Transferencia Bancaria
Este artículo es un complemento de la información sobre derecho financiero, en esta revista de derecho corporativo. Aparte de ofrecer nuevas ideas y consejos clásicos, examina el concepto y los conocimientos necesarios, en el marco de los aspectos jurídicos financieros, sobre la transferencia bancaria. Es una de las opciones de la actividad bancaria (véase). Te explicamos, en relación a los principios, prácticas y normas jurídicas financieras y bancarias, qué es, sus características y contexto.
Transferencia Bancaria
Operación por la que por orden de un cliente de una entidad bancaria se produce el traspaso de una determinada cantidad de dinero que el cliente tiene depositado en una cuenta en ese banco a otra cuenta de la misma institución financiera o de otra distinta, y por lo que la entidad puede cobrar a su cliente una comisión en concepto de gastos de transferencia.
Regulación de las Transferencias Bancarias en Europa
A pesar de la introducción del euro y de la garantía de libertad de pagos anclada en el Derecho primario (art. 63 TFUE/56 CE), hasta hace poco los pagos transfronterizos (transferencias bancarias, adeudos, pagos con tarjeta) se habían caracterizado por una amplia fragmentación jurídica y tecnológica de los requisitos generales de los Estados miembros.
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Después de que se juzgaran desfavorablemente varios pasos de armonización, se aprobó la Directiva 2007/64, de 13 de noviembre de 2007, sobre servicios de pago en el mercado interior, que establece ahora una zona uniforme de pagos en euros (Zona Única de Pagos en Euros) (Directiva sobre servicios de pago; en el texto siguiente, los artículos sin especificación legal se refieren a esta directiva).
La directiva proporciona una base jurídica armonizada para las transferencias bancarias y otros servicios de pago en el mercado interior europeo, independientemente de si el pago cruza la frontera de un Estado miembro.
La directiva sobre servicios de pago constituye, aparte de una lista enumerada de excepciones, una medida de armonización total (art. 86).
Etapas del proceso de armonización
La armonización anterior en el ámbito de los pagos transfronterizos se caracterizó por una fragmentación relativa a los objetos de regulación y a la forma de regulación elegida. El derecho de las transferencias bancarias transfronterizas había sido armonizado por la Dir 97/5, que el legislador alemán había extendido también a las transferencias bancarias nacionales (§§ 676a ss Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) en la versión de la Ley de Transferencias Bancarias de 1999).
La Directiva sobre transferencias bancarias se había visto influida por la Ley Modelo de la CNUDMI de 1992. Además, se adoptó el Reglamento 2560/2001 sobre pagos transfronterizos en euros, según el cual a los pagos con tarjeta y a las transferencias que no superen los 50.000 euros no se les pueden cobrar comisiones más elevadas que las impuestas a los pagos nacionales comparables. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, las recomendaciones de la Comisión Europea (COM (88) 590 final, COM (97) 489 final) sólo se refieren a los pagos con tarjeta. Ante la equivalencia comercial y funcional de los distintos servicios de pago, tal fragmentación resultaba insatisfactoria desde el punto de vista doctrinal y práctico. Ahora, sin embargo, el apartado 3 del artículo 4 de la Directiva sobre servicios de pago crea una zona única de pagos en euros que abarca todos los servicios de pago enumerados en el anexo (en particular, las transferencias bancarias, los adeudos y los pagos con tarjeta). Esto constituye, independientemente de las discutibles deficiencias en los detalles -las letras de cambio y los cheques no están incluidos debido a los Convenios de Ginebra existentes (art. 3(g))-, un paso bienvenido hacia el desarrollo de una doctrina europea coherente relativa a los pagos sin efectivo.
Mientras que la Directiva sobre transferencias bancarias ha sido derogada y las recomendaciones relativas a los pagos con tarjeta han sido sustituidas por la más reciente Directiva sobre servicios de pago, la normativa sobre pagos transfronterizos permaneció intacta en un principio. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, a este respecto, las disposiciones del Reg 2560/2001 han sido entretanto derogadas y sustituidas por el Reg 924/2009, con lo que se sigue promoviendo la noción de zona única de pagos.
Más allá de la regulación de los pagos y transferencias con tarjeta, el nuevo reglamento aborda también los adeudos, pero no se extiende a los instrumentos de pago en papel.
Relacionada con la ampliación sustancial está la creación de nuevos recursos procesales: se consolida la supervisión y se crean órganos extrajudiciales de reclamación y recurso. Por lo tanto, se espera que el ambicioso proyecto de una zona única de pagos implique una mayor regulación de la UE que se adapte a las tecnologías en constante evolución y colme las lagunas normativas existentes.
Ámbito de aplicación de la directiva sobre servicios de pago
La directiva se aplica a todos los servicios de pago en el sentido del apartado 3 del artículo 4 que se presten dentro de la Unión (apartado 1 del artículo 2). Una definición más restringida se aplica al ámbito de aplicación de los Títulos III y IV, que armonizan el derecho contractual de los servicios de pago. El Título III se refiere a la transparencia de las condiciones contractuales y los requisitos de información de los servicios de pago; el Título IV regula los derechos y obligaciones sobre la prestación y utilización de los servicios de pago. Ambos títulos sólo se aplican (a excepción del artículo 73, que determina la fecha de valor y la disponibilidad de fondos) si tanto el proveedor de servicios de pago del ordenante como el del beneficiario están situados en la Unión o, si sólo interviene en el pago un proveedor de servicios de pago, éste está situado en la Unión (artículo 2, apartado 1, punto 2). Además, la aplicación de los Títulos III y IV requiere que los respectivos servicios de pago se realicen en euros o en la moneda de un Estado miembro no perteneciente a la zona del euro (Art 2(2)).
Contrariamente a la propuesta original de la Comisión, los proveedores de servicios de pago de terceros países (por ejemplo, Estados Unidos) no están incluidos. En particular, en relación con Estados Unidos, la autoridad reguladora estadounidense en materia de transferencias bancarias en dólares al extranjero resulta problemática.
La aplicación de la directiva a los proveedores de servicios de pago de los países del EEE y Suiza se desprende del Acta Final del EEE y de los correspondientes contratos bilaterales euro-helvéticos.
Proveedores (entidades de pago)
La Directiva sobre servicios de pago permite que los servicios de pago sean prestados no sólo por las entidades de crédito, que también atraen a la banca de depósito, sino también por cada uno de los "prestadores de servicios de pago" determinados por el art. 1(1). Entre ellos se incluyen no sólo las entidades de crédito y de dinero electrónico comunes, sino también las "entidades de pago", es decir, toda persona jurídica que haya recibido una autorización con arreglo al art. 10 que permita la prestación y ejecución de servicios de pago en toda la Unión. Este enfoque, frecuentemente criticado en Alemania, es coherente con la Ley bancaria británica de 2009, que establece que sólo el negocio de depósitos está sujeto a la clasificación como negocio bancario, no estando por tanto el negocio de pagos sujeto a sus disposiciones. Además, según el apartado 1 del artículo 26, se puede conceder un certificado de exención para la prestación de servicios de pago a las personas físicas y a las pequeñas empresas.
Con este paso se pretende mejorar la supervisión del mercado gris existente en el ámbito de las transferencias financieras.
Reglamentación del derecho de supervisión
La Directiva sobre servicios de pago contiene normas detalladas sobre la supervisión de las entidades de pago (arts. 5-27), mientras que otros proveedores de servicios de pago sólo están sujetos a una regulación rudimentaria (prohibición de discriminación, art. 28; reserva de interdicción, art. 29). Esto puede atribuirse al hecho de que las entidades de crédito y de dinero electrónico, a diferencia de las meras entidades de pago, ya están sujetas a los requisitos de la ley de supervisión de las directivas que son relevantes a este respecto (supervisión financiera).
La Directiva sobre servicios de pago se basa en los principios del pasaporte europeo y del control del país de origen.
La Directiva sobre servicios de pago regula los requisitos generales de admisión (art. 5), en particular el capital inicial exigido y los fondos propios correspondientes (arts. 7, 8).
La diferenciación de los ámbitos empresariales de las entidades de pago de los de las entidades de crédito y de dinero electrónico es crucial.
Las meras entidades de pago no pueden atraer la banca de depósito ni el negocio crediticio, ni tampoco pueden emitir dinero electrónico (art. 16). Queda por ver la idoneidad práctica de los criterios de distinción contenidos en la directiva.
Regulación del derecho contractual
Aspectos a destacar:
Distinción entre operaciones de pago único y contratos marco.
La Directiva sobre servicios de pago abarca tanto las operaciones de pago único que no están sujetas a un contrato marco (en el sentido del art. 4(12); art. 35) como las operaciones de pago sujetas a un contrato marco (art. 40). Estas últimas predominan en la práctica. El término "operación de pago" se define legalmente como "un acto, iniciado por el ordenante o por el beneficiario, de colocar, transferir o retirar fondos, con independencia de cualquier obligación subyacente entre el ordenante y el beneficiario" (Art 4(5)).
La Directiva sobre servicios de pago no da ninguna respuesta explícita a la cuestión de si la orden de pago en sí misma tiene carácter contractual (véase más) o si es coherente con la directiva caracterizar la orden de pago.
La aplicación uniforme del término "orden de pago" tanto en relación con las operaciones de pago único, que requieren la celebración de un contrato específico.
Responsabilidad en caso de operaciones de pago incorrectas o no ejecutadas: Sujeto a los requisitos regulados en detalle en el Art 75, el proveedor de servicios de pago es responsable de la no ejecución o ejecución incorrecta de la orden de pago.
La responsabilidad no se impone con independencia de la culpa. A este respecto, las posibilidades de exculpación del proveedor de servicios de pago son muy limitadas. El artículo 78 contiene una exclusión de responsabilidad en caso de circunstancias imprevisibles.
Aunque a primera vista la responsabilidad parece estricta, la norma sobre los "identificadores únicos" incorrectos (art. 74) crea un estatus considerablemente privilegiado para el proveedor de servicios de pago. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si una orden de pago se ejecuta de conformidad con el "identificador único", se considera que se ha ejecutado correctamente con respecto al beneficiario (Art 74(1)).
Teniendo en cuenta que los identificadores únicos comunes, el Número Internacional de Cuenta Bancaria (IBAN) y el Código de Identificación Bancaria (BIC) tienen 22 y 11 dígitos respectivamente, es desafortunado en lo que respecta a la protección del consumidor eximir a los proveedores de servicios de pago de cualquier responsabilidad derivada de no investigar las discrepancias relativas a la identificación personal del beneficiario.
En un aspecto temporal, la responsabilidad del proveedor de servicios de pago está limitada por el plazo establecido en el artículo 58 (notificación de las operaciones de pago no autorizadas o ejecutadas incorrectamente sin demora indebida, pero a más tardar 13 meses después de la fecha de adeudo). El proveedor de servicios de pago responsable ante el cliente tiene derecho de recurso contra otros proveedores de servicios de pago o intermediarios de acuerdo con el Art 77.
Obligaciones de información: En cuanto a la naturaleza y el alcance de las obligaciones de informar, hay que distinguir entre las operaciones de pago único y los pagos sobre la base de un contrato marco.
Los artículos 46-48 de la Directiva sobre servicios de pago se refieren a la información que debe comunicarse en los casos de operaciones de pago individuales.
Gastos: Según el apartado 1 del artículo 67, los prestadores de servicios de pago están obligados principalmente a transferir el importe íntegro del pago y a abstenerse de deducir gastos del importe transferido.
Las comisiones por el cumplimiento de las obligaciones de información y las obligaciones secundarias sólo pueden plantearse en el ámbito del art. 52; tienen que ser adecuadas y ajustarse a los costes reales.
Autorizaciones de operaciones de pago: Una operación de pago sólo se considera autorizada por el ordenante si éste ha dado su consentimiento (Art 54(1)(1)). Este consentimiento debe darse en la forma acordada entre las partes (Art 54(2)). En caso de operación de pago no autorizada, el art. 60 impone al proveedor de servicios de pago la obligación de reembolso.
Ejecución de operaciones de pago: Además, la Directiva sobre servicios de pago contiene disposiciones detalladas sobre la recepción, el rechazo y la irrevocabilidad de las órdenes de pago (Arts 64-66). Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Si una operación de pago se inicia en papel, los plazos permitidos podrán ampliarse un día más (Art 69 (1)(3)).
Derecho internacional privado
Dado que la Directiva sobre servicios de pago constituye básicamente una medida de armonización plena (art. 86), la determinación de la legislación aplicable de los Estados miembros en el ámbito de la directiva está perdiendo rápidamente importancia práctica. Nunca te pierdas una historia sobre derecho bancario y financiero, de esta revista de derecho empresarial:
Sin embargo, sigue habiendo márgenes para las excepciones mencionadas en el Art 86. Además, la directiva se entiende sin perjuicio de las disposiciones relativas a las consecuencias en materia de responsabilidad por inexactitud en la expresión o transmisión de una declaración (considerando 53). Por lo que se refiere a la compensación financiera de las operaciones de pago no autorizadas o incorrectas, la legislación nacional puede prever, además, normas más generosas (arts. 60 (2) y 76).
La importancia de la determinación de la ley aplicable también queda ilustrada por el art. 42 (7) lit a, que prescribe que las cláusulas contractuales deben indicar la ley aplicable al contrato marco. Sin embargo, la propia directiva no contiene -aparte de la determinación de su ámbito de aplicación regional en el Art 2- ninguna norma particular de conflicto de leyes. Así, en lo que respecta a las reclamaciones contractuales, se aplican las normas generales del Reglamento Roma I (Reg 593/2008), lo que también queda subrayado por la referencia a las normas de conflicto de leyes en materia de protección de los consumidores del Convenio de Roma sobre la ley aplicable a las obligaciones contractuales en el considerando 51.
Los contratos de transferencia bancaria, tanto en el caso de los pagos individuales como en el de los pagos debidos a un contrato marco, implican contratos de servicios, que están sujetos a la ley del país en el que el prestador de servicios tiene su residencia habitual (Art 4(1) lit b Reg Roma I).
La residencia habitual de las personas jurídicas es el lugar de la administración central o de la sucursal implicada en el momento de la celebración del contrato (Art 19 Reg Roma I).
La elección de la ley aplicable tiene prioridad (Art 3 Reg Roma I), pero en relación con los consumidores no debe restringir la protección de que gozan en virtud de la ley de su residencia habitual si el prestador ha dirigido su actividad a ese país (Art 6 Reg Roma I). La ley aplicable debe determinarse por separado para cada relación jurídica.
Las reclamaciones extracontractuales, en particular las pertenecientes al derecho del enriquecimiento injusto, están sujetas al Reglamento Roma II (Reg 864/2007) (obligaciones extracontractuales (PIL)). A este respecto, es necesaria una conexión separada dentro de la respectiva relación de prestación. En el contexto del Reglamento de Roma, los derechos de acción directa del ordenante contra los bancos intermediarios, que en el derecho alemán se derivan en parte del concepto jurídico de contratos con efecto protector frente a terceros, son, en el mejor de los casos, concebibles como reclamaciones extracontractuales. Revisor de hechos: Schmidt y Mix A continuación se examinará el significado.
¿Cómo se define? Concepto y naturaleza jurídica. El giro
La transferencia es una orden de traspasar una determinada cantidad de dinero de una cuenta bancaria a otra, normalmente de diferente titular, perteneciente a la misma o diferente entidad de crédito.
Transferencia interna: Es el caso de una transferencia entre cuentas de una misma entidad.
Cargar la suma en la cuenta del cliente ordenador y abonarla o acreditarla en la del cliente beneficiario.
Transferencia externa: Se realiza entre cuentas de entidades distintas, puede que tengan o no relaciones entre sí.
Transferencia directa: cuando tienen relaciones entre sí, la orden de transferencia se transmite de entidad a entidad, y luego éstas liquidarán entre sí en la forma que esté establecida.
Transferencia indirecta: las entidades entrarán en relación por medio de una tercera que normalmente será el Banco central del país de que se trate.
Naturaleza jurídica
La relación entre la entidad de crédito y el cliente dador de la orden puede calificarse como un mandato.
La entidad de crédito reduce la disponibilidad con que cuenta su cliente y la misma entidad o su corresponsal acredita el importe en la cuenta del beneficiario. Para explicar este efecto se ha recurrido a la figura de la delegación.
Giro
Cuando la entidad de crédito u otra especializada recibe una determinada suma, de un cliente para ponerla a disposición de otra persona, por lo común en efectivo, en un lugar distinto. Autor: Cambó
Régimen jurídico
Transferencias nacionales: Carecen de regulación expresa, hay que limitarse a los acuerdos entre las partes y en su defecto, a las disposiciones generales. En España, la entidad de crédito ha de ejecutar la transferencia de conformidad con las instrucciones del cliente [art. 254 del Código de comercio]. El cliente está obligado a abonar la comisión correspondiente [art. 277 del Código de comercio]. La entidad receptora de la transferencia presta a su cliente un servicio remunerado y ejecuta un encargo u orden de la entidad del ordenante o de otra interpuesta (caso de transferencias indirectas) Directiva 97/5, para facilitar los pagos transfronterizos; regula las transferencias realizadas dentro de la Unión Europea, entre Estados miembros de la misma, siempre que no sobrepasen la cantidad de 50.000 € y que intervenga una entidad de crédito situada en España. La anterior ley ha sido modificada por la Orden de 16 de noviembre de 2000 (modificada por la Orden de 28 de mayo de 2001).
Obligaciones que impone a las entidades intervinientes:
Obligación de efectuar la transferencia con arreglo a las instrucciones del ordenante
Obligación de ejecutarla
La entidad del beneficiario está obligada frente a su cliente a ponerle a su disposición los fondos resultantes de la transferencia en el plazo (véase más en la plataforma (de Lawi) general) pactado o dentro del día laborable bancario siguiente a él. Se regulan por la Ley las obligaciones de reembolso y de indemnización en caso de incumplimiento de las obligaciones establecidas. Autor: Cambó
Transferencia Bancaria en el Ámbito Económico-Empresarial
En el Contexto de: Transferencias
Véase una definición de transferencia bancaria en el diccionario y también más información relativa a transferencia bancaria.Tema: transferencias. Asunto: derecho-financiero. Asunto: derecho-privado. Asunto: derecho-bancario.
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Véase También
Actividades Bancarias, Asuntos Financieros, Derecho Bancario, Dinero Bancario, Institución Financiera, Instituciones Financieras y de Crédito, Sistema Bancario