Seguro Obligatorio
Este artículo es una expansión del contenido de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre el seguro obligadorio. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Visualización Jerárquica de Seguro Obligatorio
Asuntos Financieros > Seguros > Seguro A continuación se examinará el significado.
¿Cómo se define? Concepto de Seguro Obligatorio
Véase la definición de seguro obligatorio en el diccionario.
Seguro Obligatorio: Evolución Jurídica y Elementos
1.
Objeto y finalidad Por seguro obligatorio se entiende el seguro exigido por la ley (estatuto, ordenanza, reglamento de la UE). A diferencia de los seguros sociales (públicos) que también son exigidos por ley o administrados por el Estado, el seguro obligatorio (privado) no se basa en una relación legal sino contractual entre el tomador del seguro y el asegurador, y al contrato de seguro obligatorio se le aplican los principios generales del derecho contractual en lo que respecta a su formación. El antónimo del seguro obligatorio es el seguro voluntario.
Todos los riesgos asegurables pueden ser objeto de un seguro obligatorio (por ejemplo, vida, invalidez, salud, accidentes, daños materiales, catástrofes naturales o provocadas por el hombre). Si el asegurado sólo está obligado contractualmente a suscribir un seguro, por ejemplo si el proveedor acordó con el fabricante proporcionar una cobertura de responsabilidad civil del producto, esto no cuenta como seguro obligatorio.
Tampoco existe seguro obligatorio cuando el tomador del seguro suscribe el contrato de seguro por exigencia de las autoridades o de las normas deontológicas de los colegios profesionales o debido a convenios colectivos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si la ley exige algún tipo de garantía financiera para la deuda de una empresa y se deja a la decisión privada de dicha empresa si proporcionará la garantía mediante un seguro o por otros medios como una fianza (es decir, los regímenes de seguro obligatorio facultativo), dependerá de la ley aplicable si el contrato de seguro celebrado entonces está sujeto a las normas que rigen el seguro obligatorio. La finalidad del seguro obligatorio difiere en cierta medida en función del riesgo asegurado. El seguro obligatorio de bienes sirve tanto a los intereses del asegurado como a los de las personas perjudicadas en caso de siniestro. Un ejemplo de ello es el seguro obligatorio contra incendios en los edificios, que se remonta al siglo XVI y todavía se puede encontrar en algunos países europeos (por ejemplo, Portugal, Suiza e Inglaterra). Este tipo de seguro tiene por objeto proteger tanto al propietario asegurado de los locales como al acreedor hipotecario, ya que garantiza a este último que, aunque el edificio resulte dañado o destruido, podrá recuperar su valor del asegurador (véase el libro IX - Art 5:201(3) Proyecto de Marco Común de Referencia (DCFR)). Por lo tanto, el seguro obligatorio de responsabilidad civil sirve como garantía adicional para el prestamista y evita una restricción de los préstamos que, a su vez, apoya al sistema bancario, a la microeconomía y a la macroeconomía, ya que mejora el entorno para la oferta de crédito. El objetivo del seguro obligatorio de responsabilidad civil es ante todo la protección de la parte perjudicada.
Constituye una garantía para el cumplimiento de la reclamación de indemnización de ésta contra el asegurado por lesiones corporales, daños materiales o pérdidas financieras. En lo que respecta a las lesiones corporales, el seguro de responsabilidad civil obligatorio ayuda al sistema público de seguridad social, que en última instancia tendría que asumir los costes, por ejemplo, del tratamiento médico del perjudicado. El mismo efecto se consigue con el seguro obligatorio de personas que se centra en la protección del asegurado contra las consecuencias de, por ejemplo, enfermedad, invalidez y accidentes.
Cuando el seguro obligatorio amplía la cobertura a terceros (seguro de intereses de terceros), también sirve para su protección. El asegurador se beneficia del seguro obligatorio debido a la llamada "ley de los grandes números". Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según esta regla, cuanto mayor sea el número de unidades expuestas a la pérdida, mayor será la probabilidad de que la pérdida real sea igual a la pérdida esperada. Además, como todos los riesgos asegurados, tanto los buenos como los malos, están cubiertos, el riesgo de pérdida del asegurador derivado de la selección adversa de riesgos se minimiza y, en última instancia, se traduce en primas más bajas en beneficio del asegurado. El seguro obligatorio, por el contrario, limita la libertad de contratación del asegurado y, si el asegurador está igualmente obligado a contratar por ley, también la del asegurador.
Cuando el seguro es una condición previa para prestar servicios (por ejemplo, para abogados o notarios), para dirigir una empresa o para explotar, por ejemplo, centrales eléctricas, la libre circulación de servicios así como los derechos de propiedad de las personas afectadas podrían verse afectados. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según las Directrices de Seguros de la OCDE para Economías en Transición, la introducción de seguros obligatorios sólo está justificada (1) respecto a determinadas formas de protección social, o (2) en aquellos ámbitos en los que los riesgos cubiertos sean especialmente graves, o (3) cuando el pago de las primas deba repartirse de forma equitativa entre el grupo de personas considerado.
Cuando la cobertura no esté disponible en el mercado porque el (re)asegurador considere que los riesgos no son asegurables (por ejemplo, riesgos catastróficos, riesgos de la tecnología genética, riesgos de la nanotecnología) o cuando la cobertura no sea asequible, no podrá introducirse ningún seguro privado obligatorio, sino únicamente regímenes públicos de seguro social. 2. Evolución jurídica El número de regímenes de seguro obligatorio varía considerablemente de un Estado europeo a otro. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según las respuestas al cuestionario del Comité de Seguros de la Comisión Europea sobre el seguro de automóviles y otros seguros obligatorios, en Francia, Italia y Portugal existen más de 100 tipos de seguros obligatorios. En Bélgica hay unos 70 seguros obligatorios y en Alemania más de 30 leyes federales exigen el seguro obligatorio. En Irlanda, no existe ningún seguro obligatorio aparte del seguro de responsabilidad civil de automóviles, y en el Reino Unido hay otros tres seguros obligatorios (responsabilidad del Empleador, nuclear y de conducción).
La significativa dispersión en el número sugiere la existencia de diferentes enfoques a la hora de introducir el seguro obligatorio, y parece que las tradiciones jurídicas y económicas, así como las consideraciones sociopolíticas, son los principales factores que subyacen a estas diferencias. En muchos ordenamientos jurídicos europeos, la ley del seguro obligatorio prevé la reclamación directa al asegurador (por ejemplo, en Grecia, España, Bélgica, Luxemburgo y Francia). En algunos estados, el derecho a una reclamación directa se limita a los casos en que así lo exige la legislación de la UE o internacional. En Alemania, por ejemplo, donde la legislación comunitaria o internacional no prevé la acción directa, el perjudicado sólo tiene ese derecho si el asegurado ha sido declarado insolvente o ha solicitado la declaración de concurso o si se desconoce el paradero del asegurado. En Francia, existe una ampliación obligatoria de la cobertura de los contratos de seguro de bienes suscritos voluntariamente. Por ejemplo, todos los particulares que suscriben voluntariamente un seguro de bienes a primer riesgo deben pagar una prima adicional por una cobertura obligatoria de catástrofes naturales. Sólo en casos excepcionales el asegurador está obligado a celebrar un contrato, en el sentido de que no puede rechazar la oferta del solicitante de un seguro obligatorio (Kontrahierungszwang). Es importante señalar, sin embargo, que la obligación de aceptar una solicitud está limitada en el sentido de que el asegurador debe proporcionar una cobertura de seguro en las condiciones generalmente disponibles para todos los solicitantes en situación similar, con sujeción a factores relevantes como, por ejemplo, la salud en lo que respecta a los seguros personales.
.
De este modo, las aseguradoras tienen derecho a modificar las condiciones y las primas en función de la persona que solicite la cobertura, y no están obligadas a aceptar unas condiciones tan poco comerciales que las comprometan a asumir el riesgo de pérdidas futuras.
La obligación de contratar, en ese sentido, está muy extendida en el ámbito del seguro de responsabilidad civil de vehículos a motor. En Dinamarca, existe tal obligación para las aseguradoras de responsabilidad civil de perros si el solicitante ha aceptado las condiciones contractuales estándar de la aseguradora. En otros países de la UE, la aseguradora de incendios está obligada a contratar el seguro.
La legislación alemana establece la obligación de contratar para las aseguradoras de salud y las aseguradoras de dependencia. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según la nueva ley sueca de contratos de seguros de 2005, cualquier persona -y no sólo en los casos de seguro obligatorio-, excepto un empresario, tiene derecho a un seguro sujeto a las limitaciones mencionadas. El seguro obligatorio está muy extendido en el ámbito de los riesgos a terceros, en particular, pero no limitado a la responsabilidad objetiva. Aparte del seguro de vehículos de motor, se exige un seguro de responsabilidad civil, por ejemplo, a los propietarios de perros y caballos; a los cazadores; a los operadores de aeronaves y ferrocarriles privados; a los operadores de centrales eléctricas u otras plantas que supongan un peligro para el medio ambiente; a los propietarios de barcos; a la indemnización profesional de abogados, notarios, auditores, intermediarios de seguros, etc. El seguro obligatorio de bienes existe, por ejemplo, para el propietario de edificios o de objetos de interés para el público en general.
Los casos en los que el seguro personal es obligatorio se refieren sobre todo a la cobertura del seguro de enfermedad y accidentes. Es de esperar que el número de seguros obligatorios siga creciendo, en particular para la indemnización profesional, los riesgos medioambientales y los daños materiales derivados de catástrofes naturales. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, la posición adoptada por la Federación Europea de Seguros y Reaseguros (CEA) en contra de la inclusión de un requisito de seguro obligatorio en la directiva sobre responsabilidad medioambiental y en la directiva sobre el almacenamiento geológico de dióxido de carbono demuestra que el sector asegurador tiene fuertes reservas contra la introducción de seguros obligatorios.
Los gobiernos, por su parte, quieren evitar cargas financieras adicionales a sus industrias. Por lo tanto, cuando proceda, es de suponer que las legislaturas darán preferencia a los regímenes de seguros obligatorios opcionales, dejando así la decisión de buscar o no protección contra la responsabilidad mediante seguros o garantías financieras alternativas a la parte expuesta a los riesgos de responsabilidad (estricta). 3. Elementos que caracterizan al seguro obligatorio El seguro obligatorio sólo puede cumplir sus fines si, en primer lugar, la cobertura está prescrita en lo que respecta a la naturaleza y el alcance del riesgo que debe asegurarse, los umbrales mínimos de la suma asegurada y los límites de las exclusiones de la cobertura del seguro. En segundo lugar, la ley debe prever que el asegurador no pueda invocar el incumplimiento por parte del asegurado de las condiciones de la póliza o de los deberes legales para con el perjudicado (seguro obligatorio de responsabilidad civil) o el beneficiario (seguro obligatorio de daños materiales).
Cuando la aseguradora hubiera tenido derecho a denegar o limitar la cobertura de no haber existido el seguro obligatorio, el asegurado es responsable (en virtud de la ley de seguros aplicable) o por subrogación (de los derechos del perjudicado contra el asegurado) frente a la aseguradora de la indemnización pagada por ésta al perjudicado. En tercer lugar, debe existir un sistema de supervisión que controle si el seguro obligatorio se contrata y se mantiene realmente. Para ello, las aseguradoras están obligadas a entregar un certificado de seguro que acredite que el seguro está en vigor de acuerdo con los requisitos legales y a notificar a las autoridades competentes en caso de rescisión del contrato de seguro. Los regímenes de seguro obligatorio de responsabilidad civil suelen prever el derecho a una reclamación directa contra el asegurador y establecen mecanismos financieros como los fondos de garantía para cubrir las reclamaciones en caso de liquidación del asegurador. Estos fondos también suelen indemnizar a la parte perjudicada cuando el causante del daño no está asegurado o es desconocido. Por ejemplo, los fondos de indemnización de automóviles cubren las reclamaciones de las víctimas de conductores no asegurados, no localizados o que se han dado a la fuga. 4.
.
Derecho uniforme a) Derecho internacional En el plano del derecho internacional, el Convenio Europeo sobre Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil de Vehículos Automóviles de 1959 prevé la introducción de un seguro obligatorio de responsabilidad civil y una reclamación directa contra el asegurador. El seguro debe cubrir la responsabilidad civil del propietario y de cualquier conductor o persona a cargo del vehículo asegurado. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según el Convenio de Montreal para la unificación de ciertas reglas para el transporte aéreo internacional de 1999, los transportistas están obligados a mantener un seguro adecuado que cubra su responsabilidad frente a terceros en virtud del Convenio y a presentar pruebas de dicho seguro a petición del Estado en el que el transportista desee operar. La mayoría de los tratados internacionales sobre responsabilidad marítima (contaminación marina (indemnización); por ejemplo, el Convenio sobre responsabilidad civil nacida de daños debidos a contaminación por los hidrocarburos para combustible de los buques, de 2001; el Convenio sobre responsabilidad e indemnización de daños en relación con el transporte marítimo de sustancias nocivas y potencialmente peligrosas, de 1996 (Convenio SNP); el Protocolo de 2002 al Convenio de Atenas relativo al transporte de pasajeros y sus equipajes por mar, de 1974; el Convenio internacional de Nairobi sobre la remoción de restos de naufragio de 2007), sobre la responsabilidad por daños derivados del transporte en general (por ejemplo, el Convenio sobre responsabilidad civil por daños causados durante el transporte de mercancías peligrosas por carretera, ferrocarril y buques de navegación interior de 1989), o actividades de alto riesgo como la extracción de hidrocarburos (por ejemplo, el Convenio sobre responsabilidad civil por daños debidos a la contaminación por hidrocarburos resultante de la exploración y explotación de los recursos minerales de los fondos marinos de 1977), la eliminación o el transporte de residuos (por ejemplo, el Protocolo de Basilea sobre Responsabilidad e Indemnización de Daños de 1999), y el uso y la producción de energía nuclear (por ejemplo, el Convenio de París sobre Responsabilidad Civil en Materia de Energía Nuclear de 1960, la Convención de Viena sobre Responsabilidad Civil por Daños Nucleares de 1963). La mayoría de estos convenios reconocen el derecho a una reclamación directa contra el asegurador.
Las defensas que el asegurador tiene derecho a invocar contra la parte perjudicada no están limitadas en lo que respecta a la responsabilidad del asegurado y a cualquier limitación legal de responsabilidad concedida al asegurado.
La aseguradora puede así hacer valer todas las defensas que el asegurado hubiera tenido derecho a oponer contra la reclamación de daños de la parte perjudicada. El asegurador también se beneficia de los límites de responsabilidad cuando los convenios internacionales o las leyes nacionales se lo permiten aunque el asegurado, en el caso en cuestión, no tuviera derecho a la limitación. El asegurador, sin embargo, no puede invocar defensas basadas en el contrato de seguro, salvo la defensa de que el daño fue consecuencia de una conducta dolosa del asegurado.
Los convenios establecen expresamente que el asegurador tiene derecho a exigir que el asegurado sea parte en los procedimientos de la parte perjudicada contra él.
Los convenios guardan silencio sobre las cuestiones de si la parte perjudicada puede o no ceder la reclamación directa contra el asegurador a otra parte, si el asegurador y el asegurado son responsables solidarios frente a la parte perjudicada, si el asegurador tiene derecho a compensar la reclamación de la parte perjudicada y si la parte perjudicada tiene o no deberes frente al asegurador. Además, los convenios no abordan el plazo de prescripción de la reclamación directa ni la cuestión de en qué circunstancias un acto u omisión del asegurado se califica de "falta dolosa". b) Legislación de la UE A nivel de la UE, el Reglamento 785/2004 sobre los requisitos de seguro de las compañías aéreas y operadores aéreos introduce un seguro obligatorio que cubre su responsabilidad específica de aviación con respecto a pasajeros, equipaje, carga y terceros.
Los riesgos asegurados deben incluir actos de guerra, terrorismo, secuestro, actos de sabotaje, apoderamiento ilícito de aeronaves y conmoción civil. El Reglamento 1371/ 2007 sobre los derechos y obligaciones de los viajeros de ferrocarril exige que las empresas ferroviarias estén debidamente aseguradas o adopten medidas equivalentes para cubrir sus responsabilidades con respecto a los viajeros y sus equipajes.
También el Reglamento 259/93 relativo a los traslados transfronterizos de residuos prevé un seguro obligatorio facultativo. En el transporte por carretera, existen las cinco directivas sobre la cobertura del seguro obligatorio de vehículos de motor (Dirs 72/166, 84/5, 90/232, 2000/26 y 2005/14) que se han consolidado en un único instrumento mediante la Dir 2009/103.
La Directiva 2002/92 sobre la intermediación de seguros exige que todos los intermediarios de seguros obtengan un seguro de indemnización profesional como condición previa para poder prestar servicios. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según la Dir 2004/114 sobre las condiciones de admisión de nacionales de terceros países a efectos de estudios, intercambio de alumnos, prácticas no remuneradas o servicios de voluntariado, un nacional de un tercer país que solicite ser admitido a efectos de estudios debe disponer de un seguro de enfermedad que cubra todos los riesgos normalmente cubiertos para sus propios nacionales en el Estado miembro en cuestión.
La Directiva 2002/96 sobre residuos de aparatos eléctricos y electrónicos también prevé regímenes opcionales de seguro obligatorio. Ninguno de estos reglamentos y directivas, salvo la Dir 2009/103, prevé un derecho de acción directa del perjudicado contra el asegurador (art. 18).
La Directiva 2009/103 también aborda el efecto de determinadas cláusulas de exclusión en relación con las reclamaciones de la parte perjudicada: es nula toda cláusula contractual que excluya del seguro el uso o la conducción de automóviles por personas no autorizadas, o que carezcan de permiso de conducción, o que incumplan los requisitos técnicos legales relativos al estado y la seguridad del automóvil en cuestión (art. 13).
La Directiva 2009/103 establece además que la aseguradora no puede basarse en franquicias impuestas contra la parte perjudicada en un accidente (Art 17). Los planes originales de la Comisión Europea de introducir un régimen de seguro obligatorio que cubriera los riesgos de responsabilidad de las empresas derivados de la Directiva de Responsabilidad Medioambiental 2004/35 no se llevaron a cabo debido a las objeciones del sector asegurador, que se oponía fundamentalmente al seguro obligatorio porque el coste económico de los daños sería imposible de evaluar.
Las aseguradoras argumentaron que para estos riesgos se dispondría de muy pocos datos estadísticos para estimar las pérdidas y las indemnizaciones. Por cierto, argumentos similares se utilizaron contra el artículo 8 del proyecto de Reglamento 183/2005 por el que se fijan requisitos en materia de higiene de los piensos, que exigía a los explotadores de empresas de piensos contratar una garantía financiera, como un seguro, para cubrir los costes de retirada del mercado, tratamiento y/o destrucción de cualquier pienso y alimento producido a partir de ellos.
La Directiva 2006/123 relativa a los servicios en el mercado interior no exige, sino que sólo recomienda la introducción de un seguro de responsabilidad profesional u otra forma de garantía equivalente o comparable para los operadores que presten servicios que impliquen un riesgo directo y particular para la salud, la seguridad o la economía del destinatario o de un tercero. El considerando 99 establece expresamente que no debe existir obligación legal de un seguro adecuado. El grupo de proyecto Replanteamiento del Derecho Europeo del Contrato de Seguro publicó los Principios del Derecho Europeo del Contrato de Seguro (PEICL) en 2009. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Hasta la fecha, los PEICL aún no contienen normas sobre el seguro obligatorio. A nivel del derecho internacional privado, el Reglamento Roma I (Reg 593/2008) que se aplica a todos los contratos de seguro celebrados después del 17 de diciembre de 2009 permite a los Estados miembros introducir el seguro obligatorio. En ese caso, el contrato de seguro debe cumplir los requisitos legales.
Cuando la ley del Estado miembro en el que se localice el riesgo y la ley del Estado miembro que imponga la obligación de suscribir un seguro sean contradictorias, prevalecerá esta última. Un Estado miembro podrá establecer que el contrato de seguro se rija por la ley del Estado miembro que impone la obligación de suscribir el seguro.
Roma I no proporciona una definición de los elementos que constituyen el seguro obligatorio. Revisor de hechos: Schmidt
Características de Seguro obligatorio
Tema: asuntos-financieros.
¿Qué piensas sobre este tema? ¿Tienes alguna experiencia o ejemplo que quieras compartir? ¿Cuál es tu opinión?
Recursos
Traducción de Seguro obligatorio
Inglés: Compulsory insurance Francés: Assurance obligatoire Alemán: Pflichtversicherung Italiano: Assicurazione obbligatoria Portugués: Seguro obrigatório Polaco: Ubezpieczenie obowiązkowe
Tesauro de Seguro obligatorio
Asuntos Financieros > Seguros > Seguro > Seguro obligatorio
Véase También
Estado autonómico
Banco oficial
Entidad oficial de crédito