Seguro hipotecario privado (PMI)
En los Estados Unidos
El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) es un tipo de seguro hipotecario (en inglés) que se usa en los préstamos convencionales. Al igual que otros tipos de seguros hipotecarios, el seguro hipotecario privado protege al prestamista (no a usted) en el caso de que usted deje de efectuar los pagos de su préstamo. El seguro hipotecario privado es tramitado por el prestamista y es suministrado por compañías de seguros privadas. Por lo general, el seguro hipotecario privado es un requisito cuando usted solicita un préstamo convencional y efectúa un pago inicial inferior al 20% del precio de compra de la vivienda. Si usted está refinanciando su hipoteca con un préstamo convencional y su patrimonio es inferior al 20% del valor de su vivienda, por lo general también se requiere un seguro hipotecario privado.
Pago del seguro hipotecario privado
Hay varias maneras de pagar el seguro hipotecario privado. Algunos prestamistas pueden ofrecerle más de una opción, mientras que otros no.
Cuando se reúna con los prestamistas, pregúnteles cuáles son sus opciones. La manera más frecuente de pagar el seguro hipotecario privado es con una prima mensual.
Esta prima se suma a su pago mensual de la hipoteca.
La prima aparece indicada en su Estimación del Préstamo y en la página 1, sección de pagos previstos, de su Declaración de Cierre.
En ocasiones el seguro hipotecario privado se paga como una prima única que se paga por adelantado en el momento del cierre.
Esta prima aparece indicada en su Estimación del Préstamo y en la página 2, sección B, de su Declaración de Cierre.
Si usted efectúa un pago por adelantado y luego se muda a otra entidad o refinancia el préstamo, es posible que no tenga derecho a que le reembolsen la prima.
En ocasiones se paga una prima por adelantado y también primas mensuales.
La prima mensual aparece indicada en su Estimación del Préstamo y en la página 1, sección de pagos previstos, de su Declaración de Cierre.
La prima que se paga por adelantado aparece indicada en su Estimación del Préstamo y en la página 2, sección B, de su Declaración de Cierre.
Si los prestamistas con los que está trabajando le ofrecen más de una opción, pida a los funcionarios de préstamos que le ayuden a calcular los costos totales en función de distintos plazos de tiempo que sean realistas para usted. ¿Qué factores debo tener en cuenta para decidir si solicito un préstamo que requiere un seguro hipotecario privado? Al igual que otros tipos de seguros hipotecarios, el seguro hipotecario privado puede ayudarle a cumplir los requisitos para solicitar un préstamo que, de lo contrario, no estaría en capacidad de obtener. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, este seguro aumenta el costo de su préstamo. Y no le protege en caso de que tenga dificultades con su hipoteca. Los prestamistas a veces ofrecen préstamos convencionales con un pago inicial bajo que no requieren un seguro hipotecario privado.
Lo normal es que usted pague una tasa de interés más alta por este tipo de préstamos. Pagar una tasa de interés más alta puede resultar más caro o menos caro que un seguro hipotecario privado; esto depende de su puntaje de crédito, el monto de su pago inicial, el prestamista en particular y las condiciones generales del mercado. También sería una buena idea que consulte a un asesor fiscal para saber si el hecho de pagar más por concepto de intereses o pagar un seguro hipotecario privado afectará de manera distinta sus impuestos. Los prestatarios que efectúen un pago inicial bajo también podrían querer tener en cuenta otros tipos de préstamos, como por ejemplo un préstamo de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés). Otros tipos de préstamos pueden ser más caros o menos caros que un préstamo convencional con seguro hipotecario privado, esto depende de su puntaje de crédito, el monto de su pago inicial, el prestamista en particular y las condiciones generales del mercado. Asimismo, usted podría considerar la posibilidad de ahorrar el dinero suficiente para efectuar un pago inicial del 20%. Si usted efectúa un pago inicial del 20%, no será necesario que pague un seguro hipotecario privado para obtener un préstamo convencional. Además, si efectúa un pago inicial del 20%, también es posible que le ofrezcan una tasa de interés más baja. Pida a los prestamistas que le muestren los precios detallados de las distintas opciones para que usted pueda ver cuál es la mejor para usted. CONSEJO: Usted tiene derecho a cancelar la prima mensual de su seguro hipotecario una vez que tenga una cierta cantidad de patrimonio acumulado. Conozca más sobre sus derechos y pregunte a los prestamistas cuáles son sus políticas de cancelación. CONSEJO: El seguro hipotecario privado no lo protege a usted, sino al prestamista. Si usted se atrasa en sus pagos, puede perder su vivienda por una ejecución hipotecaria.