Jubilado
Este artículo es un complemento de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre el jubilado. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Jubilación y pensionistas
Desarrollada en el contexto de la sociedad industrial, la institución de la jubilación tiene un significado ambivalente: el de un derecho al descanso, pero también el de la marginación de la mano de obra que envejece.
▷ Jubilación" box_color="#242256. Acción y efecto de cese de la actividad laboral, generalmente con derecho a la percepción de una pensión, a consecuencia de alcanzar determinada edad, largos servicios o imposibilidad física o psíquica de desarrollar el trabajo.
Los sistemas de jubilación han sido así el medio por el que se ha logrado una nueva división de las etapas de la vida.
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Dieron a la vejez una identidad especial y crearon la definición moderna de esta etapa de la vida como una época de "inactividad pensionada".
La creación de las pensiones ha tenido cuatro consecuencias principales para la construcción social del curso de la vida y la definición social de la vejez: nos referiremos a ellas sucesivamente como efecto de la jerarquización, la cronologización, la normalización y la construcción de la identidad.
Las pensiones y la construcción social del curso de la edad
En primer lugar, los sistemas de pensiones han contribuido en gran medida a la ordenación y jerarquización del ciclo vital en tres etapas principales. El trabajo es la etapa central, que define el contenido social de la vida adulta, enmarcada por la juventud dedicada a la formación para prepararse para el trabajo y por la vejez asociada a la inactividad.
Los sistemas de pensiones han contribuido a construir una vía de edad en la que el derecho a la inactividad llega al final de la vida y está condicionado a la contribución realizada al esfuerzo productivo durante la edad adulta. En segundo lugar, el desarrollo de los sistemas de pensiones ha contribuido, junto con otras políticas sociales (como la educación), a acentuar la importancia de los criterios cronológicos entre los puntos de referencia que marcan los umbrales y jalonan las transiciones de una edad a otra en el ciclo vital.
Las pensiones han contribuido así a la creación de una vía de edad, marcada esencialmente por las edades cronológicas: la edad de escolarización obligatoria y la edad mínima de escolarización delimitan la infancia y la adolescencia; la edad fijada para tener derecho a una pensión completa señala la entrada en la vejez y la salida de la edad adulta. El lugar de la vida laboral es central en este modelo ternario del ciclo vital. En tercer lugar, esta tendencia a la cronologización del ciclo de vida ternario ha conducido progresivamente a su normalización.
Todo el mundo pasa, a la misma edad cronológica y de forma previsible, de una etapa del ciclo de vida a otra.
Todo el mundo entra en el mercado laboral a la misma edad y todo el mundo lo abandona a la misma edad.
La tendencia a largo plazo de la edad a la que se abandona el mercado laboral muestra una normalización del comportamiento en este ámbito.
Con la generalización de los sistemas de pensiones, el momento en que las personas abandonan el mercado laboral se ha ido estableciendo en torno a la edad de jubilación.
También se ha reducido considerablemente la dispersión de las edades de salida. El modelo de jubilación asalariada se ha convertido incluso en la norma para los autónomos, cuyo comportamiento se ha ido modelando progresivamente según el de los trabajadores asalariados. Por último, la generalización de las pensiones trajo consigo una nueva división de las edades de la vida: la vejez y la jubilación se asociaron, lo que dio progresivamente un principio de identidad a la última etapa de la vida. Anteriormente, la vejez no podía identificarse como un grupo homogéneo que requiriera una acción social específica.
Todo contribuía a diferenciar al patriarca, dotado de un patrimonio familiar y piedra angular de este sistema, de los ancianos sin patrimonio, que engrosaban la corriente de los designados como "desheredados" - los pobres -, los ancianos incapaces de trabajar, los discapacitados, los niños o los adultos, que eran acogidos indistintamente por el hospicio o atendidos por la ayuda a domicilio.
Las pensiones introdujeron una nueva definición de la vejez. Entre la madurez y la incapacidad laboral se abre una nueva etapa de la vida. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se caracteriza por una situación común de "inactividad pensionada", que le da su identidad. Antes de la introducción de las pensiones, a los trabajadores se les consideraba viejos y con derecho a asistencia porque sus fuerzas habían desaparecido y ya no eran capaces de trabajar.
Con la generalización de los sistemas de pensiones, la vejez ya no es sinónimo de incapacidad funcional. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se desprende de su horizonte de pobreza e incapacidad.
La jubilación ha redefinido las fronteras entre los grupos de edad.
La jubilación se basa en criterios formales: la edad cronológica o la duración de la vida laboral, y ya no en la capacidad funcional del individuo.
Representa una transición regulada a la última etapa de la vida.
La edad fijada para tener derecho a la jubilación se ha convertido en uno de los principales marcadores de la entrada en la vejez.
La vejez y la jubilación pasarán a estar inextricablemente unidas. Sin embargo, desde los años 70 y 80, esta definición ha cambiado aún más.
La generalización de la práctica de la jubilación anticipada y de la salida anticipada del mercado laboral para los trabajadores que envejecen ha creado un nuevo umbral de entrada en la vejez.
La inactividad definitiva, a menudo fijada en torno a los cincuenta y cinco años, se produce mucho antes de cualquier posibilidad de entrar en el sistema de pensiones. Para este grupo, que se ha convertido en mayoritario en muchos países europeos, el momento de la vejez profesional, cuando se les declara inútiles en el mercado laboral, comienza mucho antes de la jubilación y cuando todos los demás puntos de referencia (lugar en la familia, salud, dinamismo, red social, etc.) siguen situando a este grupo en la edad adulta. En consecuencia, todo lo que constituía la identidad de la vejez como jubilación tiende a difuminarse.
Los prejubilados no son ni desempleados totales, en el sentido de que han abandonado definitivamente el mercado laboral, ni jubilados plenos, puesto que aún no han liquidado su pensión de jubilación. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Son más bien "trabajadores desanimados". Este ejemplo muestra el papel que desempeñan las medidas de política social en la redefinición de las etapas de la vida, sus funciones y su identidad.
Los jubilados: un grupo muy diverso
Es difícil hablar de los jubilados como de un grupo homogéneo con intereses comunes.
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Debemos ser cautelosos a la hora de categorizarlos como un todo. Ni la condición de inactivos de los jubilados, ni la asimilación de los jubilados a un grupo de edad o a una generación mayor son formas convincentes de definir a este grupo de forma relevante.
La población jubilada debe considerarse como un grupo heterogéneo, aún más diverso que la población activa.
Ni un estatus...
El estatus de "jubilado inactivo" confiere a esta categoría una dimensión común. Pero no basta para hacerla homogénea. En primer lugar, la diversidad de los regímenes de pensiones da lugar a un mosaico de estatus y a múltiples desigualdades en los derechos, que rigen tanto las condiciones de abandono del trabajo como las cuantías de las pensiones.
La gran disparidad de los ingresos de los pensionistas, superior a la de los trabajadores, se explica en gran medida por las diferencias entre los regímenes. En segundo lugar, el desarrollo de políticas destinadas a fomentar la jubilación anticipada de la población activa que envejece, aumentando el número de estatutos de transición entre el trabajo y la jubilación -como los regímenes de jubilación anticipada, los permisos de fin de carrera, etc.- ha socavado la división del trabajo entre la población activa y la jubilada. -ha socavado la división binaria entre trabajadores y jubilados, tanto en Francia como en Europa. Aunque los prejubilados están permanentemente inactivos, sin esperanza de volver al mercado laboral, no son jubilados en el sentido estricto del término.
La renta de transferencia que perciben no es una pensión de jubilación y no se benefician del estatus de beneficiarios de un régimen de pensiones.
... ni un grupo de edad...
La categoría de jubilados se identifica a menudo con los que superan la edad legal de jubilación. Este criterio no resiste el escrutinio. Además del hecho de que existen diferencias significativas en la edad a la que se tiene derecho a percibir una pensión, dependiendo del régimen - que pueden abarcar un espectro de unos veinticinco años para la edad mínima de acceso a la pensión - la diferenciación cada vez mayor entre la edad final de jubilación y la edad mínima de liquidación de la pensión introduce un nuevo borrón en la posibilidad de clasificar a la población jubilada en función de un criterio de edad. El impresionante aumento de la esperanza de vida, que ha crecido casi un 60% en los últimos treinta años, ha convertido a la población jubilada en un grupo multiedad, con una proporción de personas de setenta y cinco años o más que no ha dejado de aumentar desde 1975.
Como resultado, la categoría de jubilados engloba una serie de subpoblaciones con características muy diferentes, desde los jóvenes prejubilados de cincuenta y cinco años hasta el creciente número de personas muy mayores de más de ochenta años, de las que sabemos que una proporción significativa -alrededor del 20% según estimaciones epidemiológicas- son dependientes y requieren cuidados en casa o en una institución. La disparidad entre grupos de edad se ve agravada por las diferencias de género.
La diferencia de esperanza de vida al nacer entre hombres (77 años) y mujeres (84 años) en 2006 hace que los grupos de mayor edad estén más feminizados, y existen situaciones contrastadas en cuanto a la composición de los hogares: los hombres mayores de setenta y cinco años viven en pareja, mientras que las mujeres son más a menudo viudas y viven solas.
... ni una generación
La población jubilada está formada por varias generaciones sucesivas, cada una de las cuales comparte un conjunto de experiencias, ideas, mentalidades y visiones del mundo y de la sociedad. Estas diferentes cohortes se caracterizan por disparidades en el nivel de vida y en el estilo de vida durante la jubilación. En términos de nivel de vida, se ha producido un notable aumento del nivel de vida de los jubilados desde mediados de los años setenta. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, estas mejoras han beneficiado sobre todo a las nuevas cohortes de jubilados. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sus ingresos son sistemáticamente superiores a los de sus mayores, debido principalmente a este efecto generacional. En 1991, el Libro Blanco de Michel Rocard concluía que existía una diferencia de ingresos del 30% entre la cohorte nacida en 1908 y la nacida en 1922. También en términos de estilos de vida, existen contrastes significativos entre las generaciones sucesivas. En una investigación sociológica sobre los estilos de vida de los jubilados llevada a cabo en 1968, propusimos cinco modelos típicos de comportamiento en la jubilación: de la jubilación-retiro, marcada por un estrechamiento extremo de la esfera social y luego mayoritaria, a la jubilación-ocio o tercera edad que implica el redespliegue de las actividades sociales centradas en el consumo de ocio o en actividades creativas.
Los resultados de las investigaciones posteriores muestran que la jubilación-ocio ya sólo es un modelo de comportamiento minoritario entre las nuevas generaciones de jubilados.
La jubilación-ocio se está convirtiendo en el modelo abrumadoramente mayoritario.
La jubilación de tercera edad, por su parte, evoluciona hacia una jubilación solidaria orientada a la búsqueda de una nueva utilidad social para los jubilados y hacia el neovoluntariado. Las generaciones que se jubilaron en 1968 no descubrieron el consumo de ocio y vacaciones hasta una fase tardía. Nacidos a principios de siglo o antes, no habían experimentado las vacaciones pagadas hasta hacía poco. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Su socialización al tiempo libre y al ocio fue insuficiente para transformar el tiempo liberado por la jubilación. Para estas cohortes, la jubilación era el modelo dominante. Estos prejubilados fueron también, la mayoría de las veces, los primeros de su estirpe en experimentar la jubilación. En cambio, las generaciones posteriores pudieron prepararse para el ocio y las vacaciones durante toda su vida laboral.
También se han beneficiado de un mejor nivel educativo inicial y gozan de mejor salud.
La jubilación se transformará en un tiempo para uno mismo y para la familia. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se convertirá en un momento en el que, liberado de las obligaciones del trabajo, será posible entregarse a actividades de ocio. Es cierto que los sistemas de pensiones construidos tras la Segunda Guerra Mundial están siendo cuestionados en la actualidad en todos los países desarrollados, debido al envejecimiento demográfico y a la llegada a la edad de jubilación de las grandes generaciones del baby-boom. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, la reflexión actual sobre la reforma de las pensiones se centra demasiado en un enfoque puramente contable y financiero. No tiene en cuenta todo lo que representan los sistemas de pensiones en términos de institución de un curso de vida y de relación social con el tiempo y el futuro.
Las pensiones representan un auténtico contrato entre generaciones sobre las modalidades de distribución del tiempo de trabajo, de formación y de descanso a lo largo del ciclo vital. Parece que el modelo ternario del ciclo de vida, que se fue imponiendo gradualmente con el auge de la sociedad industrial, está dando paso ahora a formas más diluidas y flexibles en las que las distintas funciones de formación, empleo y ocio, antes separadas en una especialización por edades, se entremezclan a cada edad.
La reflexión sobre el futuro de las pensiones debe inscribirse en una renegociación más global de las formas de redistribución del tiempo social a lo largo del espectro de edad en una sociedad cada vez más postindustrial. Revisor de hechos: EJ
Estados Unidos: Seguro de jubilado y Medicare
Si es jubilado y tiene Medicare y cobertura de plan de salud de grupo (jubilado) de un antiguo empleador, generalmente:
Medicare paga primero por sus facturas de cuidado de salud;
su cobertura de plan de salud de grupo paga en segundo lugar.
El modo de funcionamiento de la cobertura del plan de salud de grupo para jubilados depende de los términos de su plan específico. El empleador o sindicato, o el empleador o sindicato de su cónyuge pueden no ofrecer ningún tipo de cobertura médica después de jubilarse. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si se puede obtener cobertura de plan de salud de grupo después de jubilarse, es posible que se tenga diferentes reglas y que no trabaje de la misma manera con Medicare.
Cobertura para jubilados
Algunos consejos: Averigüe si puede continuar con la cobertura de su empleador después de jubilarse. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Generalmente, si tiene cobertura para jubilados de un empleador o sindicato, ellos controlan esta cobertura.
Los empleadores no están obligados a brindar cobertura a los jubilados y pueden cambiar los beneficios o primas e incluso cancelar la cobertura. Averigüe el precio y los beneficios de la cobertura para jubilados, incluyendo si ofrece cobertura para su cónyuge. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Su empleador o sindicato puede ofrecer una cobertura para jubilados para usted o su cónyuge que limite cuánto pagará. Podría solo brindar la cobertura de "exceso de pérdida", que comienza a pagar los gastos de su propio bolsillo sólo cuando llegan a una cantidad máxima. Descubra qué sucede con su cobertura para jubilados cuando es elegible para Medicare. Por ejemplo, la cobertura para jubilados quizás no pague sus costos médicos durante cualquier período en que usted era elegible para Medicare pero no se inscribió.
Cuando usted es elegible para Medicare, quizá necesite inscribirse tanto en la Parte A como en la Parte B de Medicare para obtener todos los beneficios de su cobertura para jubilados. Descubra qué efectos tendrá la extensión de su cobertura como jubilado tanto en su cobertura médica como en la de su cónyuge. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si no está seguro de cómo funciona su cobertura para jubilado con Medicare, obtenga una copia del folleto de beneficios de su plan o consulte la descripción resumida del plan que le entregó su empleador o sindicato.
También puede llamar al administrador de beneficios de su empleador y preguntarle cómo funcionan los pagos del plan cuando tiene Medicare. Quizá quiera llamar a su Programa Estatal de Asistencia sobre Seguro Médico (SHIP) para obtener asesoramiento sobre la decisión de comprar una póliza de seguro suplementario de Medicare (Medigap). Si su antiguo empleador se declara en quiebra o la compañía cierra, las normas federales de COBRA pueden protegerlo si cualquier otra compañía dentro de la misma organización corporativa aún ofrece un plan de salud de grupo a sus empleados. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se requiere ese plan para ofrecerle continuidad de la cobertura de COBRA. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si no puede obtener la continuidad de la cobertura de COBRA, puede tener el derecho de comprar una póliza de Medigap incluso si ya no se encuentra en su periodo de inscripción abierta de Medigap. Debido a que Medicare paga primero después de su jubilación, es probable que su cobertura de jubilado sea similar a la cobertura del seguro suplementario de Medicare (Medigap).
La cobertura para jubilados no es igual a la póliza Medigap, pero al igual que esta, generalmente ofrece beneficios que complementan algunas de las fallas importantes en la cobertura de Medicare, como los coseguros y los deducibles. A veces, la cobertura para jubilados incluye beneficios adicionales, como cobertura para días adicionales en el hospital. Revisor de hechos: Seymor