Microfinanzas
Este artículo es una profundización de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre este tema. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
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Microfinanzas en África
Tema: africa. África es una contradicción.
Tiene muchos recursos, incluyendo una gran riqueza en recursos naturales y algunos de los paisajes más exquisitos de la Tierra.
La mayoría de los africanos son personas extremadamente amigables, de mentalidad comunitaria y muy trabajadoras. Al mismo tiempo, es un continente triste, hogar de cientos de millones de personas para quienes la supervivencia es una lucha diaria. El Índice de Desarrollo Humano de las Naciones Unidas clasifica a 177 naciones cada año según la salud, la alfabetización y los ingresos. Este año, las naciones africanas ocupan los 24 lugares más bajos de la lista. Este grupo representa la mitad de los países del continente. Podría decirse que África es la región más pobre del mundo. Sin duda, es hora de maximizar los abundantes recursos de África, especialmente los activos humanos.
Las microfinanzas son una excelente herramienta para lograr este objetivo. Una mirada cercana a las realidades de África revela factores que deben tomarse en consideración como parte de cualquier esfuerzo en el desarrollo.
Los patrones económicos aquí son diferentes de otras partes del mundo. Primero, pocas personas tienen trabajos remunerados. El autoempleo domina la fuerza laboral.
Además, las personas están más dispersas que en la mayoría de las otras partes del mundo.
En una situación en la que la población está geográficamente dispersa y el autoempleo es la norma, las microfinanzas son una forma probada y práctica de aumentar los ingresos personales.
Los proyectos de grandes obras públicas o signos de desarrollo industrial son raros.
La inversión extranjera directa y la creación de empleo en cualquier forma deben fomentarse siempre que sea posible,
La importancia de las finanzas en África
una forma rápida y rentable de estimular la actividad económica entre los africanos es reforzar los tipos de actividades generadoras de ingresos que ya practican. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si un individuo está vendiendo productos al por menor, como muchos lo son, es más útil asegurarse de que él o ella tenga un inventario adecuado y una variedad suficientemente grande de productos para satisfacer las demandas de sus clientes. Para aquellos involucrados en la cría de animales o la agricultura, es muy útil asegurarles que tengan suficiente financiamiento para capear las fluctuaciones estacionales en los ingresos.
La financiación básica de este tipo es actualmente muy escasa. Aunque la mayoría de los africanos manejan pequeñas sumas de dinero regularmente, es posible que nunca entren en contacto con un banco durante toda su vida.
La falta total de acceso a los servicios financieros para tantas personas impide el desarrollo, por lo que pocas personas que viven en economías de efectivo solo progresan más allá de la simple subsistencia.
La mayoría de estas personas son extremadamente vulnerables y no pueden maximizar el valor de los pocos recursos que tienen. El hecho de que la mayoría de los africanos no tengan absolutamente ningún acceso a los servicios financieros es difícil de imaginar para la mayoría de los occidentales.
Con demasiada frecuencia, personas de negocios, investigadores, funcionarios de ayuda extranjera e incluso trabajadores de ONG se congregan en las ciudades capitales y centros de negocios urbanos. Estos son típicamente los lugares más avanzados y prósperos en un país determinado.
Sin embargo, no son representativos del estilo de vida o la calidad de vida de la mayoría de las personas, porque la mayoría de los africanos viven en entornos rurales. Incluso en los países más desarrollados, como Sudáfrica y Nigeria, la mitad de la población vive en aldeas pequeñas o en granjas de subsistencia.
La cifra se eleva a 70 por ciento en Kenia y 94 por ciento en Ruanda (examine más sobre estas cuestiones en la presente plataforma online de ciencias sociales y humanidades).
Recuerdo haber caminado a través de un mercado al aire libre en el oeste de Uganda, que era su equivalente a un megamall.
Las tiendas individuales eran piezas de tela en el suelo con productos esparcidos en la parte superior, los pasillos de tierra permitían a los compradores caminar e inspeccionar la mercancía, y los productos se dividían en secciones.
Sin embargo, las similitudes terminaron ahí. No tenían cajas registradoras, ni electricidad, ni estacionamientos; casi nadie tenía un automóvil.
Sin embargo, este fue inequívocamente el centro de negocios de la comunidad. Al centrarse en este tipo de mercados y en las personas que trabajan allí, las estrategias de desarrollo pueden producir un progreso significativo.
La pieza central del desarrollo económico para la mayoría de los africanos debería ser la provisión de servicios financieros básicos, ya que dichos servicios mejorarán los ingresos para el mayor número de personas. Una de las barreras más grandes para mejorar las vidas de las personas que vi en el oeste de Uganda fue la falta de acceso incluso a los servicios financieros más elementales, ya sea un préstamo de US $ 50 para aumentar el inventario o una forma segura de ahorrar sus escasas ganancias. La demanda de cuentas de ahorro entre los pobres es comprensible. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin los servicios financieros, la prosperidad se ve frustrada, si no imposible. Este principio es cierto para todos.
Tratar de imaginar el impacto en el nivel de vida sin cuentas de ahorro, sin crédito en ninguna forma y sin seguro.
Las mediciones tradicionales de la riqueza personal, como los hogares, los automóviles y la educación, serían mucho más escasas, por no mencionar que son más susceptibles a los graves daños causados por problemas de salud u otras adversidades.
Los servicios financieros son tan comunes en Occidente que es fácil darlos por sentado. No están ampliamente disponibles en África y las consecuencias negativas son generalizadas. Muchos tipos de intervenciones pueden ayudar a las personas pobres a mejorar sus vidas. Una buena nutrición, agua limpia, educación y gobierno ético son extremadamente valiosos.
Sin embargo, los beneficios de los mismos disminuirán gravemente si los servicios financieros no están también disponibles. El capital de trabajo, incluso en cantidades muy pequeñas, es esencial para la creación de riqueza. El progreso no va lejos en una economía puramente monetaria. El hecho es que más de la mitad de la población mundial (o global) carece de acceso a la banca.
En África, ese porcentaje es mucho mayor. Un estudio encontró que el 65 por ciento de los africanos no tenía servicios financieros. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): He visitado muchas comunidades donde la cifra era del 100 por ciento.
En 2003, una división de las Naciones Unidas realizó un extenso estudio sobre la banca en África.
La Iniciativa Financiera del Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente (UNEPFI, por sus siglas en inglés) reconoció a Nigeria como uno de los sectores bancarios más grandes del continente, en un momento en el que solo contaba con 90 bancos en un país de más de 100 millones de ciudadanos, y el país más poblado del continente.
La dura realidad era que solo los más elitistas de la sociedad podían usar los servicios financieros. El estudio de UNEPFI concluyó: "El acceso a los servicios financieros para los desfavorecidos es un requisito previo para abordar los desequilibrios sociales y los problemas asociados con muchas comunidades africanas". El gobierno de Nigeria aparentemente está de acuerdo con esa evaluación y está tomando medidas para asegurar que los servicios financieros se extiendan a las masas. El presidente Alhaji Musa Yar'Adua considera que esto es esencial para reducir la tasa de pobreza en su país. Un paso práctico recientemente dado es que el Banco Central de Nigeria (CBN) está adoptando programas de microcréditos y los está incorporando al sistema bancario oficial. A principios de 2008, CBN otorgó licencias a 716 bancos de microfinanzas en todo el país. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si bien sus depósitos combinados son muy pequeños en comparación con los bancos comerciales, las instituciones de microfinanzas están llegando a un segmento completamente diferente de la población y muestran el mayor potencial para mover a las familias pobres por encima de la línea de pobreza. La situación es la misma en toda África.
La República Democrática del Congo (RDC) es el hogar de 65 millones de personas, sin embargo, solo hay 70,000 cuentas bancarias en toda la nación.
Eso significa que aproximadamente solo una de cada 1,000 personas tiene acceso a ahorros o créditos confiables. No es de extrañar que a una persona promedio le resulte tan difícil salir de la pobreza.
En 2004, estuve en Kinshasa evaluando posibles donatarios para proyectos de agua limpia y VIH / SIDA y también asesoré a Hope International al iniciar un nuevo programa para microcréditos en la RDC. Ese otoño, se convirtió en el primer programa de microcrédito legalmente registrado en el país. Es notable que, a pesar del enorme tamaño y los recursos naturales del Congo, las microfinanzas son un desarrollo tan reciente. El programa de microfinanzas de Hope International en el Congo sigue siendo uno de los más grandes del país,
Microfinanzas como alternativa
El pensamiento tradicional sobre la economía da poco valor al autoempleo.
Sin embargo, en África, ganarse la vida en la economía informal es cómo sobrevive la mayoría de las personas.
The Economist informó que el 67 por ciento del empleo no agrícola en África está en el sector informal. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se avanzará en África, ya que los servicios financieros que incluyen crédito, seguros y mecanismos de transacción confiables permiten a las personas comunes mejorar sus medios de vida. Pero se están dando pasos serios hacia la expansión de las microfinanzas. AfriCap Microfinance Fund, con sede en Johannesburgo, es un fondo de capital privado dedicado a la industria de las microfinanzas.
Cerró una segunda ronda de inversiones en octubre pasado, agregando US $ 50 millones en capital.
Como dice Juliette Rose de Morgan Stanley, “El panorama está cambiando muy rápidamente en África”.
Detalles
Los desafíos especiales de África están impulsando la innovación.
La población dispersa condujo a la banca por teléfono celular en Wizzit Bank en Sudáfrica, donde las transacciones se realizan mediante una forma segura de mensajes de texto. Para los clientes nuevos, el banco se dirige específicamente a personas que nunca han tenido cuentas bancarias, pero sí poseen teléfonos celulares.
Desarrollo de la Idea
Los agentes de ventas eran jóvenes desempleados y en desventaja llamados WIZZkids que trabajan bajo un modelo de franquicia para configurar las nuevas cuentas.
La idea se está poniendo de moda. La mayoría de las historias exitosas de microfinanzas que sacan a los pobres de la pobreza provienen generalmente de Bangladesh, India, Filipinas o partes de América Latina.Tema: latinoamerica. Tema: historia-latinoamericana. Hasta ahora, África se ha quedado atrás del resto del mundo en el crecimiento de las microfinanzas, pero eso está cambiando.
Miles de programas ya funcionan con eficacia en el continente, aunque muchos son jóvenes y la mayoría son relativamente pequeños en comparación con los de otros países. Los servicios financieros a nivel micro recién están llegando a la mayoría de edad en África. A medida que esto ocurra, espere ver un progreso significativo en la pobreza en África. Autor: Williams, junio de 2008