Seguro de Responsabilidad
Seguro que tiene por finalidad indemnizar al asegurado por los gastos derivados de haber incurrido en responsabilidad civil frente a terceros. Se examina lo siguiente: Objeto y finalidad del seguro de responsabilidad, la evolución jurídica, las caracter
El Seguro de Responsabilidad
Este artículo es un complemento de la información sobre los consumidores y el derecho de consumo, en esta revista de derecho empresarial. Examina el concepto jurídico y todo sobre el seguro de responsabilidad. Te explicamos, en el marco del derecho de consumo y los consumidores, qué es, sus características y contexto.
Seguro de Responsabilidad
Seguro que tiene por finalidad indemnizar al asegurado por los gastos derivados de haber incurrido en responsabilidad civil frente a terceros.
Seguro de Responsabilidad en Europa
1. Objeto y finalidad El seguro de responsabilidad civil indemniza al asegurado contra las consecuencias financieras de su responsabilidad legal frente a terceros (establecida o meramente alegada) derivada de sus actos u omisiones.
Contrasta con el seguro (a primer riesgo) que cubre las pérdidas que el asegurado haya sufrido en sus propios bienes o en su persona. El seguro de responsabilidad civil no es un seguro de bienes (específicos) propiedad del asegurado o en su posesión, sino más bien del conjunto de activos del asegurado, en el sentido de que protege al asegurado contra las pérdidas pecuniarias (financieras) asociadas a los litigios. Dependiendo del riesgo asegurado (por ejemplo, responsabilidad civil general, responsabilidad o retirada de productos, responsabilidad medioambiental, indemnización profesional (responsabilidad civil profesional), responsabilidad del Empleador, responsabilidad D&O), el asegurador indemnizará al asegurado frente a reclamaciones de terceros con respecto a cualquier lesión corporal, daño a la propiedad y/o pérdida financiera que no resulte ni de lesiones corporales ni de daños a la propiedad. El seguro de responsabilidad civil en su forma actual está estrechamente relacionado con el desarrollo de la industria, el comercio y el transporte en el siglo XIX. Surgió a partir del seguro de accidentes que proporcionaba cobertura al Empleador cuando un trabajador resultaba lesionado en el curso de su empleo. En tal caso, la responsabilidad del empleador se vería reducida por el importe de cualquier indemnización pagada a su empleado por el asegurador de accidentes, si el Empleador había contribuido a la prima del seguro de accidentes porque se consideraba que el asegurador pagaba en lugar del Empleador. El seguro de responsabilidad civil se convirtió en una clase distinta de seguro hacia finales del siglo XIX, cuando muchos países empezaron a introducir leyes de indemnización de los trabajadores que sustituían la responsabilidad del Empleador por disposiciones más generosas con el empleado. Desde entonces ha habido una exposición cada vez mayor a los riesgos asociados a la responsabilidad legal debido a los avances de la ciencia y la tecnología, el aumento de la litigiosidad en todo el mundo, la creciente movilidad de bienes e individuos y el desarrollo de nuevas categorías de responsabilidad legal diseñadas para proteger e indemnizar a las partes perjudicadas. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, respecto a sus características y/o su futuro): Hoy en día, el seguro de responsabilidad civil es el medio más común -y en el ámbito de la responsabilidad objetiva, el más importante- de transferir el riesgo de los particulares y las empresas a una aseguradora que pueda absorber y repartir mejor las pérdidas potenciales. Aunque la función del seguro de responsabilidad civil como herramienta de transferencia del riesgo no ha cambiado, el enfoque normativo se ha desplazado de la protección del asegurado a la posición del tercero perjudicado. Al principio, el seguro de responsabilidad civil sólo servía al interés del asegurado en su autoprotección. Su papel quedaba ilustrado por el énfasis puesto en la defensa del asegurado. La aseguradora sólo estaba obligada a indemnizar al asegurado una vez que el tribunal hubiera declarado a éste responsable. Así pues, la parte perjudicada tenía que demandar al tomador del seguro hasta que éste fuera juzgado. En el segundo periodo, el foco de la regulación empezó a desplazarse hacia la protección del tercero. Se dio prioridad al tercero perjudicado sobre el tomador del seguro y sus acreedores, en lo que respecta al dinero del seguro. El pago al perjudicado se convirtió en un método opcional y más tarde en el único mediante el cual el asegurador podía cumplir con su obligación, y se le exigió que realizara pagos proporcionales cuando el importe de la cobertura del seguro fuera insuficiente para satisfacer las reclamaciones de varios perjudicados. En el tercer periodo, podemos observar el crecimiento del seguro de responsabilidad civil obligatorio. El objetivo del seguro de responsabilidad civil obligatorio es principalmente la protección de la parte perjudicada, ya que proporciona una garantía de que su reclamación de indemnización contra el tomador del seguro será satisfecha en caso de que prospere. Además, el asegurador ya no puede invocar defensas basadas en el incumplimiento por parte del asegurado de las condiciones de la póliza o de las obligaciones legales. Incluso cuando el seguro sigue siendo facultativo, muchos países permiten ahora a un tercero perjudicado entablar una acción directa contra el asegurador. El asegurador sólo tiene derecho a oponer defensas relativas a la responsabilidad del tomador del seguro. 2. Evolución jurídica Cabe esperar un mayor crecimiento del seguro obligatorio de responsabilidad civil por dos razones. En primer lugar, la tendencia actual de la legislación y la jurisprudencia hacia una mayor protección de las partes perjudicadas está impulsando el desarrollo de nuevas categorías de responsabilidad legal. En segundo lugar, se producirá un aumento del alcance de la responsabilidad objetiva en respuesta a los nuevos riesgos, cuya gravedad puede no estar clara todavía (por ejemplo, los campos electromagnéticos, las modificaciones biogenéticas, las nanotecnologías). El objetivo de la responsabilidad objetiva, a saber, mejorar la posición de la parte perjudicada, ya que la responsabilidad no depende de la culpa o negligencia del causante del daño, sólo puede alcanzarse si el régimen de responsabilidad va acompañado de garantías financieras como el seguro obligatorio. Unos pocos Estados europeos, como Francia y España, permiten ahora que un tercero demandante entable una acción directa contra el asegurador en relación con todo tipo de seguros de responsabilidad civil. El borrador suizo de una nueva ley de contratos de seguros también permite a la parte perjudicada interponer una acción directa con respecto a los seguros voluntarios de responsabilidad civil. Otras jurisdicciones europeas como Dinamarca, Finlandia, Irlanda, los Países Bajos, Noruega, Suecia y el Reino Unido siguen un planteamiento diferente. No conceden al perjudicado un derecho independiente de indemnización contra la aseguradora, sino que transfieren la reclamación del asegurado contra la aseguradora al tercero perjudicado en determinadas circunstancias. En otras palabras, se trata al perjudicado como si se subrogara en la reclamación del tomador del seguro contra la aseguradora. Las diferencias conceptuales que entrañan estos dos enfoques pueden dar lugar a discrepancias, ya que el abanico de defensas a disposición de la aseguradora diferirá significativamente. En el caso de la subrogación, el asegurador, por regla general, conserva contra el perjudicado las mismas defensas que hubiera tenido contra el asegurado. No existe tal regla cuando la parte perjudicada tiene una reclamación independiente contra la aseguradora. En su lugar, se requieren disposiciones especiales relativas a las defensas que la aseguradora puede oponer (por ejemplo, que el daño fue consecuencia de una conducta dolosa del asegurado o que la reclamación directa ha prescrito). En algunas jurisdicciones europeas, una acción directa contra la aseguradora sólo es posible en caso de una cesión (real) o tras el embargo de la reclamación del tomador del seguro contra la aseguradora y la cesión de la reclamación a la parte perjudicada en procedimientos de ejecución al obtener una sentencia contra el tomador del seguro (por ejemplo, Alemania, Austria). No se requiere dicho procedimiento de ejecución cuando el tomador del seguro se ha declarado insolvente tras la obtención de una sentencia en su contra. En cualquier caso, la aseguradora puede oponer todas las defensas contra la reclamación basadas en el incumplimiento por parte del asegurado de las cláusulas de la póliza o de los deberes legales que habrían estado disponibles en un litigio contra el asegurado. Las jurisdicciones que permiten a la parte perjudicada interponer una acción directa contra la aseguradora sin el consentimiento del tomador del seguro y fuera del contexto especial de un procedimiento de ejecución contra el tomador del seguro suelen limitar las circunstancias en las que la parte perjudicada puede interponer dicha reclamación. En el Reino Unido, Irlanda, Dinamarca y Suecia, la causa de acción del tomador del seguro sólo se transfiere a la parte perjudicada una vez que el tomador del seguro ha sido declarado en quiebra o ha entrado en liquidación insolvente. Además, el perjudicado debe demostrar tanto que el tomador del seguro es responsable ante él como la cuantía de la pérdida que ha sufrido, ya sea por sentencia o por acuerdo con el tomador del seguro (cuando éste no incumpla el contrato al comprometerse o admitir su responsabilidad). En los Países Bajos, el derecho a entablar una acción directa sólo existe si el perjuicio sufrido por el perjudicado es consecuencia de un daño corporal. Del mismo modo, el borrador suizo de una nueva ley de contratos de seguros establece que la parte perjudicada no puede entablar una acción directa contra la aseguradora cuando el siniestro sufrido no es consecuencia ni de lesiones corporales ni de daños materiales. 3.
Características esenciales del seguro de responsabilidad civil Un seguro de responsabilidad civil es un contrato por el que el asegurador se compromete a indemnizar al tomador del seguro por las responsabilidades legales establecidas y a mantenerlo indemne cuando un tercero alegue que es responsable. El alcance de la cobertura incluye, por tanto, la recuperación de los costes de defensa de cualquier reclamación contra el tomador del seguro o de alcanzar un acuerdo respecto a dicha reclamación (con el consentimiento del asegurador). El tomador del seguro no tiene derecho a reclamar una indemnización a la aseguradora a menos que su responsabilidad frente al tercero haya sido determinada por sentencia (o laudo arbitral vinculante) o por un acuerdo entre el tomador del seguro y el perjudicado. Sin embargo, no es necesario que el tomador del seguro demuestre que ha pagado realmente al tercero. En algunas jurisdicciones, el seguro de responsabilidad civil es, por ley, un seguro en beneficio de terceros. Por ejemplo, en Alemania y Austria, el seguro de responsabilidad civil comercial cubre a los empleados de la empresa asegurada. Por contrato, los miembros de la familia y los parientes están cubiertos por un seguro de responsabilidad civil privado. Los derechos y obligaciones de las aseguradoras a la hora de llevar a cabo la defensa del asegurado dependen ante todo de la redacción de la póliza. En algunas jurisdicciones europeas, como Alemania, Austria, Suecia y España, la ley obliga al asegurador a defender al asegurado y a pagar los gastos de defensa. Sin embargo, estas normas son opcionales y las partes son libres de derogarlas por contrato. Las pólizas pueden ser de "gastos incluidos" o de "gastos adicionales". En una póliza de "gastos incluidos", los gastos de defensa deben restarse de la suma asegurada, mientras que en una póliza de "gastos adicionales" los gastos de defensa son pagados por el asegurador además de la suma asegurada.
Cuando la responsabilidad del tomador del seguro y/o la cuantía del daño sufrido por el tercero están en litigio, el asegurador tiene de facto discrecionalidad para resolver la reclamación e indemnizar al tomador del seguro o para defender la reclamación e indemnizar al tomador del seguro si la parte perjudicada consigue obtener una sentencia en su contra. La discrecionalidad del asegurador sólo está limitada por su deber de diligencia hacia el asegurado.
Cuando los gastos de defensa deban pagarse con cargo a la suma asegurada y los gastos totales y los daños (en su caso) puedan alcanzar o superar los límites de la póliza o cuando la reclamación ya supere los límites de la póliza, el asegurador deberá actuar de forma razonable y tener en cuenta los intereses del tomador del seguro. En general, las aseguradoras se reservan el derecho de llevar a cabo todas las negociaciones con terceros reclamantes contra el tomador del seguro, de defender cualquier procedimiento que pueda iniciarse y de aprobar cualquier acuerdo con el tercero en nombre del tomador del seguro.
Como compensación, si una cuestión relativa al alcance de la cobertura del seguro gira en torno a los mismos hechos o la misma ley en cuestión en el litigio subyacente entre el perjudicado y el tomador del seguro, la aseguradora estará vinculada por los resultados de cualquier sentencia o arbitraje. Esto es cierto incluso cuando la aseguradora se niega a llevar a cabo negociaciones o a defender al asegurado. Por lo tanto, no es necesario que el asegurado se una a la aseguradora como parte en la disputa para que ésta quede vinculada. La obligación de defender y/o indemnizar al asegurado sólo surge si la reclamación contra el asegurado entra dentro del ámbito de cobertura. La responsabilidad del asegurado debe derivarse de actividades cubiertas por el contrato de seguro como el ejercicio de una actividad empresarial concreta, la propiedad de locales comerciales, el uso de vehículos a motor, la gestión de empresas, el envío de mercancías, la fabricación y venta de bienes, la prestación de servicios profesionales, etc. En segundo lugar, el asegurado debe ser responsable ante el tercero de derecho (privado y/o público) y no en virtud de un contrato. La responsabilidad contractual basada en un acuerdo sólo suele estar cubierta si no impone al asegurado obligaciones jurídicas más onerosas que su responsabilidad legal preexistente. En tercer lugar, el tipo de daños sufridos por el perjudicado (lesiones corporales, daños a la propiedad privada, pérdidas pecuniarias) debe ser del tipo asegurado. Así, por ejemplo, las pólizas de indemnización profesional a menudo proporcionan cobertura sólo para pérdidas pecuniarias y excluyen las reclamaciones por daños resultantes de lesiones personales o daños a la propiedad. Por último, el evento asegurado debe tener lugar dentro del periodo de cobertura. Dado que la conducta del asegurado que da lugar a la responsabilidad ocurrirá algún tiempo antes de que la parte perjudicada reclame la indemnización, el momento relevante para determinar cuándo se desencadena la responsabilidad del asegurador es de gran importancia. Cuando la cobertura se proporciona sobre la base de "reclamaciones efectuadas", la aseguradora es responsable de cualquier reclamación efectuada contra el tomador del seguro durante el periodo de cobertura que se derive de un acto negligente real o supuesto, error u omisión ocurridos durante el periodo de vigencia de la póliza. En una póliza "claims made and reported", la reclamación no sólo debe efectuarse sino también comunicarse al asegurador durante la vigencia del contrato de seguro. Las pólizas "claims made" suelen ampliar la cobertura a los actos ilícitos ocurridos antes de la fecha de inicio de la póliza, siempre que el tomador del seguro no tuviera conocimiento del acto ilícito cuando se suscribió el contrato. Otra forma típica de extensión puede encontrarse en la forma de un periodo de denuncia ampliado, que se activa cuando la póliza no se renueva. La forma claims-made (y denunciada) es la más utilizada para las coberturas de seguros de responsabilidad por errores y omisiones y de directores y directivos. Las pólizas que cubren la responsabilidad por daños personales o materiales se redactan más comúnmente sobre la base de "sucesos" o "eventos". Una póliza basada en sucesos proporciona cobertura para cualquier lesión o daño que tenga lugar durante el periodo de vigencia de la póliza, independientemente de cuándo se notifique el siniestro. En una póliza basada en sucesos, la causa inmediata de las lesiones corporales o los daños materiales desencadena la cobertura, no el acto que da lugar a la responsabilidad del asegurado ni la reclamación presentada por la parte perjudicada en una fecha posterior; así, por ejemplo, la cobertura se desencadena cuando un producto fabricado defectuosamente provoca un accidente que causa lesiones corporales, en contraposición al momento en que se fabricó el producto defectuoso o el descubrimiento por parte de la parte perjudicada de que el producto era defectuoso. En lo que respecta a los daños medioambientales, "el primer descubrimiento verificable" de las lesiones corporales, los daños materiales o las pérdidas económicas desencadena la cobertura. Las restricciones en la cobertura se derivan del límite de indemnización, es decir, la cantidad máxima que pagarán las aseguradoras. El límite puede operar sobre la base de "todos y cada uno" de los siniestros o sobre una base "agregada". En el primer caso, se dispone de la totalidad del límite de indemnización de la póliza para satisfacer cada siniestro que pueda surgir durante el periodo de seguro. En la segunda alternativa, el límite de indemnización se aplica como un pago total máximo independientemente del número de siniestros notificados durante el periodo de seguro. La responsabilidad del asegurador se limita aún más mediante "cláusulas de serie". Dichas cláusulas funcionan sobre la base de dos ficciones en las que dos o más reclamaciones derivadas de una causa específica atribuible, por ejemplo, al mismo suceso, condición, defecto o peligro, o a la falta de advertencia, se tratan como un único suceso asegurado que, dependiendo de la definición del suceso asegurado, se considera que ocurrió el día en que se presentó por primera vez la reclamación más antigua, el día del primer suceso, o del primer acontecimiento o del primer descubrimiento verificable. Las exclusiones de la cobertura desempeñan un papel importante en el seguro de responsabilidad civil. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en el marco del derecho de consumo, respecto a sus características y/o su futuro): Mientras que el fundamento de las exclusiones legales es el orden público (por ejemplo, no hay cobertura cuando el asegurado ha causado el daño de forma intencionada), las exclusiones contractuales tienen como objetivo evitar que el asegurado traslade los riesgos empresariales a la aseguradora (por ejemplo, no hay reclamaciones por pérdidas o daños en obras u objetos fabricados por el asegurado), evitar la colusión (por ejemplo, reclamaciones de la familia del asegurado o entre varios asegurados bajo la misma póliza de seguro), protegiendo al asegurador de riesgos incalculables (por ejemplo, pérdidas debidas al uso de organismos modificados genéticamente), o evitando el solapamiento entre diferentes tipos de coberturas de seguro de responsabilidad civil ofrecidas por el asegurador (por ejemplo, no hay cobertura para la retirada de productos o daños medioambientales en las pólizas de responsabilidad civil general comercial, pero sí en las pólizas especiales de retirada de productos y responsabilidad medioambiental). El asegurador de responsabilidad civil puede quedar liberado de su obligación de indemnizar al tomador del seguro cuando éste no haya cumplido con sus deberes contractuales o legales (por ejemplo, el deber de no agravar los riesgos, el deber de dar aviso e información sobre el evento asegurado, el deber de evitar y minimizar la pérdida). La mayoría de las leyes de seguros europeas exigen que el asegurador demuestre la causalidad cuando trata de eludir su responsabilidad por estos motivos. El grado de exoneración de responsabilidad del asegurador depende del grado de culpa atribuido al tomador del seguro. 4. Derecho uniforme Ni el derecho internacional ni el europeo contienen normas exhaustivas que regulen los contratos de seguros, excepto en el ámbito del seguro obligatorio de responsabilidad civil. La propuesta de directiva de la Comisión Europea sobre la coordinación de las disposiciones legales, reglamentarias y administrativas relativas a los contratos de seguro de 1979 no contenía normas sobre el seguro de responsabilidad civil. No son de esperar en un futuro próximo nuevos intentos de armonizar la legislación sobre el seguro de responsabilidad civil en el marco de la legislación de la UE. La Directiva 93/13/CEE sobre cláusulas contractuales abusivas tiene un efecto indirecto sobre los contratos de seguro de responsabilidad civil con los consumidores. Exige que las cláusulas contractuales se redacten en un lenguaje claro e inteligible y proscribe las cláusulas que causen un desequilibrio significativo en los derechos y obligaciones respectivos de las partes cuando ello vaya en detrimento del consumidor. La directiva reviste especial importancia en lo que respecta a las exclusiones de la cobertura. A finales de 2007, el grupo de proyecto para el Replanteamiento del Derecho Europeo del Contrato de Seguro publicó los Principios del Derecho Europeo del Contrato de Seguro (PEICL). Los PEICL aún no contienen normas sobre el seguro obligatorio de responsabilidad civil. Dichas normas están siendo estudiadas por el grupo de proyecto y se añadirán más adelante. En el ámbito del conflicto de leyes, la Segunda Directiva de Seguros No de Vida 88/357/CEE estableció un complejo sistema de normas de Derecho Internacional Privado (DIP) que se aplicaba a todo tipo de seguros no de vida cuando el riesgo cubierto estaba situado en un Estado miembro de la UE. Los contratos de seguros que cubrían riesgos situados fuera de la UE estaban sujetos al Convenio de Roma de 1980 sobre la ley aplicable a las obligaciones contractuales. Este doble conjunto de normas ha sido sustituido por un único instrumento, el Reglamento Roma I 593/2008, que se aplica a todos los contratos de seguro celebrados después del 17 de diciembre de 2009. La Segunda Directiva de Seguros No de Vida 88/357/CEE sigue siendo pertinente para determinar dónde se sitúa el riesgo asegurado. Por ejemplo, en el caso de los seguros de vehículos a motor, el riesgo se sitúa en el Estado miembro de matriculación. En todos los demás tipos de seguros de responsabilidad civil, el riesgo se sitúa en el Estado miembro en el que el tomador del seguro tiene su residencia habitual o, si el tomador es una persona jurídica, en el Estado miembro en el que está situado el establecimiento del tomador del seguro al que se refiere el contrato (apartado 6 del artículo 7 del Reglamento Roma I en relación con el apartado d del artículo 2 de la Segunda Directiva 88/357/CEE sobre seguros distintos del seguro de vida). En virtud del Reglamento Roma I, las partes son libres de elegir la ley que rige su contrato (elección de la ley por las partes) cuando el contrato tiene por objeto el seguro de grandes riesgos, estén o no situados en un Estado miembro. A falta de elección expresa de la ley, el contrato de seguro se rige por la ley del país donde el asegurador tenga su residencia habitual (apartado 2 del artículo 7). Para los contratos de seguro que cubren riesgos masivos situados en un Estado miembro, las partes son libres de elegir la ley de cualquier Estado miembro en el que se sitúe el riesgo en el momento de la celebración del contrato; la ley del país en el que el tomador del seguro tenga su residencia habitual; la ley de cualquiera de los Estados miembros afectados o la ley del país en el que el tomador del seguro tenga su residencia habitual; cuando el tomador del seguro ejerza una actividad comercial o industrial o una profesión liberal y el contrato de seguro cubra dos o más riesgos relacionados con dichas actividades y situados en diferentes Estados miembros; y para los contratos de seguro que cubran riesgos limitados a acontecimientos que se produzcan en un Estado miembro distinto del Estado miembro en el que se localice el riesgo, la ley del primer Estado (apartado 3 del artículo 7). En la medida en que la ley aplicable no haya sido elegida por las partes, el contrato se regirá por la ley del Estado miembro en el que se localice el riesgo en el momento de la celebración del contrato (Art 7(3)). Los contratos de seguro con consumidores se rigen por la ley del país en el que el consumidor tenga su residencia habitual (Art 6). Se aplican normas especiales al seguro de responsabilidad civil obligatorio (art. 7, apdo. 4). El Reglamento Roma I no se aplica a Dinamarca. Sin embargo, la Directiva 2009/138 sobre el seguro de vida, el acceso a la actividad de seguro y de reaseguro y su ejercicio (Solvencia II) contiene las mismas disposiciones en una forma que se aplicará a Dinamarca (arts 178, 179). Revisor de hechos: Schmidt [sc name="derecho-de-seguros][/sc] [sc name="responsabilidades (en esta revista de derecho empresarial, en relación a los consumidores y el derecho de consumo). 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Recursos
Tema:informes-juridicos-y-sectoriales (en esta revista de derecho empresarial, en relación a los consumidores y el derecho de consumo). Tema:quieres-escribir-tu-libro (en esta revista de derecho empresarial, en relación a los consumidores y el derecho de consumo).
Véase También
Algunas Voces relacionadas con Seguro de Responsabilidad en la Plataforma
Tema:seguros (en esta revista de derecho empresarial, en relación a los consumidores y el derecho de consumo).
Seguro de Responsabilidad en el Ámbito Económico-Empresarial
En el Contexto de: Seguros
Véase una definición de seguro de responsabilidad en el diccionario y también más información relativa a seguro de responsabilidad.Tema:seguros (en esta revista de derecho empresarial, en relación a los consumidores y el derecho de consumo).