Hipoteca Inversa
En los Estados Unidos
Requisitos para solicitar un préstamo de hipoteca inversa
Existen ciertos requisitos que usted debe cumplir para poder ser elegible para una hipoteca inversa: Debe tener como mínimo 62 años de edad. La vivienda debe ser su residencia principal. Debe haber pagado todo o parte de la hipoteca tradicional. Si todavía debe dinero de una hipoteca tradicional, usted deberá usar parte del dinero la hipoteca inversa para pagar el saldo de la hipoteca tradicional. Existen límites sobre cuánto dinero puede obtener de una hipoteca inversa, así que si tiene un saldo elevado en la hipoteca tradicional, es posible que no califique para una hipoteca inversa. La mayoría de las hipotecas inversas actualmente están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) a través de su programa de Hipoteca de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM). Este programa requiere que usted se reúna con un asesor de hipoteca inversa aprobado por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD) para discutir cómo funciona una hipoteca inversa y cuánto ésta le costará.
La FHA también exige que su vivienda esté en buenas condiciones. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si su vivienda está mal mantenida, es posible que deba repararla antes de que pueda obtener una hipoteca inversa HECM. Si su cónyuge u otros parientes viven con usted, piénselo muy cuidadosamente antes de solicitar una hipoteca inversa.
Las parejas pueden aplicar juntas como coprestatarios y para la mayoría de ellas ésta es la mejor elección si decidieron buscar una hipoteca inversa.
Cuando las parejas casadas aparecen como coprestatarios en una hipoteca inversa, uno de los cónyuges puede seguir viviendo en la vivienda incluso si el otro muere o es llevado a una casa de reposo.
Las parejas no casadas, hermanos, etc., también podrán solicitarlo juntos como coprestatarios y recibir los mismos derechos siempre y cuando ambas personas sean mayores de 62 años. Aviso: Las personas que vivan en la vivienda y no sean coprestatarios probablemente tendrán que mudarse cuando el prestatario muera o se mude de la vivienda.
Conozca más sobre lo que ocurre si usted tiene una hipoteca inversa y debe mudarse de la propiedad.
Programa de "HECM para la compra"
El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) tiene un programa de "HECM para la compra" que permite que personas de 62 años o más puedan comprar una vivienda usando una hipoteca inversa. Usted necesitará un pago inicial mucho mayor que el que se espera con una hipoteca tradicional, pero como con todas las hipotecas inversas, usted no tendrá que hacer los pagos del préstamo, siempre y cuando cumpla con todos los requisitos del préstamo.
Diferencia entre una Hipoteca Inversa y una Hipoteca tradicional
Una hipoteca tradicional se usa para comprar o refinanciar una vivienda. El prestamista le presta el dinero para comprar o refinanciar la vivienda. A cambio, usted promete pagarle al prestamista el dinero prestado, más los intereses, durante muchos años. Una hipoteca inversa se suele utilizar para obtener dinero de su vivienda. En lugar de pedir prestado para comprar una casa, usted pide prestado contra la vivienda que usted ya tiene. Esto le permite utilizar dinero en efectivo para gastos en el momento, y pagar el préstamo cuando usted fallece o vende la casa. Las hipotecas inversas están diseñadas para propietarios mayores que quieren acceso al valor neto de la vivienda (el valor que tienen sus viviendas). Para obtener una hipoteca inversa, usted debe tener por lo menos 62 años de edad y haber pagado la mayoría, o toda, su hipoteca. Al contrario de las hipotecas tradicionales, las hipotecas inversas no requieren pagos de hipoteca mensuales. El interés y las cuotas de la hipoteca se agregan al saldo de su préstamo cada mes.
Con el tiempo, el valor neto de la vivienda disminuye mientras que crece el saldo de su préstamo. Es lo contrario de una hipoteca tradicional. Si usted está interesado en la compra de una nueva vivienda (por ejemplo, para reducir el tamaño de su vivienda o mudarse más cerca a familiares), a veces puede utilizar una hipoteca inversa para esto. Necesitará un pago inicial más alto que con una hipoteca tradicional, pero no tendrá que hacer pagos hipotecarios mensuales. Véase el programa HECM para la compra más arriba. Consejo: Es su casa.
Tenga presente que podría ponerla en riesgo. Antes de que pida prestado contra su casa, asegúrese de que entiende cómo funciona el préstamo. Una magnífica manera de probar si usted entiende el préstamo es explicarle a un amigo o miembro de la familia como funciona este tipo de hipoteca en sus propias palabras. Tenga cuidado al considerar una hipoteca inversa. Hay muchos factores que debe tomar en cuenta, incluyendo su edad, sus necesidades, sus objetivos financieros, y cuánto tiempo espera permanecer en la casa. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si usted decide que tiene sentido que usted obtenga el préstamo, conozca las tarifas y compare las tasas de interés antes de firmar algo.