La Historia del Seguro
Este artículo es una profundización de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre la historia del seguro. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
La Historia del Seguro
Es necesario estudiar estos dos aspectos para comprender que el seguro no sólo se refiere al acto de asegurar en sí, sino que también desempeña un papel en la economía general.
Historia del concepto de seguro
De la ayuda mutua al seguro
El mutualismo, en forma de ayuda mutua, es una expresión de la solidaridad que une a los grupos humanos frente a la adversidad, y es probablemente tan antiguo como la propia sociedad.
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Desde los tiempos más remotos, han existido auténticas instituciones de ayuda mutua entre personas expuestas a riesgos comparables. Por ejemplo, los canteros del Bajo Egipto (hacia 1400 a.C.) contribuían a un fondo destinado a acudir en su ayuda en caso de accidente, y los hetairios de la antigua Grecia disponían de fondos comunes alimentados por contribuciones mensuales, para poder distribuir la ayuda en determinados casos. En la Edad Media, el desarrollo del espíritu asociativo y la influencia de la Iglesia condujeron a una enorme expansión de estas primeras formas de mutualismo.
La mayoría de las comunidades de artesanos o comerciantes (gremios, cofradías, cofradías o hanses) crearon fondos de socorro en beneficio de sus miembros. Los gremios anglosajones, por citar sólo un ejemplo, disponían de un fondo de asistencia y concedían ayudas en caso de catástrofes tan graves y variadas como incendios, robos, inundaciones o la muerte del ganado. Pero aunque esta larga experiencia de los fondos de socorro dio a la gente tanto el gusto como la idea de los seguros, al introducirles en la idea de comparar y luego agrupar los riesgos, inspirados por el espíritu de la caridad, seguía siendo muy diferente de la asistencia: la mayoría de las veces, estas "mutuas" no requerían ninguna previsión y no recurrían a la generosidad de sus miembros hasta después de la catástrofe, cuando el riesgo se había hecho visible. Además, al estar necesariamente limitadas a pequeños grupos unidos por fuertes lazos de solidaridad local o profesional, este tipo de mutualidad sólo reparte el riesgo entre un número reducido de activos y no permite recaudar fondos considerables. En consecuencia, está lejos de eliminar todo riesgo para el "asegurado". Sólo transfiriendo el riesgo a otra persona podría garantizarse al asegurado una indemnización inmediata en caso de siniestro.
El contrato de seguro
Gracias a los avances de las técnicas jurídicas, una transferencia de este tipo fue posible ya en la antigua Roma y a principios de la Edad Media, con el "contrato de préstamo" o "intercambio marítimo", un préstamo pignorado contra una determinada cantidad de mercancías destinadas a ser embarcadas lejos, y que estipulaba que si las mercancías no llegaban sanas y salvas a puerto, el prestamista perdería todo derecho al reembolso de la suma prestada. Este contrato, que respondía a las necesidades de la navegación en una época en la que cada viaje por mar era una aventura, se originó probablemente a orillas del Mediterráneo. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Fue perfeccionado por los juristas romanos y fue de inmenso servicio para el comercio marítimo durante toda la Antigüedad y hasta la Edad Media, cuando se utilizó ampliamente bajo el nombre de "prêt à la grosse aventure". Dados los altibajos de la navegación en aquella época, los "préstamos de aventura" eran a menudo pura especulación, y los tipos de interés eran muy elevados (del orden del 30-50%). Así que no es de extrañar que fuera prohibido como usura por un decreto emitido por Gregorio IX en 1227. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, los comerciantes no tardaron en encontrar una respuesta adecuada separando la operación de "garantía" de la de "préstamo", que cada vez era menos útil a medida que los armadores y los comerciantes se enriquecían considerablemente entre los siglos XII y XIV.
La ciudad de Génova ha conservado las actas de ochenta pólizas, redactadas por el mismo notario, correspondientes a un solo mes de 1393. Desde allí, la operación de garantía se extendió en el siglo XV a Barcelona, los Países Bajos y las ciudades hanseáticas, antes de llegar finalmente a Francia e Inglaterra tras la Guerra de los Cien Años. Hay que señalar, sin embargo, que este contrato estaba aún muy lejos de ser un verdadero seguro, y aunque aliviaba al "asegurado" al transferir el riesgo a otra persona, dejaba el problema enteramente sobre los hombros de ésta.
El cálculo actuarial
Para que este peligro desapareciera, hubo que esperar a que el descubrimiento del cálculo de probabilidades y los avances de la observación estadística permitieran prever racionalmente el riesgo. Pero no fue hasta el siglo XVII cuando Pascal, a petición de un apasionado jugador de cartas, el Chevalier de Méré, descubrió los fundamentos del cálculo de probabilidades y la ley de los grandes números (La Géométrie du hasard, 1654).
Tres años más tarde, el holandés Christiaan Huygens redescubrió los cálculos de Pascal y, en 1657, publicó Le Tractatus de ratioriniis in aleae ludo (Tratado de cálculo en los juegos de azar). Al mismo tiempo, Christiaan Huygens -con la ayuda de su hermano- elaboró también la primera tabla de mortalidad, y Jean de Witt, un gran pensionista de Holanda, estableció el primer cálculo de rentas vitalicias, cuyo coste se había determinado hasta entonces de forma arbitraria, a falta de datos estadísticos válidos sobre la duración de la vida humana. Este trabajo fue completado en el siglo XVIII por el astrónomo inglés Halley y el teólogo alemán Neumann, que reunieron gran cantidad de información sobre la mortalidad, y fue coronado a finales de siglo por el francés Deparcieux, basándose en la experiencia de las "tontinas", llamadas así por su creador, el banquero napolitano Lorenzo Tonti (1653).
Los tontines eran grupos de unos diez miembros cuyas aportaciones se convertían en títulos del Estado y se capitalizaban. Al final del plazo estipulado en los contratos, las sumas capitalizadas se distribuían entre los supervivientes hasta el último fallecimiento. El Parlamento no ratificó este proyecto, pero la idea fue retomada por Pontchartrain, ministro de Luis XIV, con mayor éxito. El inglés Richard Price merece un lugar especial como autor del primer tratado de ciencia actuarial. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Su obra, que más tarde influiría notablemente en el funcionamiento de las primeras grandes compañías de seguros, demostró la necesidad de las "reservas matemáticas". Finalmente, a mediados del siglo XIX, la ciencia actuarial se convirtió en una ciencia independiente con la creación del Instituto de Actuarios de Londres y el Cercle des Actuaires Français, que se convirtió en el Institut des Actuaires Français en 1890.
El seguro marítimo en el siglo XVI
Los seguros marítimos (véase más detalles) aparecieron por primera vez en la Italia del siglo XIV.
La primera póliza de seguro que se conserva data del 23 de octubre de 1347; fue redactada en Génova para el viaje del navío Santa Clara de Génova a Mallorca. El seguro marítimo se extendió posteriormente a todos los demás países europeos.
La Cámara de Comercio de Marsella conserva una póliza suscrita el 15 de octubre de 1584 para el Saint-Hilaire, en un viaje de Marsella a Trípoli. En 1617, un contrato en inglés cubría la carga del barco The Three Brothers. Sujetos a las costumbres locales de cada puerto, y variando necesariamente según las ideas personales de cada asegurador, estos primeros contratos eran extremadamente diferentes tanto en su forma como en su contenido, lo que inevitablemente obstaculizaba el comercio, lo que dio lugar a la rápida aparición de normativas propias de cada país en el que tenía lugar el comercio marítimo. Ya en 1435, Jaime I de Aragón promulgó la Ordenanza de Barcelona, la primera legislación en materia de seguros. Este ejemplo fue rápidamente seguido en Francia, Rouen (Guidon des marchands de la mer, 1500), Florencia (1523) y Génova (1588), los Países Bajos (1570), España (Ordenanza de 1566) e Inglaterra (1574). Esta codificación fue perfeccionada en el siglo XVII, en particular por la Ordenanza de Colbert (1681), que tuvo una gran influencia en el desarrollo posterior del derecho de los seguros marítimos. Véase acerca de la Ley de seguros marítimos de 1906 (Estatuto inglés: altamente influyente, y seleccionado como ley aplicable por las cláusulas de carga del Instituto).
El seguro contra incendios en los siglos XVII y XVIII
El seguro contra incendios se originó en el siglo XVII en el norte de Europa, donde el uso sistemático de la madera para construir y calentar las casas aumentaba enormemente el riesgo de incendio, sobre todo porque el crecimiento demográfico de la misma época provocó una rápida expansión urbana. En 1666, por ejemplo, se tardaron cuatro días en controlar el extraordinario incendio de Londres que se había iniciado en una panadería: 13.000 casas quedaron destruidas en una superficie de 175 hectáreas. A raíz de esta catástrofe, se creó en Inglaterra la Oficina de Incendios, que en 1696 dio origen a varias empresas, entre ellas Hand in Hand, la primera compañía de seguros contra incendios. Del mismo modo, el creciente riesgo de incendio llevó a la creación en Francia, en 1717, del Bureau des incendiés, un organismo municipal que se basaba más en la idea de la caridad pública que en la de los seguros.
Las primeras compañías francesas de seguros contra incendios aparecieron más tarde. En 1753, Maisonneuve creó la Chambre ou Compagnie d'assurances générales, y en 1786, los hermanos Perrier crearon la Compagnie des eaux de Paris, que fue sustituida unos años más tarde por la Compagnie d'assurances contre les incendies de Labarthe.
El nacimiento del seguro de vida
Ya en la primera mitad del siglo XV se celebraban contratos de seguros sobre la vida de los cónyuges o de los padres, o incluso de terceros, que garantizaban al "contratante" contra las pérdidas que pudiera ocasionar la muerte de uno o varios de ellos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se conserva una póliza emitida el 18 de junio de 1583 en la Bolsa de Londres por dieciséis comerciantes que pertenecían a la Chambre des Assurances, creada unos años antes. 100% por un londinense. Sin embargo, estas primeras formas de seguro diferían poco de las apuestas sobre la muerte o la supervivencia de hombres ilustres como el Papa, los reyes o los emperadores, que eran una práctica común en la época.
Las principales leyes sobre seguros, como la Ordenanza de Barcelona y la Ordenanza de Colbert de 1681, prohibían los seguros de vida alegando que eran "especulaciones sobre la vida humana" y que ponían precio a la vida humana. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, las tontinas, cuyos fondos se confiaban al Estado, siguieron estando autorizadas. El gobierno inglés fue menos riguroso y, aunque prohibió las compañías de seguros de vida en 1720, la prohibición se levantó al año siguiente. En 1774, la Ley sobre el Juego situó a los seguros sobre una base más racional.
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De hecho, hasta que no se fundó la Equitable Life Company en Londres en 1762, basándose en los primeros resultados de cálculos actuariales, no se estableció definitivamente el seguro de vida. Hasta entonces, las compañías de seguros de vida cobraban tarifas uniformes que no tenían en cuenta la edad de los asegurados. En consecuencia, sólo recibían suscripciones de personas mayores. Equitable Life, en cambio, fue la primera en aplicar una tarifa que variaba con la edad, basándose en los trabajos del Dr. Price.
Evolución reciente de los seguros
En el siglo XIX, y más aún en el XX, los progresos económicos y técnicos condujeron a un prodigioso desarrollo del seguro. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Hoy en día sería muy difícil elaborar una lista de los riesgos cubiertos actualmente por el seguro, sobre todo porque esta lista aumenta cada día. Al multiplicar el número de bienes y aumentar constantemente el coste de las instalaciones, la revolución industrial ha incrementado considerablemente tanto el número como la gravedad de los riesgos, y no es necesario subrayar aquí la importancia de los riesgos derivados de la industrialización (incendio de fábrica, avería de maquinaria, accidente laboral, etc.) o los cubiertos por el seguro de automóviles. Al mismo tiempo, los cambios en la sociedad - marcados por el declive de la solidaridad familiar, el desarrollo del trabajo asalariado, la especialización del trabajo y la disminución de la importancia del patrimonio inmobiliario - han hecho que la inseguridad sea cada vez más difícil de soportar. A partir de finales del siglo XIX empezaron a surgir sistemas de seguridad social, financiados mediante impuestos o cotizaciones obligatorias. Pero se basaban más en la idea de solidaridad y redistribución de la renta nacional que en el seguro. Revisor de hechos: EJ Bienestar Social, Derecho de Seguros, Derechos Sociales, Estado de Bienestar, Historia, Historia Social, Riesgos,