Protección Financiera del Consumidor
Este texto se ocupa de la proteccion financiera del consumidor.
Protección Financiera del Consumidor
Este artículo es una expansión del contenido de la información sobre los consumidores y el derecho de consumo, en esta revista de derecho empresarial. Examina el concepto jurídico y todo sobre este tema. Te explicamos, en el marco del derecho de consumo y los consumidores, qué es, sus características y contexto.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor en Estados Unidos
La Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha adoptado en ocasiones una visión expansiva de su autoridad para regular los servicios financieros al consumidor, lo que crea incertidumbre sobre cómo las acciones de la agencia o las de cualquier otra agencia podrían afectar a nuestro negocio.
La CFPB, que comenzó a operar en julio de 2011, tiene una amplia autoridad para crear y modificar las regulaciones bajo las leyes y regulaciones federales de protección financiera del consumidor, como la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Regulación Z, la ECOA y la Regulación B, la Ley de Informes de Crédito Justos y la Regulación V, la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos y la Regulación E, entre otras regulaciones, y para hacer cumplir esas leyes. La CFPB supervisa los bancos, las entidades de ahorro y las cooperativas de crédito con activos superiores a 10.000 millones de dólares y examina a algunos de nuestros socios bancarios. Además, la CFPB está encargada de examinar y supervisar a ciertos participantes en el mercado de servicios financieros para el consumidor, incluidos los prestamistas a corto plazo y de pequeña cuantía, así como los participantes más grandes en otras áreas de servicios financieros. La CFPB también está autorizada a prevenir "actos o prácticas injustas, engañosas o abusivas" a través de su autoridad de reglamentación, supervisión y aplicación. Para ayudar en su aplicación, la CFPB mantiene un sistema de quejas en línea que permite a los consumidores registrar quejas con respecto a varios productos de financiación al consumo, incluidos nuestros productos de préstamo. Este sistema podría informar de futuras decisiones del CFPB con respecto a su enfoque regulador, de aplicación o de examen. El CFPB también puede solicitar informes relativos a nuestra organización, conducta empresarial, mercados y actividades y realizar exámenes in situ de nuestro negocio de forma periódica si el CFPB determinara, a través de su sistema de quejas, que estamos llevando a cabo actividades que suponen riesgos para los consumidores.
Sigue existiendo incertidumbre sobre el futuro de la CFPB y sobre cómo sus estrategias y prioridades, tanto en sus procesos de examen como de aplicación de la ley, afectarán a nuestro negocio y a los resultados de nuestras operaciones en el futuro. Esta incertidumbre aumenta a la luz del hecho de que el nuevo director de la CFPB tiene nuevas prioridades de examen y aplicación de la ley, incluyendo la salvaguarda contra el sesgo algorítmico. Nuestra actual carta de no acción expira el 30 de noviembre de 2023, a menos que la CFPB la rescinda antes por alguna de las bases previstas en la carta de no acción, y no hay garantía de que la CFPB nos permita seguir operando bajo sus actuales políticas de carta de no acción o que no cambie su posición respecto a las acciones de supervisión o aplicación contra nosotros en el futuro. Además, esta carta de no acción no se extiende a los productos de crédito ofrecidos en la plataforma de Upstart que no sean préstamos cerrados no garantizados. Además, la evolución de los puntos de vista en relación con el uso de variables alternativas y el aprendizaje automático en la evaluación del riesgo crediticio podría dar lugar a que la CFPB tome medidas que den lugar a la exigencia de modificar o dejar de ofrecer los productos y servicios financieros afectados, haciéndolos menos atractivos y restringiendo nuestra capacidad de ofrecerlos. Por ejemplo, en respuesta a una investigación de febrero de 2020, tres miembros del Senado de EE.UU. recomendaron, como parte de sus conclusiones, que la CFPB revisara más a fondo el uso que hace Upstart de las variables educativas en su modelo. La CFPB también podría aplicar normas que restrinjan nuestra eficacia en la prestación de nuestros productos y servicios financieros.
Aunque hemos destinado recursos a mejorar nuestros programas de cumplimiento, las futuras acciones de la CFPB (u otros reguladores) contra nosotros, nuestros socios bancarios o nuestros competidores podrían desalentar el uso de nuestros servicios o los de nuestros socios bancarios, lo que podría resultar en un daño a la reputación, una pérdida de socios bancarios, prestatarios o inversores en nuestros programas de financiación de préstamos, o desalentar el uso de nuestros servicios o los de ellos y afectar negativamente a nuestro negocio. Si el CFPB cambia las normativas adoptadas en el pasado por otros reguladores y transferidas al CFPB por la Ley Dodd-Frank, o modifica a través de la supervisión o la aplicación las orientaciones normativas pasadas o interpreta las normativas existentes de una manera diferente o más estricta de la que han sido interpretadas en el pasado por nosotros, el sector u otros reguladores, nuestros costes de cumplimiento y la exposición a los litigios podrían aumentar materialmente. Esto es especialmente cierto con respecto a la aplicación de la ECOA y el Reglamento B a los modelos de riesgo crediticio que se basan en variables alternativas y en el aprendizaje automático, un área de la ley en la que la orientación regulatoria es actualmente incierta y aún está en evolución, y para la que no existen normas regulatorias bien establecidas para establecer el cumplimiento.
La nueva administración presidencial ha nombrado y se espera que siga nombrando reguladores orientados al consumidor en agencias federales como la CFPB, la Comisión Federal de Comercio, la OCC y la FDIC, y se espera que aumente la atención del gobierno en la aplicación de las leyes federales de protección al consumidor. Es posible que estos reguladores recién nombrados promulguen normas y emprendan acciones de aplicación que afecten materialmente a nuestro negocio y al de nuestros socios bancarios. Si en el futuro se imponen restricciones o prohibiciones normativas o legislativas que afecten a nuestra capacidad de ofrecer algunos de nuestros productos o que nos obliguen a realizar cambios significativos en nuestras prácticas comerciales, y si no somos capaces de desarrollar alternativas que cumplan con la normativa con rendimientos aceptables, estas restricciones o prohibiciones podrían tener un efecto material adverso en nuestro negocio. Si la CFPB, u otro regulador, emitiera un decreto de consentimiento u otra orden similar contra nosotros, esto también podría afectar directa o indirectamente a nuestros resultados de operaciones.
Revisor de hechos: PD
Asuntos Financieros, Asuntos Sociales, Comercialización, Competencia, Consumidor, Consumo, Derechos Económicos, Financiación, Movimientos de Consumidores, Restricción de la Competencia,