ataque al corazón o sufrirá los daños de un tornado, se puede determinar con casi total certeza que 1 persona de cada 100 contraerá la gripe, 1 persona de cada 10.000 morirá de un ataque al corazón y 1 persona de cada 100.000 sufrirá los daños de un tornado.
Seguros
El seguro es un servicio financiero que intercambia reclamaciones legales. Las reclamaciones legales representan la propiedad de bienes, servicios, recursos u otros activos reales. En el caso de los seguros, la reclamación legal es la promesa de un pago futuro en caso de que se produzca una pérdida de bienes, servicios, recursos u otros activos reales. En el mercado de seguros, un proveedor recibe un pago del cliente y el cliente recibe una reclamación legal de pago futuro del proveedor de seguros. El seguro transfiere el riesgo de pérdida de un individuo a un grupo más amplio. El grupo más amplio suele estar representado por un proveedor de seguros, ya sea una empresa privada con ánimo de lucro o un organismo público. El proveedor de seguros puede asumir el riesgo de los particulares mediante la mancomunación de riesgos. Las personas con aversión al riesgo, aquellas que prefieren unos ingresos seguros a unos ingresos arriesgados, también están dispuestas a pagar una prima para evitar el riesgo y son las más proclives a contratar un seguro. El individuo con aversión al riesgo acepta incurrir en una pequeña pérdida garantizada (la prima), pero evita incurrir en una pérdida menos probable, pero mucho mayor.
Transferencia del riesgo
Los seguros se basan en la agrupación de riesgos. La mancomunación de riesgos permite calcular la perspectiva de una pérdida futura asociada a una situación de riesgo con casi total certeza. Por ejemplo, una moneda puede salir cara o cruz.
Cuál de los dos salga cara o cruz es desconocido e incognoscible. Puede salir cualquiera de las dos cosas. Sin embargo, si se lanzan 10.000 monedas, está prácticamente garantizado que saldrán 5.000 caras y 5.000 cruces. La mancomunación de riesgos permite a un proveedor de seguros calcular, casi con certeza, las pérdidas totales sufridas por un grupo. Esta pérdida total puede entonces ponerse en común y dividirse entre los miembros del grupo. Supongamos que el riesgo de contraer una enfermedad que ocasione gastos sanitarios por valor de 10.000 $ es del 1%. Es decir, en un grupo de 100.000 personas este gasto por enfermedad de 10.000 dólares recaerá en 1.000 personas, el 1% del total. Un proveedor de seguros puede asegurar a este grupo de 100.000 personas contra los gastos individuales mediante la mancomunación de riesgos, repartiendo el gasto entre todo el grupo. He aquí cómo. Si 1.000 personas incurren en un gasto de 10.000 $ cada una, el gasto total es de 10 millones de $. Si se divide este gasto total de 10 millones de dólares entre las 100.000 personas, se obtiene un resultado de 100 dólares por persona. Si el proveedor de seguros recauda 100 dólares por persona, puede cubrir el gasto total de 10 millones de dólares incurrido por el grupo. En efecto, la mancomunación de riesgos reparte el gasto que afronta un individuo entre todo el grupo. Todos los miembros del grupo comparten el coste, no sólo la parte afectada.
Recursos
Tema:informes-juridicos-y-sectoriales (en esta revista de derecho empresarial, en relación a los consumidores y el derecho de consumo). Tema:quieres-escribir-tu-libro (en esta revista de derecho empresarial, en relación a los consumidores y el derecho de consumo).