Regulación de los Seguros Este artículo es una expansión del contenido de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre la regulación de los seguros. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Regulación de los Seguros en Europa
1.
Objeto y función La regulación de los seguros es el conjunto de todas las leyes relativas a la regulación de los mercados de seguros. Ante todo, tiene por objeto proteger al asegurado (tomador del seguro, otros derechohabientes y perjudicado), de la insolvencia (empresarial) de la compañía de seguros. Además, también pretende ofrecer protección frente a conductas comerciales abusivas por parte de las aseguradoras.
La regulación de los seguros forma parte de la ley más amplia que regula el mercado financiero. Están sujetas a supervisión principalmente las compañías que aseguran (predominantemente) riesgos nacionales (cf. art. 2(1)(b) VAG suiza; art. 1 nº 1 en relación con el art. 105(2) VAG alemana). Esto implica dos cosas: en primer lugar, sólo las empresas que realizan "actividades de seguros", es decir, seguros directos y reaseguros, están sujetas a supervisión. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, otras actividades relacionadas con los seguros también pueden entrar en el ámbito de la supervisión de seguros, por ejemplo, el corretaje de seguros.
Los negocios jurídicos que no pueden clasificarse como "seguros" no se ven afectados por la regulación de seguros (en sentido estricto).
Las características de los seguros son: (1) riesgo o peligro a asegurar (criterio de incertidumbre); (2) derecho a la prestación del asegurador en caso de que se produzca el hecho asegurado; (3) pago de la prima por parte del tomador del seguro (criterio de indemnización); (4) independencia de la operación del asegurador; (5) operaciones comerciales sistemáticas (según las leyes de la estadística; equilibrio de riesgos congéneres). En segundo lugar, la aplicabilidad de la normativa de seguros no sólo exige el cumplimiento de los supuestos de hecho, sino también del ámbito territorial de aplicación.
Los riesgos asegurados tienen que encontrarse dentro de los límites geográficos del acto reglamentario, es decir, tienen que ser "nacionales". Este concepto de "localización del riesgo" es desconocido en la legislación británica, donde se considera que la actividad aseguradora se lleva a cabo en el Reino Unido si los contratos de seguro se negocian, celebran y/o ejecutan allí. Es universalmente válida la afirmación de que no es el domicilio de la compañía lo determinante para la regulación de los seguros, sino el "mercado" afectado por su actividad (véanse el apartado 1 del artículo 2, los apartados 3 y 5 del artículo 11 y los artículos 28 y 31 de la VersAG de Liechtenstein). En detalle, la supervisión de los seguros en sentido propio puede subdividirse en los tres ámbitos siguientes: regulación del inicio de la actividad de una compañía de seguros; supervisión de las actividades comerciales en curso; y supervisión del cese de una actividad. Antes de profundizar en estos tres aspectos, cabe señalar que la regulación de la competencia, que en la Unión Europea (UE) administra de forma centralizada la Comisión Europea, forma parte de la supervisión de los seguros en un sentido más amplio (derecho de la competencia (procedimiento)). En este sentido, el nuevo reglamento sobre seguros (Reg. 267/2010) es de relevancia específica para el sector asegurador. 2.
Regulación del inicio de la actividad Las compañías de seguros necesitan una autorización (también permiso, concesión) para ejercer la actividad aseguradora; véase el art. 19(1) de la FSMA británica ("prohibición general"): "Ninguna persona podrá ejercer una actividad regulada en el Reino Unido, o pretender hacerlo, a menos que sea una persona autorizada [...]" (similar § 5(1) VAG alemán; Art L 321-1 Code des assurances francés).
Las directivas de la UE estipulan las condiciones en las que una empresa tiene derecho a una autorización para ejercer la actividad aseguradora.
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De este modo, se garantiza una armonización de las normas de autorización en toda la UE. Existen normas similares en los países que no forman parte del Mercado Único Europeo (mercado interior europeo). Los requisitos de homologación se encuentran en las leyes reguladoras que tienen una serie de disposiciones detalladas sobre la materia (cf. Partes III, IV FSMA británica; §§ ff VAG alemana; Art L 321-1 ff Code des assurances francés). Estas disposiciones se refieren, en primer lugar, a la forma jurídica y al objeto social de una empresa. El cumplimiento de las normas estructurales y organizativas suele ser una condición para la aprobación (véanse los §§ 7, 120 de la VAG alemana). En consecuencia, los estatutos (reglamentos, constitución) de la empresa deben presentarse a la autoridad reguladora en el curso del procedimiento de aprobación. En cuanto al objeto social, las empresas están obligadas a concentrarse en la actividad aseguradora; las denominadas "actividades no aseguradoras" no están permitidas. En determinados casos, puede resultar difícil trazar una línea divisoria entre las actividades permitidas y las prohibidas.
Las leyes reguladoras son más reservadas en cuanto a la valoración de las actividades "indirectas" de las compañías de seguros. Así, hay menos restricciones cuando una empresa de seguros quiere participar en compañías que no realizan ellas mismas actividades de seguros. Desde el punto de vista reglamentario, la supervisión de la capitalización de una empresa -desde el principio- es crucial.
Las empresas de seguros necesitan unos fondos propios mínimos para hacer frente a sus obligaciones. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Hay que distinguir entre los requisitos de capitalización en el momento de iniciar la actividad, por un lado, y la supervisión de la acumulación consecutiva de riesgos y sus efectos sobre la constitución de reservas, por otro.
Las respectivas directivas de seguros de la UE y las leyes nacionales que aplican estos requisitos estipulan cantidades absolutas de dinero que deben estar a disposición de una empresa como fondo de garantía mínimo en el momento de la constitución de la empresa. Este fondo debe justificarse antes de la autorización. La empresa tiene que proporcionar una descripción detallada de su actividad empresarial en un esquema de operaciones. En cuanto a la autorización, la compañía tiene que revelar a la autoridad reguladora en qué áreas de negocio (ramos de seguros) quiere operar y con qué medidas organizativas pretende hacer frente a los próximos retos. En lo que respecta a los seguros de indemnización, así como a los seguros de vida, los ramos de seguros individuales han sido sistematizados por las directivas de la UE. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si una empresa no ha recibido la autorización para un determinado ramo de seguros, no está autorizada a operar en ese ámbito.
Con respecto al correcto funcionamiento de una actividad aseguradora, hay que proporcionar más información sobre la política de reaseguro prevista, así como sobre los costes previstos para el establecimiento y la administración de la empresa, incluida la red de distribución prevista. En general, las declaraciones sobre los medios financieros -ingresos y gastos- tienen que hacerse para los tres primeros años comerciales. La vigilancia de la calidad de la gestión es cada vez más importante.
La empresa tiene que demostrar que dispone de la competencia necesaria.
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Debe satisfacer tanto los criterios de cualificación profesional, por un lado, como el carácter de las personas implicadas, por otro (cf § 7a VAG alemana; § 11a(3) VAG austriaca; Art 13(1)(g) VersAG de Liechtenstein). Estas cualidades se exigen especialmente a los órganos de la empresa de seguros; pero cada vez más, también se piden a los accionistas (de control) de la empresa.
La transparencia relativa a los recursos humanos de la empresa desempeña cada vez más un papel esencial en el procedimiento de aprobación. Se pueden imponer requisitos especiales adicionales en función del ramo de seguro en el que se vaya a iniciar una actividad. Esto se aplica, por ejemplo, al seguro de responsabilidad civil para vehículos de motor. Varias leyes reguladoras estipulan que las aseguradoras que pretendan operar en este ramo tienen que afiliarse a la oficina nacional de seguros (ya que puede ser atraída para cubrir los daños causados por vehículos de motor extranjeros) así como al fondo de garantía nacional (que cubre en particular los daños causados por vehículos desconocidos).
Otros ejemplos son la acumulación de activos especiales en los seguros de vida o el nombramiento de un actuario responsable. Si se cumplen los requisitos reglamentarios para la aprobación como empresa de seguros, la compañía tiene derecho a obtener la autorización. En la UE y en el Espacio Económico Europeo (EEE), la autorización (concedida como licencia única) es, en general, válida también para actividades en otros países de la UE o del EEE.
La autorización concedida en el país de origen permite a la empresa de seguros actuar en otros Estados miembros o países contratantes, ya sea en virtud de la libertad de establecimiento o en el ámbito de la libre circulación de servicios.
La empresa no necesita una autorización adicional en el país extranjero de actividad.
Las compañías de seguros de terceros países están excluidas de esta libertad, a menos que exista un tratado especial con la UE (como es el caso, en cierta medida, de Suiza). Los cambios futuros en el plan de negocio aprobado tienen que ser sancionados por la autoridad reguladora. 3.
Regulación de las actividades operativas La supervisión de las compañías de seguros no termina con el permiso para ejercer la actividad empresarial.
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De hecho, las empresas deben cumplir continuamente el plan de negocio aprobado y mantener la capitalización requerida. En lo que respecta a la supervisión continua, en las últimas décadas se ha producido un cambio de paradigma: se ha pasado de una supervisión intensiva de los seguros sustantivos a una supervisión específica de la solvencia. El efecto es que las condiciones individuales de los contratos y la fijación de precios para los productos individuales ya no son el foco principal de la regulación. Así, los Estados miembros de la UE y del EEE (al igual que en otros ordenamientos jurídicos) no pueden exigir a los aseguradores la aprobación previa o la transmisión sistemática de las disposiciones, tarifas (estructura tarifaria), formularios y otros documentos del contrato de seguro (art. 29(1) y art. 39(2) Dir 92/49 (Tercera Directiva de seguros distintos del seguro de vida); art. 6(5) y art. 34 Dir 2002/83 de 5 de noviembre de 2002 sobre el seguro de vida (refundición)). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo quedan excepciones para algunos ramos de seguro obligatorio. Por lo tanto, la supervisión del contenido -es decir, la supervisión de los productos de seguros individuales- se ha reducido a una supervisión del abuso. Por lo tanto, las autoridades de supervisión sólo pueden intervenir contra las cláusulas de los contratos de seguro y otras disposiciones del asegurador si éstas constituyen un abuso, sobre todo a la luz de la protección del consumidor (véase al respecto, por ejemplo, el Libro de consulta sobre la conducta empresarial en el sector de los seguros en el Reino Unido (ICOBS)). Hoy en día, el énfasis de la supervisión recae en el control de la capitalización, así como en -y en relación con- las obligaciones de las aseguradoras de informar y llevar los libros contables. El punto de partida de la ley reguladora para supervisar la capitalización es el margen de solvencia. Éste "estará constituido por los activos de la empresa de seguros libres de todo compromiso previsible, deducidos los elementos intangibles" (Art 16(2) Dir 73/239). Una empresa de seguros está obligada a mantener el margen de solvencia (disponible) con respecto a todo el ámbito de su actividad empresarial. El margen de solvencia se complementa con el fondo de garantía, que es una proporción del primero. El fondo de garantía constituye el núcleo del capital propio, por así decirlo, que debe estar a disposición de una compañía de seguros. Para garantizar la disponibilidad del capital necesario, las empresas están obligadas a constituir reservas actuariales. Al mismo tiempo, se especifican los medios y activos permitidos para la creación de dichas reservas. El endurecimiento de los requisitos en materia de información y auditoría debería permitir una mejor evaluación de la situación patrimonial de las compañías de seguros.
La creciente cooperación entre las autoridades nacionales de supervisión puede contribuir a ello. 4.
Regulación del cese de la actividad La supervisión sobre una compañía finaliza cuando ésta se retira de la actividad aseguradora. En estas situaciones, la supervisión se produce durante la liquidación de la compañía de seguros y la disolución de las relaciones contractuales existentes (véase el artículo 86 de la VAG alemana). El cese de las actividades empresariales se produce cuando se prohíben o cesan voluntariamente las operaciones empresariales o se revoca el permiso para operar negocios. El cese de la actividad empresarial puede deberse a la liquidación o fusión de una empresa o al traspaso forzoso de la actividad empresarial. En todos estos casos, la autoridad supervisora acompaña la liquidación del negocio y toma todas las medidas necesarias que sean apropiadas para proteger los intereses de los asegurados.
Las disposiciones relativas a los procedimientos especiales para la reestructuración financiera y la liquidación son cada vez más pertinentes (véanse los art. 81b, 89b de la VAG alemana; el art. 104a de la VAG austriaca; el art. 52 y ss de la VAG suiza; el art. 59a y ss de la VersAG de Liechtenstein; véase también la Dir 2001/17 sobre el saneamiento y la liquidación de las empresas de seguros). 5. El acervo comunitario La regulación (europea) de los seguros está formada en gran medida por las directivas marco que se han desarrollado dentro del Mercado Único Europeo en el ámbito de los seguros (mercado interior (seguros)).
Todos los elementos de la regulación que se han descrito brevemente se encuentran en las directivas y, de forma detallada, en las normas jurídicas nacionales de aplicación de las primeras en cada uno de los Estados miembros y contratantes. Así pues, ya no se puede hablar de la ley de regulación de los seguros sin referirse -en un sentido calificativo- al proceso de regulación europea.
La regulación europea en este ámbito no posee un poder regulador global en sentido general, sino que se centra más bien en el funcionamiento de la competencia de supervisión dentro de la UE y el EEE. Así, en lo que respecta a qué autoridad reguladora tiene la competencia, la legislación reguladora europea implica el principio del Estado de origen al exigir que el Estado miembro de la sede de una empresa supervise también todas las actividades comerciales de las empresas subordinadas.
La concentración del poder de supervisión en la autoridad de autorización reduce (sustancialmente) las competencias reguladoras de las autoridades del país (extranjero) de establecimiento o de actividad. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo en raras ocasiones estas últimas autoridades conservan la competencia de control. Además, la constitución específica del derecho europeo del mercado único de seguros (mercado interior (seguros)) hace que las empresas de terceros países no se beneficien en la misma medida de las libertades realizadas en la UE y el EEE. Por lo tanto, no se les aplica el reparto específico de competencias, de modo que -salvo acuerdos especiales en los tratados- se encuentran con el riesgo (y los costes) de la multisupervisión en varios países de la UE y del EEE. 6.
Mejoras y perspectivas futuras de la ley de regulación de seguros Una primera tendencia importante de la regulación de los seguros es que se está consolidando e integrando, especialmente en relación con la supervisión de otras empresas de servicios financieros. En primer lugar, pueden surgir problemas y cuestiones específicas de un grupo cuando una empresa de seguros forma parte de un grupo empresarial. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se ha tomado conciencia de que, en lo que respecta a la regulación, dichas entidades deben considerarse en un contexto general y (ya) no pueden analizarse de forma aislada, siguiendo a las personas individuales y artificiales que pertenecen a la empresa. Así, en los últimos años se ha establecido en la UE una mayor supervisión de los grupos, como puede verse en la Directiva sobre grupos de seguros (Dir 98/78). Esta directiva no establece una supervisión consolidada, sino que amplía la regulación al someter a supervisión las transacciones dentro del grupo en determinados aspectos. El principal objetivo de la Directiva de Grupos es mejorar la visión de conjunto de la autoridad de supervisión (principalmente) responsable sobre la empresa supervisada y sus asociaciones afiliadas (véase la aplicación en los §§ 104a y siguientes de la VAG alemana sobre la supervisión adicional de las empresas de seguros que forman parte de un grupo asegurador; en el Reino Unido, los requisitos de la Directiva de Grupos se han incluido en el Manual de la Autoridad de Servicios Financieros (FSA)).
La supervisión de los grupos se completa y refuerza con la supervisión de los conglomerados financieros formados por empresas pertenecientes a diferentes sectores financieros (bancos, aseguradoras, empresas de inversión y otros). Por lo tanto, desde el punto de vista de la regulación, los aspectos intersectoriales e integradores deben ser atendidos por instrumentos especiales de supervisión. En la UE, la base para ello la ha sentado la Dir especial 2002/87 sobre la supervisión adicional de las entidades de crédito, las empresas de seguros y las empresas de inversión de un conglomerado financiero, y en el futuro se prestará especial atención a la supervisión de grupos y conglomerados, sobre todo en lo que respecta al desarrollo ulterior de la legislación reguladora europea. Estos cambios van acompañados de una integración de las autoridades reguladoras que se ha hecho visible en varios países.
La necesidad de una supervisión ampliada de los grupos de empresas y la necesidad de una supervisión de los conglomerados ha acelerado, en lo que respecta a la organización, el establecimiento de una autoridad de supervisión integrada en varios países para superar la supervisión técnica individual dividida en supervisión de los bancos y de las aseguradoras.
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De la integración de las autoridades individuales se espera un mayor uso de los efectos sinérgicos y una mayor transparencia en los mercados regulados. Esto ha tenido éxito en muchos casos, pero no elimina la necesidad persistente de una supervisión individualizada por temas específicos. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Fue el Reino Unido el que abrió el camino a la supervisión integrada de los mercados financieros (basada en la FSMA 2000).
Le siguieron Alemania, Austria, Liechtenstein y, recientemente, Suiza (desde 2009) y otros países. A escala europea, en la actualidad y en un futuro previsible, la atención se centra en una reforma de arriba abajo de todas las directivas existentes hasta ahora que regulan el seguro directo y el reaseguro, que se actualizarán y dotarán de una nueva base. Esta consolidación se llevará a cabo mediante la nueva Dir 2009/138 del Parlamento Europeo y del Consejo, aplicable a partir de 2013. Esta directiva marco se conoce como "Solvencia II". En primer lugar, tiene por objeto establecer nuevos criterios y disposiciones sobre los requisitos de capitalización y solvencia, posteriores a la normativa de solvencia existente. Al mismo tiempo, se profundizará e intensificará la supervisión de los grupos aseguradores y la colaboración de las autoridades reguladoras estatales. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se trata probablemente del proyecto más amplio y de mayor alcance al que se haya enfrentado nunca la regulación de los seguros y que atraerá intensamente a legisladores, supervisores y aseguradoras en los próximos años (véase, como uno de los primeros proyectos de aplicación, el proyecto de Liechtenstein de 24 de mayo de 2011 para una revisión general de la VersAG). Uno de los principales objetivos de Solvencia II es formar -en una medida (aún) mayor- un capital basado en el riesgo en las empresas. Aparte de los riesgos resultantes para las aseguradoras de los pasivos contraídos, se hará más referencia a la cobertura de esos pasivos por los activos de la empresa. El análisis de riesgos se basará en modelos desarrollados y formulados por las empresas y aprobados por la autoridad reguladora. Esto crea una especie de sistema "dialógico" de supervisión en el que corresponde principalmente a las empresas juzgar su exposición al riesgo bajo los aspectos de cantidad y calidad y elaborar sugerencias para la cobertura del riesgo (gestión del riesgo). En el futuro, el capital exigido se subdividirá en requisitos mínimos de capital que deberá cumplir una empresa en todo momento y requisitos adicionales que superen el capital mínimo exigido. En caso de pérdida, estos activos adicionales constituyen una especie de alerta temprana para las instituciones de control y para su posible intervención.
Cabe esperar que, con el paso de los años, se desarrollen modelos estándar a partir de los modelos aplicados, de modo que las compañías de seguros ya no tengan que crear catálogos de valoración propios para la totalidad de sus riesgos. En Suiza, los requisitos de capital basados en el riesgo como modelo de regulación se han aplicado en forma de Prueba de Solvencia Suiza (SST; véase el art. 9(2) de la VAG suiza). En consonancia con Solvencia II, se mejorará e intensificará la colaboración entre las autoridades supervisoras. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se ha constatado que para un buen funcionamiento de los mercados de seguros y, en particular, de los procesos de supervisión relativos a los grupos de seguros, la colaboración de las autoridades es crucial.
La autoridad supervisora del país de origen de la empresa matriz debe desempeñar un papel más importante como "autoridad de supervisión del grupo". En este contexto, así como en el curso general del desarrollo ulterior de la regulación de los seguros, la nueva Autoridad Europea de Seguros y Pensiones de Jubilación (AESPJ), que sustituyó en 2011 al antiguo Comité Europeo de Supervisores de Seguros y Pensiones (CESSPJ), está adquiriendo una importancia central. En este contexto, habrá que considerar en el futuro si -al menos en la UE y el EEE- una autoridad europea (supranacional) podría algún día sustituir a las autoridades reguladoras nacionales. El establecimiento de un Sistema Europeo de Supervisores Financieros (SESF), consistente en una red de supervisores financieros nacionales que trabajen "en tándem" con las nuevas Autoridades Europeas de Supervisión (AES; de ahí la AESPJ), tal y como se pretende en la propuesta de la llamada Directiva "Ómnibus II", podría resultar un paso en esta dirección. Revisor de hechos: Schmidt
Regulación de los Seguros
Nota: puede interesar los textos en la plataforma (de Lawi) acerca de las Teorías de la Regulación Financiera y la Regulación Financiera Internacional. Y véase asimismo la información relativa a Regulación de Precios en la plataforma (de Lawi) y la información relativa a Regulación de Tarifas en la plataforma (de Lawi).
LAS NORMAS APLICABLES
LA LIBRE CIRCULACIÓN EN EL ESPACIO ECONÓMICO EUROPEO: EL «PASAPORTE ÚNICO»
ORGANIZACIÓN ADMINISTRATIVA
En este tema se examinarán los siguientes aspectos:
La distribución de competencias con las entidades territoriales autónomas
La división de las competencias sobre ordenación del sistema financiero
Véase:
La distribución de competencias con las entidades territoriales autónomas
Esto varía por países.
En España, esto está regulado en el artículo 149.1 de la Constitución, y el artículo 69 del TR. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Hay dos sentencias españolas que interesan particularmente en este ámbito: Sobre la posibilidad de que el Estado pueda retener en su acervo competencial las funciones de otorgamiento de la acreditación de estos profesionales, como consecuencia de su proyección y eficacia en todo el territorio nacional, existe una consolidada doctrina constitucional, señala el Pleno del Tribunal Constitucional en julio de 2018, "que se sintetiza, entre otras en el FJ 6 de la ya citada STC 1/2011, y conforme a la cual, “debemos insistir una vez más en que la posible eficacia supracomunitaria de los actos de ejecución está implícita en las reglas constitucionales de reparto competencial pues ´la unidad política, jurídica, económica y social de España impide su división en compartimentos estancos y, en consecuencia, la privación a las CCAA de la posibilidad de actuar cuando sus actos pudieran originar consecuencias más allá de sus límites territoriales equivaldría necesariamente a privarlas pura y simplemente, de toda capacidad de actuación (STC 37/1981, de 16 de noviembre, FJ 1´(STC 31/2010, de 28 de junio (se puede repasar algunas de estas cuestiones en la presente plataforma online de ciencias sociales y humanidades). Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): FJ 63). Por ello, hemos afirmado que “las actuaciones ejecutivas autonómicas, por el hecho de que generen consecuencias más allá del territorio de las CCAA que hubieren de adoptarlas, por estar así previsto en sus Estatutos de Autonomía, no revierten al Estado como consecuencia del tal efecto supraterritorial, pues a este traslado de la titularidad, ciertamente excepcional, tan sólo puede llegarse, como se apuntó en la STC 329/1993 (FJ 4), cuando, además del alcance territorial superior al de una Comunidad Autónoma del fenómeno objeto de la competencia, la actividad pública que sobre él se ejerza no sea susceptible de fraccionamiento, y aun en este caso, dicha actuación no pueda llevarse a cabo mediante mecanismos de cooperación y coordinación, sino que requiera un grado de homogeneidad que sólo pueda garantizar su atribución a un único titular, que forzosamente deba ser el Estado, o cuando sea necesario recurrir a un ente con capacidad de integrar intereses contrapuestos de varias Comunidades Autónomas (STC 243/1994, FJ 6)”." Ha de tenerse en cuenta que, señala la STC 86/1989, de 11 de mayo, que "aun tratándose sin duda de una actividad de ejecución, lleva implícita, como señala el Abogado del Estado, una apreciación de las provisiones técnicas exigidas por el art. 24 de la Ley, así como la adecuación de las tarifas de primas «al régimen de libertad de competencia» y a «los principios de equidad y suficiencia fundados en las reglas de la técnica aseguradora».
La necesidad de que tales principios sean interpretados en forma unitaria en todo el territorio nacional exige que esa apreciación se lleve a cabo por una instancia estatal, habida cuenta que, pese a la sujeción de determinadas entidades aseguradoras a la competencia autonómica, sus actividades (así, como se ha dicho, el seguro relativo a riesgos personales) podrán producir efectos fuera del territorio de la correspondiente Comunidad Autónoma. Aunque la autorización debe concederse cuando concurran las condiciones exigidas en el art. 24 o más en general, los requisitos a los que alude el mismo art. 6.1, es claro que en la apreciación de esa concurrencia intervienen elementos valorativos que podrían conducir a interpretaciones diferenciadas y disfuncionales en ese caso de que tal autorización pudiera ser concedida por diversas instancias. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo la atribución de la concesión de la autorización a una instancia única estatal elimina ese riesgo. No cabe, pues, aceptar la objeción al carácter básico de esta norma formulado por la Generalidad de Cataluña y el Gobierno vasco. Y esta argumentación es, consecuentemente, de aplicación a lo dispuesto en el art. 39.4 de la Ley respecto de las entidades de seguro directo." Contra esta sentencia hubo varios votos particulares.
La división de las competencias sobre ordenación del sistema financiero
LA AUTORIZACIÓN ADMINISTRATIVA
EL CONTROL SOBRE LA ACTIVIDAD DE LAS ENTIDADES
CONTROL DE PÓLIZAS Y CONDICIONES GENERALES
En España, esto está regulado por el artículo 25 de la Ley 50/1980, del Contrato de Seguro.
NORMAS ESPECIALES SOBRE PROTECCIÓN DE DATOS
MEDIDAS DE INTERVENCIÓN SOBRE LAS EMPRESAS DE SEGUROS
Véase el texto sobre Compañía de Seguros.
En este tema se examinarán los siguientes aspectos:
Las medidas de control especial
La revocación de la autorización
La liquidación de la entidad de seguros
Véase:
Las medidas de control especial
Esto se haya regulado, en España, por el artículo 128.2 de la Constitución y los artículos 38-39 del TR.
La revocación de la autorización
No se considera estrictamente una sanción administrativa, y su corolario es la disolución de la empresa.
La liquidación de la entidad de seguros
Se regula, en España, por los artículos 23 y siguientes del TR.
RÉGIMEN DE INSPECCIÓN Y POTESTAD SANCIONADORA
LOS MEDIADORES
Véase los textos sobre Intermediación Financiera, Entidad Financiera y Agentes de Seguros, para una visión general.
En España, esta profesión está regulada por la Ley 26/2006.
PROTECCIÓN DEL ASEGURADO
En España, las entidades de seguro deberán nombrar un Defensor del Asegurado, que recibirán las reclamaciones de los aseguradores. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Su régimen jurídico ha sido fuertemente discutido en la práctica y en la doctrina.
¿Qué piensas sobre este tema? ¿Tienes alguna experiencia o ejemplo que quieras compartir? ¿Cuál es tu opinión?
Recursos
A continuación, ofrecemos algunos recursos de esta revista de derecho empresarial que pueden interesar, en el marco de la teoría y práctica del derecho bancario y financiero, sobre el tema de este artículo.
Véase También
Guía de Mercados de Capital y Regulación de los Mercados de Valores, Guía de Teorías y Práctica de la Regulación, Derecho Mercantil Internacional, Historia de la Regulación Económica, Política Financiera Internacional, RE, Regulación, Regulación Contable, Regulación de los Servicios, Regulación del Comercio Internacional, Regulación Financiera, riesgos sistémicos, Regulación de Servicios Financieros