Historia del Seguro de Incendio
Este artículo es una expansión del contenido de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre la historia del seguro de incencidio. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Seguro de Incendio antes de 1810
Modelo de los Seguros Marítimos
Las primeras aseguradoras americanas siguieron el modelo de las aseguradoras marítimas y contra incendios británicas, que ya estaban bien establecidas en el siglo XVIII.
En la Gran Bretaña del siglo XVIII, los comerciantes individuales suscribían la mayoría de los contratos de seguros marítimos.
Los cargadores y propietarios de barcos podían adquirir seguros a través de un intercambio informal centrado en las cafeterías de Londres. El Coffee-house de Edward Lloyd, predecesor de Lloyd's of London, llegó a dominar el negocio de la suscripción individual a mediados del siglo XVIII. En la década de 1720 comenzaron a aparecer oficinas de seguros similares en las que los comerciantes locales podían suscribir viajes individuales en varias ciudades portuarias estadounidenses. El comercio se centró en Filadelfia, donde al menos quince corredores diferentes ayudaron a colocar los seguros en manos de unos 150 suscriptores privados a lo largo del siglo XVIII.
Pero la cobertura disponible era limitada.
Los cargadores estadounidenses también podían adquirir seguros a través de los agentes de Lloyds y otros aseguradores británicos, pero a menudo tenían que esperar meses para el pago de las pérdidas.
El seguro mutuo contra incendios
Cuando el seguro contra incendios apareció por primera vez en Gran Bretaña tras el Gran Incendio de Londres de 1666, predominaban las sociedades mutuas, en las que cada asegurado poseía una parte del riesgo.
Las primeras aseguradoras de incendios estadounidenses también siguieron este modelo. Establecidas en los pocos centros urbanos en los que se concentraba el capital, las mutuas estadounidenses no se consideraban empresas con ánimo de lucro, sino que eran el resultado de organizaciones de bomberos voluntarios.
En 1735, los residentes de Charleston formaron la primera mutua de seguros estadounidense, la Friendly Society of Mutual Insuring of Homes against Fire. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo duró hasta 1741, cuando un gran incendio la dejó fuera de juego. Benjamin Franklin fue la fuerza organizadora de la siguiente empresa de seguros mutuos, que tuvo más éxito, la Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Loss by Fire 1, conocida familiarmente por el nombre de su símbolo, la "Mano en la Mano".
En la década de 1780, la creciente demanda llevó a la formación de otras mutuas de incendios en Filadelfia, Nueva York, Baltimore, Norwich (CT), Charleston, Richmond, Boston, Providence y otros lugares.
Las sociedades anónimas
Las compañías de seguros por acciones, que obtienen capital a través de la venta de acciones y distribuyen dividendos, cobraron importancia en los seguros marítimos y contra incendios estadounidenses después de la Guerra de la Independencia.
Mientras que sólo unos pocos aseguradores británicos obtuvieron las cartas reales que les permitían vender acciones y reclamar una responsabilidad limitada, a los aseguradores de los jóvenes Estados Unidos les resultó relativamente fácil obtener cartas de las legislaturas estatales, deseosas de promover una industria aseguradora nacional. Las sociedades anónimas aparecieron por primera vez en el sector marítimo, donde la demanda y el potencial de beneficio eran mayores. Al no depender de la fortuna de un solo individuo, las sociedades anónimas ofrecían mayor seguridad que los seguros privados.
Detalles
Además de sus ingresos por primas, las sociedades anónimas mantenían un capital fijo, lo que les permitía cubrir cantidades mayores que las mutuas.
▷ El seguro contra incendios en los siglos XVII y XVIII" box_color="#242256. El seguro contra incendios se originó en el siglo XVII en el norte de Europa, donde el uso sistemático de la madera para construir y calentar las casas aumentaba enormemente el riesgo de incendio, sobre todo porque el crecimiento demográfico de la misma época provocó una rápida expansión urbana. En 1666, por ejemplo, se tardaron cuatro días en controlar el extraordinario incendio de Londres que se había iniciado en una panadería: 13.000 casas quedaron destruidas en una superficie de 175 hectáreas. A raíz de esta catástrofe, se creó en Inglaterra la Oficina de Incendios, que en 1696 dio origen a varias empresas, entre ellas Hand in Hand, la primera compañía de seguros contra incendios. Del mismo modo, el creciente riesgo de incendio llevó a la creación en Francia, en 1717, del Bureau des incendiés, un organismo municipal que se basaba más en la idea de la caridad pública que en la de los seguros.
Las primeras compañías francesas de seguros contra incendios aparecieron más tarde. En 1753, Maisonneuve creó la Chambre ou Compagnie d'assurances générales, y en 1786, los hermanos Perrier crearon la Compagnie des eaux de Paris, que fue sustituida unos años más tarde por la Compagnie d'assurances contre les incendies de Labarthe.
La primera sociedad anónima de éxito, la Insurance Company of North America, se constituyó en 1792 en Filadelfia para vender seguros marítimos, de incendios y de vida.
En 1810, se habían constituido más de setenta compañías de este tipo en Estados Unidos.
La mayoría de las empresas constituidas antes de 1810 operaban principalmente en el ámbito de los seguros marítimos, aunque a menudo se constituían para gestionar otros ramos. La Ley de Embargo (1807-1809) y la Guerra de 1812 (1812-1814) interrumpieron el transporte marítimo, agotando las primas de las aseguradoras marítimas y obligándolas a buscar otras fuentes de ingresos. Estos mismos acontecimientos también estimularon el desarrollo de industrias nacionales, como la textil, que crearon una nueva demanda de seguros contra incendios.
En conjunto, estos acontecimientos llevaron a muchos aseguradores marítimos a entrar en el campo de los seguros contra incendios, que antes eran una actividad secundaria para la mayoría.
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Después de 1810, aparecieron nuevas sociedades anónimas cuya actividad se centró desde el principio en el seguro contra incendios. A diferencia de las mutuas, estos nuevos aseguradores de incendios aseguraban tanto el contenido como los bienes inmuebles, una necesidad creciente a medida que la riqueza personal de los estadounidenses comenzaba a crecer. Datos verificados por: Conrad
Seguro de Incendio en el Período 1810-1870
Diversificación geográfica
Hasta finales de la década de 1830, la mayoría de los aseguradores de incendios se concentraban en sus mercados locales, y sólo unos pocos experimentaban con la representación a través de agentes en ciudades lejanas.
Muchas legislaturas estatales desalentaron la competencia "extranjera" gravando las primas de los aseguradores de otros estados. Esta situación prevaleció hasta 1835, cuando las aseguradoras de incendios aprendieron una lección que no olvidarían. Un devastador incendio destruyó el distrito comercial de la ciudad de Nueva York, causando daños por valor de entre 15 y 26 millones de dólares, y llevando a la quiebra, bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "insolvency" o su significado como "bankruptcy", en inglés) a 23 de las 26 compañías locales de seguros contra incendios. A partir de ese momento, las aseguradoras de incendios consideraron imprescindible la diversificación geográfica de los riesgos. Las aseguradoras trataron de entrar en nuevos mercados para reducir su exposición a las conflagraciones a gran escala. Poco a poco descubrieron que la contratación con agentes les permitía expandirse ampliamente, con rapidez y a un coste relativamente bajo. El sistema de agencias, iniciado principalmente por las compañías con sede en Hartford y Filadelfia, no se generalizó realmente hasta la década de 1850. Una vez que el sistema empezó a surgir en serio, despegó rápidamente.
En 1855, por ejemplo, el estado de Nueva York había autorizado a 38 compañías de fuera del estado a vender seguros allí.
La mayoría tenía menos de cinco años de antigüedad.
En 1860, las compañías nacionales que se apoyaban en redes de agentes locales habían sustituido a las operaciones puramente locales como pilar del sector.
Competencia
A medida que el sistema de agencias crecía, también lo hacía la competencia.
En la década de 1860, las empresas nacionales de seguros contra incendios competían simultáneamente en cientos de mercados locales.
Los bajos requisitos de capitalización y la adopción generalizada de leyes de constitución de sociedades facilitaron la entrada en el sector. La competencia obligó a las aseguradoras a basar sus primas en los costes a corto plazo.
Como resultado, las tarifas de los seguros contra incendios eran inadecuadas para cubrir los costes a largo plazo asociados a las conflagraciones en toda la ciudad que podían ocurrir imprevisiblemente una o dos veces en una generación.
Cuando se producía otro gran incendio, muchos consumidores se quedaban con pólizas sin valor. Conscientes de este peligro, las aseguradoras se esforzaron por aumentar las tarifas mediante la cooperación. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Su esfuerzo más notable fue la Junta Nacional de Aseguradores de Incendios (se puede analizar algunas de estas cuestiones en la presente plataforma online de ciencias sociales y humanidades). Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Formada en 1866 con 75 compañías miembros, estableció juntas locales en todo el país para fijar tarifas uniformes.
Pero en 1870, la renovada competencia llevó a los miembros de la Junta Nacional a abandonar el intento.
Regulación
La regulación de los seguros se desarrolló durante este periodo para proteger a los consumidores de la amenaza de insolvencia, o bancarrota, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "insolvency" o su significado como "bankruptcy", en inglés) de las compañías de seguros. Empezando por Nueva York (1849) y Massachusetts (1852), varios estados comenzaron a codificar sus leyes de seguros. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Siguiendo el ejemplo de Nueva York en 1851, algunos estados adoptaron requisitos de capitalización mínima de 100.000 dólares.
Sin embargo, estas normas no servían para proteger a los consumidores cuando un gran incendio provocaba pérdidas superiores a esa cantidad. En 1860, cuatro estados habían creado departamentos de seguros.
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Dos décadas después, existían departamentos de seguros, dirigidos por un comisario o superintendente, en unos 25 estados.
En los estados que no contaban con departamentos formales, el tesorero, el interventor o el secretario de estado solían supervisar la regulación de los seguros. El Tribunal Supremo ratificó la supervisión estatal de los seguros en 1868 en el caso Paul contra Virginia, que determinó que los seguros no eran comercio interestatal.
Como resultado, no estaría sujeto a ninguna regulación federal durante las siguientes décadas. Datos verificados por: Conrad
Período 1871-1906
Incendios de Chicago y Boston
El Gran Incendio de Chicago del 9 y 10 de octubre de 1871 destruyó más de 2.000 acres (casi 3½ millas cuadradas) de la ciudad.
Con cerca de 18.000 edificios quemados, incluyendo 1.500 "estructuras comerciales importantes", 100.000 personas se quedaron sin hogar y miles sin trabajo.
Las pérdidas de los seguros ascendieron a un total de entre 90 y 100 millones de dólares.
Las pérdidas de muchas empresas superaron sus activos disponibles. Unas 200 compañías de seguros contra incendios operaban en Chicago en ese momento. El incendio llevó a la quiebra, bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "insolvency" o su significado como "bankruptcy", en inglés) a 68 de ellas. Al menos la mitad de las propiedades del distrito quemado estaban cubiertas por el seguro, pero como resultado de las quiebras de las compañías de seguros, los asegurados de Chicago sólo recuperaron alrededor del 40% de lo que se les debía. Un año más tarde, el 9 y 10 de noviembre de 1872, un incendio destruyó todo el distrito mercantil de Boston, un área de 40 acres.
Las pérdidas aseguradas en este caso ascendieron a más de 50 millones de dólares, llevando a la quiebra, bancarrota, o insolvencia, en derecho (véase qué es, su concepto jurídico; y también su definición como "insolvency" o su significado como "bankruptcy", en inglés) a otras 32 compañías.
La tasa de cobertura de los seguros fue más alta en Boston, donde las propiedades comerciales, en todas partes más propensas a estar aseguradas, resultaron ser las más afectadas por el incendio. Alrededor del 75% de los edificios arruinados y su contenido estaban asegurados contra incendios.
En este caso, los asegurados recuperaron cerca del 70% de sus pérdidas aseguradas.
Juntas locales
Después de que los incendios de Chicago y Boston pusieran de manifiesto la insuficiencia de las tarifas de los seguros, las aseguradoras supervivientes volvieron a intentar fijar las tarifas de forma colectiva.
En 1875, una Junta Nacional revitalizada había organizado más de 1.000 juntas locales, colocándolas bajo la supervisión de organizaciones de distrito.
Las juntas auxiliares estatales supervisaban los distritos, y la propia Junta Nacional era el árbitro final de las tarifas.
Sin embargo, esta estructura descendente se encontró con la resistencia de los agentes locales, acostumbrados desde hacía tiempo a fijar sus propias tarifas.
En medio de la recesión económica que siguió al Pánico de 1873, los esfuerzos de la Junta Nacional volvieron a fracasar. En 1877, los miembros adoptaron un nuevo enfoque. Votaron a favor de desmantelar la burocracia centralizada de las tarifas, dejando en su lugar la fijación de las mismas a las juntas locales compuestas por agentes.
La Junta Nacional centró ahora su atención en la promoción de la prevención de incendios y la recopilación de estadísticas. A mediados de la década de 1880, los cárteles locales de fijación de tasas operaban en ciudades de todo Estados Unidos.
Las juntas regionales o las empresas privadas calificaban a las comunidades más pequeñas fuera de la jurisdicción de una junta local. El éxito de la nueva generación de carteles locales de fijación de tarifas se debió en gran medida a la escala cada vez mayor del comercio y la propiedad, que fomentó un sistema de dependencia mutua entre los agentes locales. Aunque los agentes individuales solían representar a varias empresas, habían llegado a repartirse los riesgos entre ellos mismos y las diversas empresas a las que servían.
Respondiendo al imperativo de la diversificación, las compañías rara vez cubrían más de 10.000 dólares en una propiedad individual, o incluso en una manzana de una ciudad. A medida que aumentaba el valor de las propiedades, no era raro ver edificios comerciales asegurados por 20 o más empresas, cada una de las cuales suscribía una parte de 1.000 o 2.000 dólares de un riesgo determinado.
Pormenores
Las aseguradoras que compartían su negocio tenían pocos incentivos para competir en precios. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Subcotizar a otras aseguradoras podría incluso costarles futuros negocios.
Cuando un grupo de agentes lo suficientemente grande se unía para fijar unos precios mínimos, podía excluir a cualquier agente que se negara a seguir la tarifa. La cooperación en la fijación de precios por parte de las juntas locales permitió a las aseguradoras mantener unas tarifas más altas, teniendo en cuenta las conflagraciones periódicas como costes a largo plazo.
La cooperación también dio lugar, por primera vez, a unas tarifas que seguían un patrón estable, en el que los precios agregados reflejaban los costes agregados, el llamado ciclo de suscripción. Las juntas locales ayudaron a las compañías de seguros contra incendios a diversificar sus riesgos y estabilizar sus tarifas.
Las compañías, a su vez, apoyaron a las juntas locales.
Como resultado, las juntas locales de fijación de tarifas que se formaron a principios de la década de 1880 demostraron ser notablemente duraderas y exitosas. A pesar de las breves interrupciones en algunas ciudades durante la grave crisis económica de mediados de la década de 1890, las juntas locales no fracasaron. Como beneficio adicional, las aseguradoras pudieron lograr colectivamente lo que no podían hacer individualmente: recopilar y analizar datos a gran escala.
La "ciencia" de los seguros contra incendios seguía siendo incipiente.
Las juntas locales inspeccionaban los bienes y creaban cuadros de tarificación detallados. Algunas incluso instituyeron la calificación programada, un sistema en el que los propietarios eran penalizados por los defectos, como la falta de puertas cortafuegos, y recompensados por las mejoras. Anteriormente, los agentes fijaban las tarifas en función de su conocimiento personal e idiosincrásico de las condiciones locales.
En las juntas locales, los agentes compartían tanto su conocimiento personal subjetivo como los datos objetivos.
Los resultados eran una burda aproximación a una ciencia actuarial.
Leyes anticompacto
La fijación de precios por parte de las juntas locales no era vista con buenos ojos por muchos asegurados que tenían que pagar precios más altos por los seguros.
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Dado que el caso Paul contra Virginia había eximido a los seguros de las leyes antimonopolio federales, los consumidores animaron a las legislaturas estatales a aprobar leyes que prohibieran la colusión de precios entre las aseguradoras.
Ohio adoptó la primera ley anticompacto en 1885, seguida de Michigan (1887), Arkansas, Nebraska, Texas y Kansas (1889), Maine, New Hampshire y Georgia (1891).
En 1906, 19 estados contaban con leyes anticompacto, pero su eficacia era limitada.
En los casos en los que se prohibió la colusión abierta, las aseguradoras se limitaron a crear oficinas de tarificación privadas para fijar las tarifas "consultivas".
La difusión de los seguros
Las juntas locales florecieron en tiempos de prosperidad.
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Durante los años de auge de la década de 1880, los nuevos capitales fluyeron hacia todos los sectores.
La creciente concentración de la riqueza en las ciudades hizo que aumentaran los importes y las tarifas de los bienes asegurados. Entre 1880 y 1889, la cobertura de los seguros aumentó a un ritmo medio del 4,6 por ciento anual, incrementándose un 50 por ciento en total.
En 1890, cerca del 60% de los bienes quemados en Estados Unidos estaban asegurados, una cifra que no se superaría hasta la década de 1910, cuando más del 70% de los bienes estaban asegurados.
Baltimore y San Francisco
La capacidad de unos precios más altos y estables para aislar a la industria y a la sociedad de las consecuencias de las conflagraciones en toda la ciudad puede verse en los resultados sorprendentemente diferentes tras las secuelas de Boston y Chicago, que se produjeron en Baltimore y San Francisco a principios del siglo XX. El incendio de Baltimore del 7 al 9 de febrero de 1904 dio lugar a 55 millones de dólares en reclamaciones de seguros, de los cuales se pagó el 90%. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo unas pocas empresas de Maryland quebraron. El desastre de San Francisco empequeñeció el de Baltimore. El terremoto que sacudió la ciudad el 18 de abril de 1906 provocó incendios que ardieron durante tres días, destruyendo más de 500 manzanas que contenían al menos 25.000 edificios.
Detalles
Los daños ascendieron a 350 millones de dólares, dos tercios de los cuales fueron cubiertos por el seguro. Al final se pagaron 225 millones de dólares, es decir, alrededor del 90% de lo que se debía. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo 20 empresas que operaban en San Francisco se vieron obligadas a suspender su actividad, algunas sólo temporalmente. Las mejoras en la construcción y la lucha contra los incendios pondrían fin a los gigantescos incendios que habían asolado las ciudades estadounidenses.
Pero a mediados de la primera década del siglo XX, la cooperación en la fijación de precios de los seguros contra incendios ya había atenuado las peores consecuencias económicas de estas catástrofes. Datos verificados por: Conrad
Período 1907-1920
Fijación de tarifas por parte de los estados
A pesar de la aprobación de la legislación anticompacto, a principios del siglo XX el seguro de incendios estaba regulado tanto por las compañías como por los gobiernos estatales.
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Después de Baltimore y San Francisco, los gobiernos estatales, reconociendo el valor de la cooperación en la fijación de precios, empezaron a abandonar las leyes anticompacto a favor de la participación del Estado en la fijación de tarifas, que adoptó una de las dos formas siguientes: fijación de tarifas, o revisión estatal de las tarifas fijadas por la industria. Kansas fue el primero en adoptar una regulación estricta de las tarifas en 1909, seguido por Texas en 1910 y Missouri en 1911. Estas leyes obligaban a las aseguradoras a someter sus tarifas a la revisión del departamento estatal de seguros, que podía anularlas. Impugnando la constitucionalidad de su ley, el sector asegurador llevó al Estado de Kansas a los tribunales.
En 1914, el Tribunal Supremo de Estados Unidos falló a favor de Kansas en el caso German Alliance Insurance Co.
Contra Ike Lewis, Superintendente de Seguros. El Tribunal declaró que el seguro es un bien público, sujeto a la regulación de las tarifas. Mientras el caso estaba pendiente, Nueva York entró en el ámbito de la tarificación en 1911 con una ley mucho menos restrictiva.
La ley de Nueva York estuvo muy influenciada por una investigación legislativa, el Comité Merritt.
La investigación del Comité Armstrong sobre el sector de los seguros de vida de Nueva York en 1905 había descubierto numerosas incorrecciones financieras, lo que llevó a los legisladores a pedir que se investigara el sector de los seguros contra incendios, donde esperaban descubrir pruebas similares de corrupción o especulación. El Comité Merritt, que se reunió en 1910 y 1911, descubrió que la mayoría de las compañías de seguros contra incendios sólo obtenían beneficios modestos. El Comité Merritt llegó además a la conclusión de que la cooperación entre las empresas era a menudo de interés público, y recomendó que las juntas de seguros siguieran fijando las tarifas.
La ley subsiguiente ordenaba la revisión estatal de las tarifas para evitar la discriminación, exigiendo a las compañías que cobraran las mismas tarifas por los mismos tipos de bienes.
La ley también exigía que las compañías de seguros presentaran por primera vez estadísticas uniformes sobre primas y pérdidas.
Otros estados no tardaron en adoptar requisitos similares. A principios de 1920, casi treinta estados tenían alguna forma de regulación de tarifas.
Recogida de datos
El requisito de recopilación de datos de Nueva York tuvo consecuencias de gran alcance para todo el sector de los seguros contra incendios.
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Dado que todas las aseguradoras importantes de Estados Unidos hacían negocios en Nueva York (y a menudo una gran cantidad de ellos), cualquier ley reguladora aprobada allí tenía implicaciones nacionales. Y una vez que Nueva York obligó a las compañías a presentar datos, nació la necesidad de un sistema de clasificación uniforme. En 1914, el sector respondió con la creación de una Oficina Actuarial en el seno de la Junta Nacional de Aseguradores de Incendios para recopilar datos organizados uniformemente y presentarlos a los estados.
Con el apoyo de la Convención Nacional de Comisionados de Seguros (hoy llamada Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, o NAIC), la Oficina Actuarial pronto pudo establecer normas de clasificación uniformes para todo el sector.
La recopilación periódica de datos uniformes permitió el desarrollo de la ciencia actuarial moderna en el ámbito de los incendios. Datos verificados por: Conrad
De 1920 a la actualidad
Regulación federal
A lo largo de las décadas de 1920 y 1930, la tarificación de los seguros de bienes continuó como antes, con varias oficinas de tarificación que determinaban las tarifas que debían cobrar las aseguradoras y los estados las revisaban o aprobaban.
En 1944, el Tribunal Supremo resolvió una demanda federal antimonopolio contra la Southeastern Underwriters Association, que fijaba las tarifas en varios estados del sur. El Tribunal Supremo consideró que la SEUA infringía la Ley Sherman, anulando así el caso Paul contra Virginia. El sector se sometió por primera vez a la regulación federal. Al cabo de un año, el Congreso aprobó la Ley McCarran-Ferguson, que permitía a los estados seguir regulando los seguros siempre que cumplieran ciertos requisitos federales.
La ley también concedía al sector una exención limitada de las leyes antimonopolio.
La ley concedió a la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros tres años para elaborar modelos de leyes de tarificación que pudieran adoptar los estados.
Leyes estatales de tarificación
En 1946, la NAIC adoptó un modelo de ley de tarificación para los seguros de incendios y accidentes que exigía la "aprobación previa" de las tarifas por parte de los estados antes de que pudieran ser utilizadas por las aseguradoras. Aunque la mayor parte del sector apoyó este requisito como forma de evitar la competencia, un grupo de aseguradoras "independientes" se opuso a la aprobación previa y apoyó en cambio las tarifas de "archivo y uso". En los años 50, todos los estados habían aprobado leyes de tarificación, aunque no necesariamente las leyes modelo. Algunos permitían a las aseguradoras presentar desviaciones de las tarifas de la oficina, mientras que otros exigían la afiliación a la oficina y una estricta aprobación previa de las tarifas.
La mayor parte de la actividad reguladora hasta finales de los años 50 se centró en los intentos del sector de proteger el sistema de tarificación de las oficinas. El estricto control de los burós sobre las tarifas no tardó en aflojarse.
En 1959, una investigación sobre las prácticas de las agencias realizada por un subcomité antimonopolio del Senado de EE.UU. (el Comité O'Mahoney) concluyó que la competencia debía ser el principal regulador del sector.
Como resultado, algunos estados empezaron a facilitar que las aseguradoras se desviaran de las tarifas aprobadas previamente. En la década de 1960 se desarrollaron dos sistemas diferentes de regulación de los seguros de daños.
Mientras que muchos estados abandonaron la aprobación previa en favor de la tarificación competitiva, otros reforzaron las leyes de tarificación estrictas. Al mismo tiempo, las numerosas oficinas de tarificación que proporcionaban tarifas para los distintos estados comenzaron a consolidarse.
En los años 70, las tarifas que proporcionaban estas oficinas de calificación combinadas eran oficialmente sólo consultivas.
Pormenores
Las aseguradoras podían elegir entre utilizarlas o desarrollar sus propias tarifas. Aunque la afiliación a las oficinas de tarificación ya no es obligatoria, las organizaciones de asesoramiento siguen desempeñando un papel importante en los seguros de daños al proporcionar las estadísticas necesarias a los estados.
También permiten a las nuevas empresas acceder fácilmente a los datos de tarificación.
La Oficina de Servicios de Seguros (ISO), una de las mayores "oficinas", se convirtió en una corporación con ánimo de lucro en 1997, y ya no está controlada por el sector de los seguros.
Sin embargo, incluso en su estado actual de madurez, el sector de los seguros de daños sigue funcionando en gran medida según los patrones establecidos en el seguro de incendios en la década de 1920. Datos verificados por: Conrad Tema: seguros. Tema: historia-empresarial.
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Recursos
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