Tipos de Cheques
Este artículo es una ampliación de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre los "Tipos de Cheques". Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto. Tema: financiacion-de-deudas. Tema: creditos. Tema: bancos.
Derecho sobre el Tipo de Cheque en América
Órdenes de Pago
Son órdenes de pago los cheques y giros. Basado en la experiencia de varios autores, nuestras opiniones y recomendaciones se expresarán a continuación (o en otros artículos de esta revista, en cuanto al derecho financiero y bancario, y respecto a sus características y/o su futuro): Hay situaciones en las que una persona ordena a otra el pago de una suma de dinero determinada. Esta forma de efecto comercial incluye los cheques (en los que se ordena a un banco) y los giros (en los que se ordena a un tercero).
Cheques
Un cheque es una orden escrita librada contra un banco por un depositante que solicita al banco que pague, a la vista e incondicionalmente, una suma de dinero definida al portador del cheque o a la orden de una persona especificada.
Considere un cheque de 50 dólares de Frieda Smith a John Jones simplemente como una carta de Smith a su banco diciendo: "Estimada Sra. Banquera: Usted está en posesión de parte de mi dinero y ahora deseo que pague 50 dólares del mismo a John Jones". El banquero pediría a Jones que demostrara su identidad; pediría a Jones que firmara con su nombre en el reverso del cheque -es decir, que lo endosara- como indicación de que recibe los 50 dólares; y luego pagaría a Jones los 50 dólares según las instrucciones de Smith. En la plataforma (de Lawi) se presenta una discusión adicional sobre los endosos.
Giros
Mientras que un cheque es una carta dirigida a un banco dándole instrucciones para que pague dinero a una persona determinada, un giro, o letra de cambio, es una orden escrita incondicional dirigida a una persona dándole instrucciones para que pague dinero a otra, una tercera persona.
Los giros se utilizan a menudo en ciertos tipos de negocios. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Son órdenes de pago los cheques y giros.
Partes en un Pagaré
Las partes implicadas en una letra de cambio o un cheque tienen nombres particulares.
La persona que libra o crea el cheque o la letra de cambio se denomina librador, de acuerdo con el derecho mercantil de Estados Unidos.
La persona que recibe el dinero se denomina beneficiario.
La persona a la que se ordena pagar el dinero se denomina librado (en el caso de un cheque, el librado es un banco).
Cheques y sus Tipos
El cheque se utiliza más que cualquier otro instrumento de crédito como medio de pago, tanto para saldar deudas como para pagar compras. No es necesario que los cheques se extiendan en los impresos suministrados por los bancos.
Cualquier escrito que incluya los elementos esenciales de negociabilidad se considera un cheque válido cuando es firmado y entregado por el librador, de acuerdo con el derecho mercantil de Estados Unidos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, hoy en día muchos bancos prefieren que el número de ruta codificado asignado a un librador (depositante) aparezca en cada cheque emitido por él o ella, de acuerdo con el derecho mercantil de Estados Unidos. Para un correcto procesamiento a través de ordenadores y otra maquinaria electrónica, estos números son recomendables, aunque no son legalmente necesarios. En un pagaré, letra de cambio o cheque, si la suma pagadera expresada en cifras difiere de la suma expresada en palabras, la suma expresada en palabras se considera la verdadera. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si la suma indicada en palabras no se expresa también en cifras, esta omisión no afecta a la negociabilidad.
La numeración (o la falta de numeración) del papel comercial no afecta a su negociabilidad.
Cheques: Relación Banco-Depositante
Un cheque proporciona un medio seguro de transferir dinero y sirve como recibo cuando es pagado y cancelado por el banco. Puede circular a través de varias personas, bancos y organizaciones. El banco debe pagar un cheque cuando está correctamente librado contra el dinero que el librador tiene en depósito o el banco será responsable ante el librador por daños y perjuicios.
Pago de Cheques
Los cheques son siempre pagaderos a la vista, de acuerdo con la legislación de Estados Unidos. El Código Comercial Uniforme establece que, con respecto a la responsabilidad del librador, un plazo razonable para la presentación para el pago es de 30 días después de la fecha que aparece en el cheque o después de la emisión (la fecha en que el cheque se emite realmente), la que sea posterior, de acuerdo con la legislación mercantil de los Estados Unidos. Un banco puede pagar un cheque presentado más de 30 días después de su fecha, pero no está obligado a hacerlo. Un cheque presentado más de seis meses después de su fecha se conoce como cheque caducado (UCC 4-404).
Los cheques caducados no serán aceptados por los bancos. Ejemplo de este tema: Shuster recibió un cheque de Cavanagh y lo presentó inmediatamente a su banco para su pago. El banco de Cavanagh, por razones propias, se negó a honrar el cheque, aunque Cavanagh tenía fondos suficientes en depósito para cubrirlo.
Cavanagh puede demandar a su banco por los daños y perjuicios que haya podido sufrir como consecuencia de la negativa del banco a cobrar su cheque.
La Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI
La Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI, una ley federal conocida comúnmente como Check 21, entró en vigor en 2004.
La ley revolucionó la forma en que los bancos gestionan los cheques. En el pasado, los bancos transportaban físicamente los cheques entre el banco librado y el banco en el que se depositaban, de acuerdo con la ley de Estados Unidos.
La manipulación de cheques era ineficaz, costosa y requería mucho tiempo.
Check 21 creó eficiencia en el manejo de cheques al permitir a los bancos crear sustitutos digitales de los cheques para ser manejados electrónicamente, eliminando así los cheques de papel del proceso. Con Check 21, los bancos proporcionan a los clientes de las cuentas corrientes copias de los sustitutos digitales de los cheques en lugar de los cheques originales cancelados. Además, el librador debe estar seguro de que dispone inmediatamente de fondos en su cuenta para cubrir un cheque.
Las transferencias electrónicas de cheques se producen casi instantáneamente.
Cheques Certificados
Un comerciante que vende mercancías a una persona cuya solvencia se desconoce puede solicitar al cliente que efectúe el pago mediante cheque certificado, un cheque que el banco se ha comprometido a pagar cuando se presente al cobro. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si los fondos en depósito del librador son suficientes para cubrir el importe del cheque, el cajero o cajera escribirá o estampará en el anverso del cheque la palabra "certificado" y la fecha. A continuación, el cajero firmará con su nombre y cargo y hará una anotación en la cuenta del depositante indicando que el saldo del depositante se ha visto reducido por el importe del cheque. Aunque no se reserva efectivo real para el pago del cheque, se hace una anotación de la transacción en el registro del depositante, de acuerdo con la ley de Estados Unidos. El banco asume la responsabilidad absoluta del pago.
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Debe tenerse en cuenta que según el UCC, a menos que se acuerde lo contrario por contrato, un banco no tiene obligación legal de certificar un cheque [UCC 3409(d)].
Responsabilidad por cheques certificados
Si el librador de un cheque hace que el banco lo certifique, sigue siendo responsable condicional del pago del cheque hasta que el tenedor pueda presentarlo razonablemente para su pago. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, cuando se certifica un cheque a petición del beneficiario o tenedor, aunque el librado sigue siendo responsable del pago final, el librador y todos los endosantes anteriores quedan exentos de toda responsabilidad.
La razón es que el beneficiario o tenedor podría haber solicitado el pago en lugar de la certificación. Ejemplo de este tema: Sherwin pidió a su banco que suspendiera el pago (un servicio que ofrecen los bancos por el que un depositante puede hacer que el banco se niegue a pagar un cheque del depositante cuando es presentado para su pago por un tenedor) de un cheque que ella había certificado, de acuerdo con la ley de Estados Unidos. El banco se negó a suspender el pago, a pesar de que el cheque aún no había sido presentado al cobro. En este ejemplo, el banco estaba justificado al negarse a atender la petición de Sherwin. Al certificar el cheque, el banco había asumido la responsabilidad absoluta de su pago. La certificación garantiza al beneficiario o a cualquier tenedor posterior que el cheque es auténtico y que el banco lo hará efectivo cuando se presente para su pago. No hay límite de tiempo para la presentación de un cheque certificado para su pago. El banco debe honrarlo siempre que el tenedor exija el pago.
Cheques de Caja
Un cheque de caja, a veces llamado cheque oficial, cheque de cajero o cheque bancario, es emitido por el cajero u otro funcionario designado de un banco y librado contra los fondos del banco. Un depositante puede solicitar un cheque de este tipo cuando, por ejemplo, pretende utilizarlo para pagar la mercancía de un comerciante de fuera de la ciudad que no acepta un cheque personal. Un cheque de caja se hace pagadero o bien al depositante que lo adquiere del banco o bien a la persona que va a cobrarlo. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si el cheque se hace pagadero al depositante, éste lo endosa a la persona a la que se transfiere, de acuerdo con la ley de los Estados Unidos. El Código Comercial Uniforme prevé la recuperación de un cheque certificado o de caja perdido, robado o destruido. En tal caso, tanto el beneficiario como la persona que compró el cheque pueden solicitar al banco el reembolso íntegro. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Según el Código Comercial Uniforme 3-312, si se reclama la recuperación de un cheque de caja y dicho cheque no se presenta para su pago en un plazo de 90 días después de su emisión (o 90 días después de la aceptación de un cheque certificado), el banco emitirá generalmente un reembolso, de acuerdo con la ley de los Estados Unidos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si el banco emite un reembolso completo a cualquiera de las partes, queda liberado de toda responsabilidad en relación con el cheque certificado o de caja.
Cheques de Viajero
Un cheque de viajero es un cheque certificado emitido por un valor igual o superior a 20 dólares por determinados bancos, agencias de viajes y empresas de servicios financieros. El emisor suele cobrar al comprador de cheques de viaje una tasa fija, quizás el 1%, por emitirlos. Para las personas que viajan, especialmente a países extranjeros, los cheques de viaje son una forma segura de llevar dinero porque cualquiera que los encuentre o los robe tendrá dificultades para utilizarlos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sólo el comprador que firmó los cheques cuando los adquirió puede negociarlos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Son convenientes porque se aceptan en casi todo el mundo, de acuerdo con la ley de Estados Unidos. Para cobrar un cheque de viaje, el comprador lo refrenda en presencia de la persona que lo convierte en efectivo o lo acepta en pago de una compra. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, con la creciente disponibilidad de cajeros automáticos y la aceptación generalizada de tarjetas de crédito en países extranjeros, el uso de cheques de viaje ha disminuido un poco en los últimos años.
Giros Postales
Un giro postal es similar en su forma a un cheque personal y puede adquirirse en un banco o en cualquier otro lugar.
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Dado que los fondos se pagan por adelantado, de forma muy similar a un cheque de caja, un giro postal se considera un método de pago más fiable que un cheque personal. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, un giro postal tiene un valor nominal máximo limitado.
La persona que compra un giro rellena el nombre del beneficiario, lo firma como librador y se queda con el recibo.
Cheques sin fondos
Un cheque sin fondos es aquel contra un banco en el que el librador no tiene fondos suficientes en depósito para cubrir el cheque o no tiene fondos en absoluto.
La mayoría de los estados tienen leyes que declaran culpable del delito de hurto a la persona que emite un cheque contra un banco en el que no tiene cuenta. En algunos estados, es un delito penal que una persona emita intencionadamente un cheque librado contra un banco en el que esa persona tiene una cuenta pero no tiene fondos suficientes en depósito.
La ley en la mayoría de los estados permite al librador de un cheque un número determinado de días, normalmente 5 ó 10, para depositar fondos que cubran el cheque sin incurrir en responsabilidad penal.
Cheques Falsificados y Retirados
La falsificación es el acto de hacer o alterar fraudulentamente un billete, cheque, letra de cambio o cualquier otro documento, causando la pérdida financiera de otro, de acuerdo con la ley comercial de los Estados Unidos.
Tanto la intención de defraudar como la creación de una responsabilidad deben probarse para que un acto constituya falsificación.
La persona que comete una falsificación es culpable de un delito. Un cheque falsificado, aquel firmado por una persona distinta del librador, y un cheque al portador, aquel en el que el importe ha sido aumentado por el beneficiario o el portador, son dos de los tipos más comunes de falsificación.
Responsabilidad por Cheques Falsos
Un depositante que abre una cuenta corriente en un banco debe rellenar una tarjeta de firma y dejarla archivada en el banco. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Se supone entonces que el banco conoce la firma del depositante y es responsable si paga cualquier cheque en el que se haya falsificado la firma del librador, de acuerdo con la legislación de Estados Unidos. Actualmente, muchos bancos están transfiriendo las tarjetas de firma a bases de datos electrónicas para permitir una verificación rápida y eficaz de las firmas en todas las sucursales. El depositante tiene la responsabilidad de notificar al banco la falsificación en un plazo razonable (o en un plazo establecido por ley) después de recibir su extracto mensual y los cheques cancelados (aunque muchos bancos han abandonado la práctica de devolver las copias en papel de los cheques).
La falta de notificación oportuna al banco exime a éste de responsabilidad. Dado que el banco es el único que tiene la oportunidad de inspeccionar un cheque en el momento del pago, es responsable si paga un cheque alzado a menos que el librador, por descuido, haya escrito el cheque de forma que pudiera ser fácilmente alterado, de acuerdo con la ley de los Estados Unidos. Aunque el librador fuera descuidado, si el banco hubiera podido detectar fácilmente la alteración, aún puede ser considerado responsable.
Los tribunales han sostenido en repetidas ocasiones que cuando un cheque se libra de forma tan descuidada e incompleta que se puede realizar fácilmente una alteración material sin que el cheque parezca sospechoso, el librador ha preparado el camino para la falsificación y es responsable si se comete, de acuerdo con la ley de los Estados Unidos. Ejemplo de este tema: El 15 de abril, LaRosa envió por correo sus formularios del impuesto federal sobre la renta con un cheque a nombre de "Internal Revenue Service". Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sabiamente, no hizo el cheque a nombre de "IRS". Ella reconoció que, en caso de que su cheque se perdiera o fuera robado, "IRS" podría ser fácilmente alterado a "MRS" seguido del apellido de la persona que lo encontrara o del ladrón.
Cheques Posfechados
Un cheque posfechado es aquel cuya fecha es posterior a la fecha en la que se emite el cheque. Una persona puede librar un cheque posfechado cuando no hay fondos suficientes en el banco en el momento de librar el cheque, pero la persona espera depositar fondos suficientes para cubrirlo en la fecha que figura en el cheque. Una persona también puede posfechar un cheque por autoprotección cuando el beneficiario deba realizar algún acto antes de la fecha del cheque. Un cheque de este tipo tiene el efecto de un pagaré en el momento en que se libra. Es una mera promesa de pagar, en una fecha futura, la cantidad especificada, de acuerdo con la ley de los Estados Unidos. Un cheque posfechado no puede ser cobrado por el beneficiario antes de la fecha indicada en el cheque. Al aceptar un cheque posfechado, el beneficiario se compromete a no cobrarlo antes de la fecha indicada, de acuerdo con la ley de los Estados Unidos. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, es importante tener en cuenta que un banco puede cobrar un cheque posfechado, por lo demás correctamente pagadero, antes de su fecha, a menos que el librador haya dado al banco un aviso razonable de la posfechación [UCC 4-401]. Para evitar que un beneficiario cobre un cheque antes de la fecha indicada, el librador debe notificar a su banco la posfechación, poniendo así al banco sobre aviso formal. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si el banco cobra el cheque posfechado después de recibir la notificación formal del mismo, el banco puede ser considerado responsable de cualquier pérdida sufrida por el librador como consecuencia del pago prematuro. Ejemplo de este tema: Iamani esperaba viajar a varios países extranjeros. Antes de partir, entregó a su hijo, que iba a ir a la universidad, varios cheques posfechados, uno fechado por cada mes del semestre universitario, de acuerdo con la ley comercial de Estados Unidos. El acuerdo proporcionaba una asignación mensual sin los riesgos asociados a realizar un pago único.
Suspensión del Pago de Cheques
Una orden de suspensión de pago es una instrucción que un depositante da a su banco para que no pague un cheque concreto. El aviso puede darse en cualquier momento antes de que se presente un cheque para su pago. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si el banco no hace lo solicitado por el librador y cobra el cheque, es responsable ante el depositante de la cantidad pagada, de acuerdo con la ley de Estados Unidos. El banco suele cobrar un pequeño cargo por el servicio de ejecución de una orden de suspensión de pago [UCC 4-403(a)]. Si el librador de un cheque fallece antes de que el cheque sea pagado, el banco puede, no obstante, honrarlo. El Código Comercial Uniforme establece que el fallecimiento del librador de un cheque no revoca la autoridad del banco para aceptar, pagar o cobrar un efecto o para contabilizar el producto de su cobro hasta que el banco tenga conocimiento del fallecimiento y una oportunidad razonable para actuar. Incluso con conocimiento del fallecimiento del depositante, un banco puede pagar o certificar cheques librados contra él antes del fallecimiento y durante los 10 días siguientes, a menos que una persona que reclame un interés en la cuenta le ordene suspender el pago [UCC 4-405 (a)]. Revisor de hechos: Mix
El Cheque Expedido por Un Banco por Cuenta y Cargo de Un Cliente o a su Propio Cargo
A continuación se examinará el significado.
¿Cómo se define?
Concepto del Cheque Expedido por un Banco por Cuenta y Cargo de un Cliente o a su Propio Cargo en Economía, véase en el diccionario. Tema: home-economia. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Significado del cheque expedido por un banco por cuenta y cargo de un cliente o a su propio cargo: Cheque certificado:(1)
Clasificación o Tipos de Cheques
Tipos de Cheques más comunes son los siguientes:
Al portador: Lo cobra la persona que lo tiene (tenedor).
Nominativo: Lo cobra la persona o empresa cuyo nombre figura en el cheque. En este caso, puede ser entregado a otra persona mediante lo que se llama el endoso, que consiste en que el beneficiario original escribe en el cheque el nombre del nuevo beneficiario y lo firma.
Los cheques nominativos pueden incluir cláusula “a la orden”, que permite expresamente su endoso o traspaso a otra persona, o la cláusula “no a la orden” que impide su transmisión mediante endoso.
Hay otros tipos de cheques, que tienen que cumplir ciertas condiciones para su cobro:
Cheque cruzado: Solo se puede cobrar a través de una entidad bancaria para que ésta, a su vez, lo cobre. “Cruzar” un cheque es dibujar dos barras paralelas en su cara anterior.
Lo puede cruzar quien lo expide (el librador) o quien lo tiene en su poder (el tenedor). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si eres cliente de la entidad que debe pagarlo, puedes cobrarlo en efectivo.
Cheque para abonar en cuenta: Solo se puede cobrar mediante el abono en una cuenta bancaria.
Cheque conformado: La entidad que ha de pagarlo asegura a quien lo va a cobrar que quien expide el cheque tiene fondos y por tanto se pagará. Para garantizar el pago, la entidad retiene al que expide el cheque la cantidad necesaria para pagarlo más la comisión que corresponda. Este tipo de cheque se exige por algunos acreedores con el fin de asegurar el cobro. Estos cheques refuerzan las garantías del documento.
Cheque bancario: El que firma el cheque (el librador) es la propia entidad bancaria que debe pagarlo (el librado). Estos cheques refuerzan las garantías del documento.
Cheque contra la cuenta del Banco Central del país: El librador (el que expide y firma el cheque) suele ser una entidad bancaria y el librado (la entidad que lo abona) es el Banco central del país. Estos cheques refuerzan las garantías del documento.
Cheques en ventanilla: No son propiamente un cheque, sino un documento que firma el cliente como prueba de que ha recibido dinero en efectivo de su cuenta en la ventanilla del banco.
Cheques de viajero: Son cheques en euros o moneda extranjera emitidos por las entidades u otras empresas no bancarias.
Fuente: Basado en buena parte en información publicada por el Banco de España.
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Recursos
A continuación, ofrecemos algunos recursos de esta revista de derecho empresarial que pueden interesar, en el marco de la teoría y práctica del derecho bancario y financiero, sobre el tema de este artículo.
Notas
Basado en una definición del cheque expedido por un banco por cuenta y cargo de un cliente o a su propio cargo.
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De Cambó (2007)
Véase También
Actividad Bancaria, Asuntos Financieros, Cheque, Cheques, Derecho Mercantil, Dinero Bancario, Economía Monetaria, Mercado Monetario, Pagos, Títulos de Crédito,
Bibliografía
Información acerca de "El Cheque Expedido por un Banco por Cuenta y Cargo de un Cliente o a su Propio Cargo" en el Diccionario de Economía y Empresa, Manuel Ahijado Quintillan y otros, Ediciones Pirámide, Madrid, España