El Seguro de Enfermedad
Este artículo es una expansión del contenido de la información sobre derecho laboral o del trabajo, en esta revista de derecho empresarial. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco del derecho del trabajo, sobre el seguro de enfermedad. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho laboral o del trabajo, y respecto a sus características y/o su futuro): Te explicamos, en relación a la seguridad social y el derecho laboral, qué es, sus características y contexto.
Visualización Jerárquica de Seguro de Enfermedad
Asuntos Sociales > Protección social > Seguridad social > Prestación social
Asuntos Sociales > Sanidad > Política sanitaria > Coste de la sanidad
Asuntos Sociales > Protección social > Ayuda social > Mutualidad social
Asuntos Financieros > Seguros > Seguro > Seguro de accidentes
Asuntos Sociales > Sanidad > Política sanitaria > Sistema sanitario > Fijación de precios de medicamentos
A continuación se examinará el significado.
Nunca te pierdas una historia sobre derecho del trabajo y relaciones laborales, de esta revista de derecho empresarial:
¿Cómo se define? Concepto de Seguro de enfermedad
Véase la definición de seguro de enfermedad en el diccionario.
Características de Seguro de enfermedad
Asunto: asuntos-sociales.
Asunto: asuntos-financieros.
Seguro de enfermedad en economía
En inglés: Health Insurance, Economics of in economics. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho laboral o del trabajo, y respecto a sus características y/o su futuro): Véase también acerca de un concepto similar a Seguro de enfermedad en economía.
Introducción a: Seguro de enfermedad en la economía de la salud en este contexto
La financiación de la atención sanitaria ha estado dominada por el riesgo moral, las rentas potenciales y la pérdida de peso muerto derivada de su financiación, y la selección adversa. Los servicios y seguros sanitarios públicos suelen ser universales, lo que resuelve el problema de la selección. Los mercados de seguros sanitarios privados y los sistemas públicos que ofrecen la posibilidad de elegir planes de seguro suelen presentar selección. La investigación ha encontrado pruebas sólidas de la capacidad de respuesta de la demanda a la cobertura del seguro. En los mercados de seguros sanitarios, la información es asimétrica entre pacientes, proveedores y aseguradoras, y abundan las relaciones de agente principal. Las instituciones actuales de seguros y financiación de la asistencia sanitaria se han adaptado a estas características. Este artículo tratará de equilibrar importantes preocupaciones teóricas con debates empíricos clave para ofrecer una visión general de este importante tema sobre: Seguro de enfermedad. Para tener una panorámica de la investigación contemporánea, puede interesar asimismo los textos sobre economía conductual, y microeconometría. Datos verificados por: Sam. Asunto: finanzas-personales.
El Seguro de Enfermedad en Europa Central
El seguro de enfermedad cubre los gastos sanitarios (médicos, medicamentos, hospitalización, etc.); también cubre, al menos parcialmente, la pérdida de ingresos de los enfermos, que era originalmente su principal objetivo.
▷ La Enfermedad" box_color="#242256. A diferencia de la salud, la enfermedad (véase más detalles, especialmente sobre su historia) no puede definirse de manera oficial y general. No está determinada de antemano por la naturaleza, sino que depende en gran medida de un contexto formado por normas y valores sociales, condiciones económicas, culturales y científicas y, sobre todo, por las teorías médicas vigentes. La salud y la enfermedad son fenómenos estudiados desde los años sesenta por las ciencias sociales, en particular la antropología histórica. Desde el punto de vista antropológico, la enfermedad tiene afinidades con otras amenazas existenciales como la pobreza, la vejez y la discapacidad. En Europa, a lo largo de la historia se han puesto en marcha estrategias para defenderse de estas amenazas, y con frecuencia se ha combatido la enfermedad mediante una forma de asistencia.
Aunque desde hacía siglos existían sociedades de ayuda mutua y los inicios de las cajas de enfermedad (véase más abajo respecto a las compañías de seguros y su historia), el legislador suizo no se interesó por este ámbito hasta 1880. Las insuficiencias de la responsabilidad patronal por accidentes laborales y las leyes alemanas sobre el seguro de enfermedad y accidentes (1883/1884) fueron la causa de este giro. En aquella época parecía difícil separar ambos riesgos, por lo que se elaboró una única ley sobre el seguro de enfermedad y accidentes (LAMA) para sentar las bases del seguro social.
A raíz de una moción presentada en 1885 por el Consejero Nacional Wilhelm Klein, en 1890 se añadió a la Constitución el artículo 34 bis: la Confederación debía crear un seguro de enfermedad y accidentes, teniendo en cuenta los fondos existentes, y podía hacerlo obligatorio. Inspirándose en el modelo alemán, Ludwig Forrer redactó un proyecto de ley, que fue sometido a una comisión de expertos y luego al Parlamento en 1893. A pesar de que Forrer y sus amigos radicales habían conseguido que el grueso de su plan pasara por estos órganos, surgió la oposición de las sociedades de ayuda mutua de la Suiza francófona y de los políticos socialcristianos que temían por los fondos que gestionaban. La Federación Suiza de Trabajadores, por su parte, fracasó en 1894 con su iniciativa de que el Estado se hiciera cargo de los gastos sanitarios y el seguro de enfermedad cubriera la pérdida de ingresos. La LAMA de 1899 (lex Forrer), sometida a referéndum, fue rechazada en 1900, pese al apoyo de todos los grandes partidos políticos. Prevé un seguro federal de accidentes, cajas de enfermedad públicas y privadas, la afiliación obligatoria de la mayoría de los trabajadores, la cobertura de los tratamientos y la pérdida de ingresos, y la financiación por la Confederación y mediante cotizaciones pagadas tanto por los empresarios como por los trabajadores.
Sólo faltaban los artículos sobre el seguro militar, que nadie impugnó y que entraron en vigor en 1902. El segundo intento, la LAMA de 1911, triunfó en un referéndum convocado por los empresarios en 1912 y sirvió de base para el seguro de enfermedad hasta 1995. Muy similar a la Lex Forrer en materia de seguro de accidentes, la LAMA en materia de seguro de enfermedad se reducía a una simple regulación de las subvenciones federales, concedidas a las cajas de enfermedad que aceptaban la supervisión, garantizaban un nivel mínimo de prestaciones y admitían a ambos sexos en las mismas condiciones -pero no con primas iguales-. La afiliación era voluntaria, pero se autorizaba a los cantones a introducir la afiliación obligatoria total o parcial. Tres intentos de revisión fracasaron a principios de los años veinte, a finales de los cuarenta y a principios de los cincuenta. En 1964 se aprobaron modificaciones detalladas. En 1974 fracasó una iniciativa del PS que pedía la afiliación obligatoria, así como la contrapropuesta del Consejo Federal. En los años 70 se propusieron varias reformas y una comisión de expertos elaboró una revisión parcial de la ley, que incluía el seguro de maternidad. Presentada finalmente en 1987, fue rechazada por votación popular. La iniciativa de las aseguradoras de enfermedad (1985) y la del PS y los sindicatos (1986), impulsadas por los problemas financieros del sistema de seguro de enfermedad, fueron rechazadas en 1992 y 1994. En cambio, las medidas temporales contra el aumento de los costes sanitarios fueron aceptadas en 1993. La Ley del Seguro de Enfermedad de 1994 (KVG/LAMal), que entró en vigor en 1996, fue la primera vez que las reformas fundamentales fueron aprobadas por el pueblo: seguro básico obligatorio, primas no diferenciadas por sexo y subvencionadas para las rentas bajas, y facilitación del cambio de aseguradora.
Compañías de seguros sanitarios
Fondos que cubren total o parcialmente los gastos de tratamiento (médicos, medicamentos, hospitales, etc.) o sepelio (seguro de enfermedad, seguro de accidentes) en caso de enfermedad o, a veces, de otros riesgos (invalidez, fallecimiento).
Su existencia implicaba originalmente la de una categoría de individuos que, no pudiendo contar con la ayuda mutua familiar, disponían sin embargo de los medios y la capacidad para gestionar una institución de este tipo. Antes de la industrialización, era el caso de los artesanos y, más concretamente, de los oficiales que vivían en las ciudades. Ya en la Edad Media existían cajas profesionales o corporativas (Laden en alemán) que cubrían sobre todo los riesgos relacionados con la enfermedad. La más antigua, según las estadísticas de 1865, es la de los oficiales toneleros de Basilea, fundada en 1554.
Sólo dos docenas sobrevivieron a los años revolucionarios, hostiles a los gremios. No se sabe hasta qué punto las mutualidades surgidas en el siglo XIX se basaban en este antiguo sistema. Muchas de las nuevas cajas, creadas generalmente en forma de sociedades o cooperativas de asegurados, duraron poco. Hasta principios del siglo XX, los expertos criticaron sus insuficiencias desde el punto de vista de las técnicas de seguro, en particular la fijación arbitraria de las primas y prestaciones; atacaron especialmente estas cajas, cuyos miembros se comprometían a pagar a las víctimas de enfermedad o fallecimiento una cantidad fija (1 franco). Fundadas a veces por personas ajenas a la empresa (empresarios, clérigos), la mayoría de las mutualidades se dirigían a los trabajadores manuales y administrativos. Reclutaban en un ámbito geográfico y profesional limitado, lo que facilitaba la lucha contra los abusos. No era infrecuente que las opiniones, como la pertenencia al movimiento obrero (Grutli) o al movimiento católico (CSS Assurance), desempeñaran un papel importante. Las cajas de seguros de empresa, que aparecieron esporádicamente a principios del siglo XIX y se estabilizaron a partir de 1830 (Escher, Wyss & Cie en 1835, Sulzer frères en 1845), pronto adquirieron importancia. 136 de las caisses inventariadas en 1880 habían sido fundadas antes de 1840, 232 entre 1840 y 1859, 272 en los años 1860 y 397 en los años 1870. Las estadísticas de 1903 muestran que había un máximo de 2006 cajas de socorro (494.638 asegurados), una cifra sin precedentes. De ellas, 1.812 (422.209 asegurados) concedían prestaciones en caso de enfermedad, 1.345 (345.793 asegurados) en caso de fallecimiento, 150 (62.914 asegurados) en caso de vejez e invalidez, 77 (30.792 asegurados) en caso de prestaciones de supervivencia y 4 (1.604 asegurados) en caso de desempleo. La mayoría de ellas cubrían varios riesgos al mismo tiempo, pero se abreviaban en Cajas de Enfermedad en función de la actividad más frecuente. Las indemnizaciones por pérdida de ingresos seguían teniendo prioridad sobre los gastos de enfermedad (4 millones de CHF para las prestaciones diarias de enfermedad, 2,1 millones de CHF para las pensiones de vejez e invalidez, 1,6 millones de CHF para los gastos de enfermedad, 1,3 millones de CHF para las pensiones de viudedad y orfandad y 0,9 millones de CHF para las prestaciones por defunción).
Casi la mitad de las cajas contaban con menos de 100 afiliados y menos de una décima parte con más de 500.
Como era muy difícil trasladarse a otra empresa al cambiar de trabajo o de domicilio, las cajas tendieron a formar asociaciones a partir de 1876 (Rüti, Wald y Wetzikon, todas en el cantón de Zúrich). La más importante de estas agrupaciones fue el concordato de aseguradoras de enfermedad suizas fundado en 1891 por los sindicatos cantonales de Zúrich, Turgovia y San Gall/Appenzell Ausserrhoden, que se extendió a toda la Suiza germanófona hasta la Primera Guerra Mundial.
Siguieron el ejemplo la Fédération des sociétés de secours mutuels de la Suisse romande en 1893 y la Federazione ticinese delle casse malati en 1921, que finalmente se adhirió al concordato en 1985 (santésuisse desde 2002). La Ley del Seguro de Enfermedad y Accidentes (LAMA) de 1911 supuso un nuevo punto de partida al establecer unos requisitos mínimos para las aseguradoras de enfermedad. Las que cumplían estos requisitos eran reconocidas por el Estado y subvencionadas. Las mejoras técnicas no se hicieron esperar. A medida que aumentaba el coste de la asistencia sanitaria, los sectores más pudientes de la población también recurrían a los seguros de enfermedad, que eran ofrecidos por aseguradoras de enfermedad dirigidas a las clases medias (médicos, técnicos, etc.) y por aseguradoras privadas (que, desde finales de los años 90, sólo ofrecen seguros complementarios). A mediados de los años 30 comenzó un proceso de concentración que se aceleraría en los años 60: el número de compañías de seguros disminuyó, mientras que el número de asegurados aumentó. En 1998, doce grandes cajas contaban cada una con más de 100.000 afiliados, diez veces más que todas las cajas públicas, creadas en su mayoría en el siglo XX, y las 34 cajas de empresas juntas.
Como las cajas reclutan cada vez más personas de toda Suiza, y las cajas de empresa aceptan cada vez más personas de fuera, desde mediados de los años noventa no hay diferencias entre ellas. Al mismo tiempo, su gestión se ha profesionalizado: en 1981, empleaban a 6933 personas a tiempo parcial (principalmente en las cajas más pequeñas y en las secciones de las más grandes) y a 4333 a tiempo completo, frente a 1395 y 10.697 en 2000. Con el desarrollo de la sanidad pública (Santé) y las mejoras de la política social (mantenimiento del salario en caso de enfermedad, por ejemplo), la cobertura de los gastos médicos empezó a primar sobre los subsidios diarios por pérdida de ingresos (los superó por primera vez en 1923), al tiempo que el seguro de enfermedad se hacía más atractivo para las mujeres y los niños. A principios de los años 20, los hombres representaban por primera vez menos de la mitad de la población asegurada, y las mujeres casi alcanzaron la igualdad durante la Segunda Guerra Mundial. En 1995, los hombres eran mayoría si sólo se tenían en cuenta los asegurados por prestaciones diarias, pero las mujeres eran mayoría en el ámbito del seguro de enfermedad. La Ley del Seguro de Enfermedad (LAMal), que entró en vigor el 1 de enero de 1996, hizo obligatorio el seguro, con primas iguales para hombres y mujeres, mientras que antes las mujeres pagaban un 10% más. Al someter las primas a la aprobación de la Oficina Federal de la Seguridad Social e introducir un régimen de seguro básico único, la LAMal hizo más transparentes las comparaciones entre las distintas aseguradoras, mientras que la explosión de los costes sanitarios y el envejecimiento de la población redujeron su margen de maniobra. La compensación de riesgos entre aseguradoras no bastaba para corregir las diferencias, a veces considerables, en la edad media de sus asegurados. A finales de los años 90, gracias a las fusiones, las aseguradoras tenían más poder.
Son una de las fuerzas dominantes de la política sanitaria, sobre todo en relación con los médicos. Revisor de hechos: Helve
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Recursos
Traducción de Seguro de enfermedad
Inglés: Health insurance Francés: Assurance maladie Alemán: Krankenversicherung Italiano: Assicurazione malattia Portugués: Seguro de doença Polaco: Ubezpieczenie zdrowotne
Tesauro de Seguro de enfermedad
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Véase También
Subsidio de enfermedad