El Siniestro
Este artículo es un complemento de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre el siniestro. Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto. El siniestro es cuando se presenta el evento desfavorable previsto en el contrato de seguro, afectando el patrimonio del asegurado, es la ocurrencia del riesgo.
Visualización Jerárquica de Siniestro
Asuntos Financieros > Seguros > Seguro > Póliza de seguro Medio Ambiente > Deterioro del medio ambiente > Degradación del medio ambiente > Zona catastrófica A continuación se examinará el significado.
¿Cómo se define? Concepto de Siniestro
Nota: Véase la definición de Siniestro en el diccionario. Podemos decir que el siniestro es un acontecimiento que causa daños concretos que han sido previstos como amparados en la póliza, provocando con esto el pago de la indemnización correspondiente, lo cual obliga a la compañía de seguros a resarcir de sus pérdidas al asegurado o a sus beneficiarios, con base en el límite de suma asegurada que quedó establecido en el contrato o póliza, sujetándose a las condiciones del mismo.
Siniestro en la Economía del Seguro
El seguro permite repartir los riesgos entre un gran número de personas.
Cada asegurado tiene derecho a recibir una indemnización en función de la naturaleza y la importancia de los daños sufridos en caso de siniestro o accidente, a cambio del pago de una contribución denominada prima de seguro. En la mayoría de los casos, la prima se paga al inicio de un periodo determinado (normalmente un año), y todas las primas cobradas por el asegurador deben permitirle cubrir los siniestros que tendrá que pagar durante el periodo en cuestión. Por esta razón, se dice que la relación entre prestador de servicios y cliente es inversa, ya que el cliente paga el precio (la prima) antes de recibir el servicio (la indemnización) en caso de siniestro. La actividad aseguradora se basa en la agrupación de riesgos, de modo que las primas pagadas por todos los asegurados financian las indemnizaciones abonadas a quienes sufren siniestros. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, algunos de los compromisos contraídos por las aseguradoras pueden transferirse a las reaseguradoras, que son por tanto las aseguradoras de las aseguradoras.
Los tratados de reaseguro (es decir, los contratos entre aseguradores y reaseguradores) permiten mutualizar los riesgos entre aseguradores.
Las principales reaseguradoras (Swissre, Munichre y el grupo francés Scor) negocian tratados con aseguradoras de todos los continentes. Las aseguradoras venden pólizas de seguros a través de diversos canales (agentes, corredores, Internet, etc.), pagan los siniestros haciéndolos peritar y hacen crecer las inversiones en activos financieros (acciones, obligaciones, etc.) o reales (viviendas), que representan tanto las primas cobradas como los fondos propios poseídos.
Los grandes grupos aseguradores, ya sean compañías de seguros (en Europa: Axa, Allianz, Generali, etc.) o mutuas, son por tanto actores importantes en los mercados financieros. Además, están cada vez más interrelacionados con el sector bancario, sobre todo en la distribución de productos de seguros (bancaseguros).
El principio de mutualización
La ley de los grandes números
El principio de mutualización está en el corazón de la actividad aseguradora. Para comprender su lógica, consideremos el caso simple en el que las pérdidas sufridas por un grupo de individuos son variables aleatorias idénticas e independientes. Esto significa simplemente que todos los individuos en cuestión se enfrentan a los mismos riesgos (la misma probabilidad de sufrir un siniestro -digamos un accidente- y la misma distribución de probabilidad de los daños en caso de accidente) y que la probabilidad de tener un accidente no depende de si otro asegurado también lo tiene o no. En una primera aproximación, los riesgos de automóvil, incendio y robo son independientes. No ocurre lo mismo con las catástrofes naturales -inundaciones, terremotos o huracanes, por ejemplo- que, cuando se producen, afectan a un gran número de personas al mismo tiempo. Pensemos en un grupo de personas que han suscrito la misma póliza de seguro.
La ley de los grandes números nos enseña que, cuando los daños se distribuyen de forma idéntica e independiente, la indemnización media por asegurado (que es aleatoria) es de hecho casi constante y, por tanto, predecible. Es aproximadamente igual a la expectativa matemática de la indemnización (que es un número determinado). Por ejemplo, si cada asegurado sufre un accidente con una probabilidad de 0,1 y recibe una indemnización de 2.000 euros, la aseguradora pagará aproximadamente 200 euros por asegurado.
Cuanto mayor sea el número de asegurados, con mayor precisión podrá predecirse el coste medio del seguro por individuo. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si fijamos la prima de seguro al nivel de la expectativa matemática de la indemnización (200 euros en el ejemplo anterior), las indemnizaciones pagadas estarán aproximadamente cubiertas por las primas percibidas: el resultado medio de la suscripción, es decir, la diferencia entre lo que un contrato reporta al asegurador (la prima) y lo que le cuesta por término medio, será aproximadamente cero.
Tasas de carga
Sin embargo, el razonamiento anterior pasa por alto tres aspectos que, en la práctica, son importantes. En primer lugar, aunque, en el caso de riesgos independientes, la ley de los grandes números garantiza que el resultado de suscripción medio es aproximadamente cero cuando la prima es igual a la prima pura, no excluye que el resultado de suscripción total (calculado sobre todos los asegurados) pueda fluctuar ampliamente. Un resultado de suscripción negativo se traducirá en una reducción de los fondos propios del asegurador. En segundo lugar, la hipótesis de independencia es, en el mejor de los casos, sólo una aproximación, y fenómenos imprevisibles pueden afectar simultáneamente al coste de todo un conjunto de pólizas de seguro. Es el caso, por ejemplo, de los cambios en las normas jurídicas que alteran el coste del seguro de responsabilidad civil, como ocurrió en Francia en 2002 en relación con la responsabilidad médica (por aplicación de la ley de 4 de marzo de 2002 sobre los derechos de los pacientes) o los accidentes de trabajo y enfermedades profesionales (a raíz de las sentencias del Tribunal de Casación de 28 de febrero de 2002, que afectaban a las víctimas del amianto, pero cuyos principios se pretenden aplicar con carácter general).
Lo mismo ocurre cuando las grandes tormentas (como en Francia en diciembre de 1999) causan daños materiales importantes. En tercer lugar, una aseguradora incurre en gastos distintos de los siniestros que paga, ya sea en concepto de gestión de siniestros (peritaje y gastos de tramitación de siniestros), de gastos de distribución (comisiones de los agentes de seguros o remuneración de los vendedores asalariados) o de gastos generales. Estos "costes de transacción" se añaden a los siniestros y, por tanto, aumentan los gastos de las aseguradoras. Por todas estas razones, las aseguradoras cobran primas más elevadas que las primas puras. En la práctica, las primas de seguro se obtienen incrementando las primas puras en un porcentaje denominado "coeficiente de carga", que suele oscilar entre el 15% y el 30%.
Límites del principio de mutualización
En caso de catástrofe a gran escala, como los atentados terroristas del 11 de septiembre de 2001, el huracán Katrina, que provocó la inundación de Nueva Orleans en 2005, o el accidente nuclear de Fukushima del 11 de marzo de 2011, las primas de seguro pueden ser significativamente inferiores a las indemnizaciones debidas. Esto reduce los fondos propios de las aseguradoras y puede socavar su solvencia, demostrando los límites del principio de mutualización en el caso de riesgos correlacionados. Estos límites también aparecen cuando las aseguradoras no pueden estimar la probabilidad de ocurrencia de los siniestros cubiertos por las pólizas de seguros, como es el caso de los riesgos sanitarios o medioambientales asociados a las nuevas tecnologías (biotecnologías en particular), que pueden no manifestarse hasta pasado un largo periodo de tiempo.
Solicitar un seguro con prima actuarial
La prima pura de una póliza de seguro que cubriría todos los daños de nuestro individuo en caso de incendio es igual a 100, es decir, el importe de las indemnizaciones, o sea 10.000, multiplicado por la probabilidad de incendio 1/100. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si las aseguradoras fijan las primas al nivel de las primas puras, entonces la mejor póliza de seguro suscrita por un particular con aversión al riesgo debería cubrirle íntegramente contra todos los daños en caso de siniestro.
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De hecho, partiendo de esta situación -es decir, un patrimonio cierto igual a 9.900-, una reducción de la cobertura haría aleatorio el patrimonio, sin modificar la expectativa matemática: para un individuo con aversión al riesgo, esto correspondería a una situación peor. En este caso, todos los individuos con aversión al riesgo deberían estar totalmente cubiertos.
Información oculta sobre riesgos
Antiselección es el término utilizado para describir el mal funcionamiento de los mercados de seguros resultante de la información oculta que pueden tener los asegurados sobre sus propios riesgos y a la que no tienen acceso las aseguradoras. Para un baremo de indemnización dado, la aseguradora ya no puede diferenciar las primas en función del riesgo: las primas cobradas reflejarán, por tanto, el coste medio de los siniestros para los particulares que hayan suscrito la póliza en cuestión. Para los individuos de "bajo riesgo", es decir, con un coste medio de siniestralidad bajo, la prima cobrada parecerá especialmente elevada en comparación con la prima actuarial, mientras que será considerada relativamente baja por los individuos de "alto riesgo". En presencia de información oculta sobre los riesgos, los "altos riesgos" serán por tanto especialmente proclives a asegurarse (de ahí la expresión "antiselección"), ya que se benefician de "subvenciones cruzadas" con los "bajos riesgos" que hayan suscrito la misma póliza. Estos últimos pueden pedir menos seguro, o incluso anular totalmente su solicitud de seguro. Esta situación corresponde a un mecanismo general (que va más allá del ámbito de los seguros) puesto de relieve por George Akerlof, según el cual la presencia de información oculta en poder de determinados agentes del mercado (en este caso, los asegurados) puede dar lugar a una reducción de los intercambios, al no producirse transacciones mutuamente ventajosas. En el caso de los seguros, es la imposibilidad de ser reconocido como de bajo riesgo lo que lleva a los individuos en cuestión a exigir menos seguros de los que exigirían si se les aplicara una tasa actuarial que reflejara su verdadero riesgo.
Bonus-malus
Cuando la relación asegurador-asegurado se repite a lo largo de varios periodos, la frecuencia de los siniestros proporciona una información sobre los riesgos del asegurado que el asegurador suele utilizar. Es el caso de las reglas bonus-malus en el seguro de automóviles, que pueden interpretarse como un mecanismo de actualización de la información sobre el riesgo: en caso de siniestros repetidos, la probabilidad de que el individuo en cuestión sea un riesgo elevado es mayor que si no hubiera habido ningún accidente. Por consiguiente, la prima actuarial (incrementada por la tasa de carga) debe aumentar en el primer caso y disminuir en el segundo.
El papel de la buena fe
Dado que la información oculta es una fuente de ineficacia en los mercados de seguros, es natural que la normativa obligue a los particulares a revelar toda la información que poseen cuando suscriben una póliza de seguros. Este deber de buena fe es un principio básico del derecho de seguros (tanto del common law anglosajón como del derecho civil continental). Autoriza al asegurador a rescindir el contrato con efecto retroactivo y, por tanto, a no pagar la indemnización en caso de siniestro, si puede demostrar que el asegurado ocultó deliberadamente determinada información de la que disponía en el momento de suscribir la póliza.
Riesgo moral
Autoprotección y autoseguro
Existe riesgo moral cuando el asegurador no puede verificar los esfuerzos de prevención de riesgos del asegurado. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según la terminología introducida por Isaac Ehrlich y Gary Becker, la prevención de riesgos incluye la autoprotección, que reduce la probabilidad de sufrir un siniestro, y el autoseguro, que reduce la gravedad de los daños en caso de siniestro.
El dilema incentivo-seguro
En una situación de riesgo moral, se plantea un dilema entre la distribución del riesgo, que es la finalidad misma del seguro, y el incentivo para hacer un esfuerzo de prevención.
Como hemos visto, en el caso simple en que la prima es actuarial, un individuo con aversión al riesgo elegirá un contrato que le proteja completamente del riesgo. En ese caso, no tiene ningún incentivo para esforzarse por reducir su exposición al riesgo, ya que en caso de siniestro se le indemniza íntegramente. Para restablecer un nivel adecuado de incentivos, el asegurado debe asumir algunas de las consecuencias de cualquier siniestro. Esto se puede hacer bien proporcionando una cobertura parcial, bien indexando las primas futuras al número y gravedad de los siniestros de los que el individuo es responsable, como en el caso de los sistemas bonus-malus.
Baremo de indemnización
Bengt Holmström y Steven Shavell han estudiado la cuestión del baremo de indemnización óptimo en caso de riesgo moral.
Los resultados son tres. En primer lugar, un contrato estándar con franquicia es óptimo cuando el esfuerzo del asegurado puede reducir la probabilidad de sufrir un siniestro, ya que la distribución de probabilidad de los daños en caso de siniestro es un dato que no puede ser modificado por el comportamiento del agente (se trata de una lotería pura cuyos resultados no pueden ser influenciados).
La intuición que subyace a este resultado es la siguiente. Para incitar al asegurado a reducir la probabilidad de siniestro, conviene imponerle una penalización en relación con el contrato de cobertura total que prevalecería si no existiera el problema del incentivo al esfuerzo y si despreciáramos el efecto de una posible tasa de carga sobre la demanda de seguro. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, según las hipótesis anteriores, la cuantía del daño no "informa" sobre el esfuerzo del asegurado: no se puede extraer más información de un accidente grave que de uno leve. En consecuencia, no hay razón para que la penalización varíe en función de la cuantía del daño, ya que ello supondría exponer al asegurado a un riesgo adicional injustificado. Por tanto, el baremo óptimo debería especificar una indemnización igual al daño menos una penalización constante.
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De hecho, esta norma conduciría a una indemnización negativa para los pequeños siniestros, lo que obviamente no es posible. Por lo tanto, el baremo óptimo prevé simplemente que no se pagará ninguna indemnización mientras el daño sea inferior a esta penalización, que es de hecho la franquicia, y que el asegurador pagará una indemnización igual a la diferencia entre el daño y la franquicia en el caso contrario. Estas son las características de una póliza estándar con franquicia. El segundo resultado es un contrapunto al primero: cuando el esfuerzo del asegurado afecta a la distribución de probabilidad de las pérdidas en caso de siniestro, entonces una norma de coaseguro es óptima. En otras palabras, el aumento de las indemnizaciones debe ser inferior al aumento de los daños. El tercer resultado es que el contrato de seguro debe tener en cuenta todas las señales que sean informativas sobre el esfuerzo del agente, es decir, variables que aporten información adicional sobre dicho esfuerzo, además del historial de siniestros y su gravedad.
Fraude
El fraude puede socavar considerablemente la eficacia del reparto de riesgos en los mercados de seguros, y muchas aseguradoras hacen cada vez más hincapié en la prevención y detección de comportamientos fraudulentos. El fraude en los seguros puede producirse en el momento de suscribir una póliza o cuando el tomador del seguro reclama una indemnización tras un siniestro. En el primer caso, el fraude se asocia generalmente a la ocultación de los riesgos reales del asegurado. Así ocurre, por ejemplo, cuando un asegurado no declara verazmente su estado de salud al contratar un seguro de vida o invalidez.
La aseguradora puede anular la póliza con carácter retroactivo si demuestra que el tomador actuó de mala fe en el momento de contratar la póliza. En el segundo caso, el fraude consiste bien en exagerar los daños declarados en caso de siniestro, bien en inventar un siniestro imaginario de la nada. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Frente a este riesgo de fraude, las aseguradoras establecen procedimientos de verificación de los daños, que van desde una simple peritación hasta la transferencia de los siniestros dudosos a un servicio de investigación especializado. El análisis económico del fraude al seguro se ha centrado en el comportamiento de los defraudadores, que pueden falsear los daños sufridos, y en la connivencia entre el asegurado y el prescriptor (médico, mecánico de taller, etc.), que a menudo favorece el fraude. Revisor de hechos: EJ
Características de Siniestro
Tema: asuntos-financieros. Tema: medio-ambiente.
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Recursos
Traducción de Siniestro
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